czwartek, 27 września 2012

Cechy kont oszczędnościowych i lokat bankowych - porównanie rachunków oszczędnościowych i lokat


Konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym posiadającym oprocentowanie. Zyski jakie można czerpać są przeciętnie niższe niż odsetki z lokat bankowych. Jednak niekiedy można znaleźć oferty kont oszczędnościowych dorównujące lokatom bankowym pod względem oprocentowania. Konta oszczędnościowe posiadają także inne zalety. Porównajmy te dwa najpopularniejsze produkty bankowe.

Charakteryzując lokatę bankową możemy ograniczyć jej opis do trzech pojęć – oprocentowania, terminu zapadalności oraz kapitalizacji. To trzy najważniejsze cechy lokat, które mogą nam powiedzieć najwięcej o danej ofercie. Definiując lokatę bankową możemy powiedzieć, że jest to umowa pomiędzy bankiem a klientem, zawierana na pewien okres – termin zapadalności, z możliwością osiągnięcia zysków przez klienta w postaci odsetek, które są uzależnione od oprocentowania. Klient wpłacają kapitał do banku może wypłacić środki powiększone o kwotę odsetkową – jest to esencja lokaty bankowej. Lokata jak większość produktów bankowych posiada wady, a raczej jedną podstawową wadę. Lokując oszczędności na lokacie nie mamy stałego dostępu do deponowanych środków. Lokata wiąże się z czasowym zamrożeniem kapitału. Możemy wcześniej wypłacić oszczędności jednak najczęściej skutkuje to utratą kwoty odsetkowej. Dlatego zakładając lokatę musimy pamiętać o konieczności zamrożenia kapitału. Jeśli mamy świadomość, że oszczędności będą nam potrzebne, to powinniśmy powstrzymać się z zakładaniem lokaty lub przynajmniej założyć depozyt terminowy, na krótki termin zapadalności. 

Konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym posiadającym oprocentowanie. Dlatego w przypadku konta oszczędnościowego, nie musimy borykać się z podobnymi rozterkami, jak przy lokatach bankowych. Posiadając środki pieniężne na koncie oszczędnościowym mamy do nich nieograniczony dostęp. Możemy korzystać z karty debetowej, wybierać pieniądze z bankomatu, wpłacać i wypłacać środki z konta, a także  przeprowadzać przelewy. Wszystkie możliwości jakie daje nam zwykły rachunek bankowy, możemy znaleźć na koncie oszczędnościowym. Poza tym przypomnijmy, że na koncie możemy zarabiać tak jak na lokacie bankowej. Z tego względu, konto oszczędnościowe będzie dla niektórych korzystniejszym rozwiązaniem niż lokata bankowa. Jednak tak jak to było w przypadku lokaty, podobnie dzieje się z kontem oszczędnościowym – posiada ono pewne wady. Po pierwsze, rachunek oszczędnościowy z reguły posiada niższe oprocentowanie niż lokata. Z reguły - ponieważ czasami zdarza się, że bank oferuje oprocentowanie promocyjne (przez pewien określony czas), które przewyższa oprocentowanie lokat. Po drugie, prowadzenie i korzystanie z konta może okazać się kosztowne. Za dokonanie przelewów ponad wyznaczony przez bank pułap, klient będzie musiał dodatkowo zapłacić. Dlatego konto oszczędnościowe, nie powinno nam służyć jako główny rachunek do zarządzania naszymi pieniędzmi. 

Reasumując, konta oszczędnościowe i lokaty bankowe w swojej charakterystyce posiadają wady i zalety. Jedne – konta oszczędnościowe – pozwalają zarabiać na oszczędnościach i mieć stały dostęp do nich, drugie – lokaty bankowe – są jeszcze bardziej zyskowne. Z kolei konta są kosztowne, a lokaty wiążą się z zamrożeniem kapitału. Jednak postrzeganie poszczególnych wad i zalet będzie zależeć od naszych osobistych preferencji. Analizując każdy produkt z osobna, będziemy mogli ocenić co bardziej jest dla nas opłacalne – konto oszczędnościowe czy lokata bankowa. Decyzja należy do nas.

środa, 26 września 2012

Konto osobiste - podstawowy produkt bankowy

Konto osobiste jest podstawowym rodzajem rachunku bankowego. Posiadają go niemal wszyscy – od młodych osób nawet poniżej 18 roku życia, po emerytów. Powszechność tego typu produktów bankowych wynika z ich charakterystyki i funkcjonalności. Konto osobiste jest w dzisiejszych czasach niezbędne do funkcjonowania w społeczeństwie i stanowi niejako wirtualny portfel.

Konto osobiste to rachunek bankowy, który posiada swój unikalny nr identyfikacyjny. Konto osobiste będzie nam służyć w sytuacjach życia codziennego. Przede wszystkim, będzie nam potrzebne do prowadzenia rozliczeń z innymi osobami lub podmiotami. Pracując zarobkowo, nasz pracodawca będzie wymagał od nas posiadania rachunku osobistego w celu przelewania wynagrodzenie. Kont osobiste będzie nam również potrzebne w przypadku płacenia różnego rodzaju rachunków i podatków. W tym przypadku posłużymy się możliwością dokonywania przelewów. Jednak podstawową funkcjonalnością konta osobistego jest możliwość oszczędzania i gromadzenia środków na rachunku bankowym. Innymi dostępnymi funkcjami są np. posiadanie karty debetowej co umożliwia płacenie bezgotówkowe oraz wypłacanie oszczędności z bankomatów.

Konto osobiste posiada następujące narzędzia i funkcje:
  • wpłaty i wypłaty środków z konta, 
  • przelewy na inne rachunki,
  • wypłaty z bankomatów, 
  • płatności bezgotówkowe,  
  • zlecenia stałe oraz polecenia zapłaty,  
  • linia kredytowa. 
Posiadając konto osobiste w banku, bardzo prawdopodobne że będziemy mieli możliwość skorzystania z innych opcji. Konto osobiste pozwoli na założenie rachunku maklerskiego i inwestowanie na giełdzie. Będziemy mogli założyć tzw. subkonto w innej walucie. Często banki oferują także możliwość przerzucania środków z konta osobistego na konto oszczędnościowe, które przyniesie nam zyski w postaci odsetek z oprocentowania. To co jest zauważalne to to, że konto osobiste otwiera szereg innych możliwości.

środa, 19 września 2012

Duży skok oprocentowania lokat półrocznych

Na rynku lokat widać ożywienie, które nie miało miejsca od bardzo dawna. Lokaty bankowe zyskują na oprocentowaniu co jest spowodowane wysokimi stopami procentowymi. Dodatkowo spadek inflacji powoduje, że na lokatach można realnie zarobić. Sprawdźmy jak kształtowało się przeciętne oprocentowanie lokat bankowych w ostatnim czasie. 

Pomimo pozostawienia stóp procentowych na niezmiennie wysokim poziomie przez RPP, ceny pożyczek na rynku międzybankowym już spadają. Wskazuje to możliwe kierunki rozwoju sytuacji na rynku bankowym. Spadek oprocentowania pożyczek międzybankowych świadczy to tym, co nastąpi w najbliższym czasie, tzn. obniżeniu stóp procentowych a to z kolei wpłynie na zmniejszenie oprocentowania lokat bankowych. Póki co konkurencja na rynku lokat jest duża i banki wciąż podnoszą oprocentowanie.

Ogólnie na rynku lokat bankowych swoje usługi oferuje 35 banków. Przeciętne oprocentowanie lokat trzymiesięcznych wyniosło w obecnym miesiącu 4,83%. Z kolei średnie oprocentowanie lokat sześciomiesięcznych zanotowało największy wzrost od 3 lat. Depozyty półroczne były oprocentowane przeciętnie na 5,09% i w porównaniu do sierpnia zyskały 0,18%. Oprocentowanie lokat zakładanych na 12 miesięcy pozostało na niezmienionym poziomie i wyniosło 5,28%. Lokaty roczne posiadają największe przeciętne oprocentowanie spośród wszystkich lokat. Na niezmienionym poziomie pozostały również lokaty na 24 miesiące. Depozyty dwuletnie gwarantowały przeciętnie 4,82%.

Z 35 banków oferujących lokaty bankowe, 10 z nich zdecydowało się podnieść oprocentowanie lokat. Lokaty długoterminowe powinny w jeszcze większym stopniu zyskiwać na oprocentowaniu. Już w tej chwili średnie oprocentowanie lokat trzymiesięcznych i dwuletnich zrównało się. Do niedawna byliśmy przyzwyczajeni, że to lokaty o krótkich terminach zapadalności oferują najwyższe oprocentowanie. W tej chwili ta tendencja się zmienia. Dlatego warto zastanowić się nad założeniem lokaty na dłuższy okres, zwłaszcza, że niedługo obniżone zostaną stopy procentowy. Długoterminowa lokata będzie mogła nas obronić przed spadkiem oprocentowania.

Ranking kont firmowych

Konto firmowe jest niemalże obowiązkowym narzędziem do prowadzenia przedsiębiorstwa. Każdy podmiot prowadzący działalność gospodarczą musi takowy rachunek posiadać. Młody właściciel firmy, który dopiero zaczyna rozkręcać swój biznes, będzie zdezorientowany co do wyboru odpowiedniego konta. Przeanalizujmy jakie atrakcyjne oferty konta bankowych dla firm są dostępne na rynku.

Na samym początku musimy zastanowić się czy wybrać bank specjalizujący się w obsłudze przedsiębiorstw, czy wybrać bank oferujący usługi zarówno klientom indywidualnym jaki firmom. Dużo także będzie zależeć od charakterystyki naszej działalności oraz preferencji.

Podstawowymi funkcjami konta firmowego powinny być:

  • szybkie i bezpłatne przelewy do ZUS-u i Urzędu Skarbowego
  • płatności kartą 
  • dostępność bankomatów
  • darmowe przelewy internetowe
  • bezpłatne wpłaty oraz wypłaty w banku

Najlepszym kontem firmowym na rynku okazuje się być rachunek Idea Banku. Nie są pobierane opłaty za przelewy oraz wypłaty, przez co spełnia wcześniejsze wymagania. Dodatkowo kont bankowe w Idea Banku może zarabiać nawet 6% w skali roku. Kontem bankowym dla firm wartym polecenia jest rachunek FM Banku. Pobiera on tylko prowizje za wypłaty w oddziałach banku, choć z drugiej strony zwraca 0,5% kwoty jaką wydaliśmy płacąc kartą debetową. Trzeci jest rachunek Deutsche Banku. Ich konto firmowe jest bezpłatne w prowadzeniu, nie są pobierane opłaty za przelewy oraz wypłaty, a także istnieje możliwość otworzenia konta oszczędnościowego. Niskie koszty związane z kontem bankowym występują także w przypadku rachunku Alior Banku. Pobierana jest wyłącznie prowizja za korzystanie z karty płatniczej. Inne funkcje konta są bezpłatne. Koszt korzystania z karty to 3 zł miesięcznie.

Pozostałe konta firmowe oferowane na rynku wiążą się z ponoszeniem kosztów. Najdroższymi rachunkami bankowymi dla firm są konta Pekao SA, Invest Banku oraz PKO BP. Za ich prowadzenie i korzystanie z nich trzeba zapłacić do ok. 100 zł miesięcznie.

wtorek, 18 września 2012

Konta oszczędnościowe dla firm - ranking

Konta oszczędnościowe dla firm nie są tak popularne jak dla indywidualnych klientów. Co za tym idzie rachunki oszczędnościowe dla przedsiębiorstw są niżej oprocentowane. Banki nie dbają o klientów instytucjonalnych. Jednak na rynku można znaleźć także atrakcyjne oferty kont oszczędnościowych. Dla przykładu, najlepsze konto oszczędnościowe dla osoby fizycznej w dbNet posiada oprocentowanie 8,1%. Konta dla firm są w stanie zagwarantować maksymalnie 5,5%.

Najlepsze konto oszczędnościowe dla przedsiębiorstw oferuje FM Bank. "Konto na 5-kę" jest oprocentowane na 5,5%. Kapitalizacja rachunku FM Banku jest miesięczna. Liczba darmowych przelewów wynosi 300 na miesiąc. Każdy następny powyżej 300 kosztuje złotówkę.

Drugie miejsce wśród kont oszczędnościowych dla przedsiębiorców zajmuje rachunek Banku Pocztowego. Jest oprocentowany na 5% w skali roku. Kapitalizacja odbywa się co miesiąc. Konto posiada 3 bezpłatne przelewy. Podobną ofertę posiada Idea Bank, którego konto oszczędnościowe jest oprocentowane na 5%. Różni się tym, że odsetki dopisywane są codziennie, jednak firma może liczyć tylko na jeden darmowy przelew w ciągu miesiąca i to do tego tylko internetowy. Kolejne przelewy w Idea Banku kosztują 4,99 zł.

Na dalszym miejscu znajduje się konto oszczędnościowe dla firm oferowane przez Credit Agricol. Oprocentowanie rachunku wynosi 4,25%. Kapitalizacja odsetek odbywa się raz na kwartał. Do dyspozycji firmy jest tylko jeden bezpłatny przelew na miesiąc. Kolejne kosztują aż 10 zł!

BNP Paribas posiada niższe oprocentowanie niż wymienione wcześniej konta oszczędnościowe - 4% w skali roku. Jednak oferuje swoim klientom nieograniczoną liczbę bezpłatnych przelewów. Odsetki doliczane są raz na miesiąc.

Pozostałe oferty kont oszczędnościowych posiadają oprocentowanie w granicach 3-3,8%. Bankami, które znajdują się w tej grupie są m.in. Millenium Bank, Bank BPH, ING, Citi Handlowy, BGŻ oraz Alior Bank. Najniższe oprocentowanie posiada konto oszczędnościowe mBanku - 2,2%.

Konta oszczędnościowe dla przedsiębiorców nie są popularnym produktem bankowym. Tylko 21 banków w swojej ofercie posiada oprocentowany rachunek oszczędnościowy. Takie banki jak: Meritum Bank, PKO BP, Getin Bank, Multibank czy BZ WBK - nie oferują kont oszczędnościowych.

Porównanie lokat - ranking wrzesień '12

Czasy lokat antybelkowych dawno za nami. Lokaty nie są już tak zyskowne jak dawniej. Jednak wciąż mogą przynieść zyski. Zwłaszcza w ostatnim czasie, kiedy w wyniku wysokich stóp procentowych, lokaty bankowe zyskały na oprocentowaniu. Spójrzmy, które banki oferowały najlepsze lokaty.

Jeśli chcemy założyć lokatę krótkoterminową na 3 miesiące to najlepiej udać się do Meritum Bank. Bank ten jest liderem na rynku depozytów terminowych pod względem oprocentowania. Lokata kwartalna w Meritum posiada oprocentowanie 6,75%. Drugie miejsce zajął BGŻ Optima, który oferował oprocentowanie lokaty na poziomie 6,5%. Trzecia była lokata neoBanku - 6,4%.

Meritum jest również liderem pośród lokat sześciomiesięcznych. Oferuje lokatę półroczną na 6,6%. Drugą lokatą na rynku we wrześniu był depozyt Alior Sync. Alior proponował swoim klientom lokatę z terminem zapadalności 6 miesięcy na 6,5%. Ostatnie miejsce na "pudle" zajął FM Bank z lokatą na 6,5%.

Lokaty roczne również wydawały się ciekawą propozycją. Na pierwszym miejscu znalazła się lokata BGŻ Optima, która była w stanie zapewnić 6,5% na rok. Drugie miejsce przypadło Santander Bankowi z ofertą lokaty o oprocentowaniu 6,4%. Trzeci był FM Bank ze swoją lokatą na 6,35%.

Wśród lokat na 2 lata dominują depozyty ze zmiennym oprocentowaniem. Na pierwszym miejscu znalazł się depozyt FM Bank ze zmiennym oprocentowaniem w wysokości 6,34%. Drugi był Meritum Bank z lokatą na 6,24% - również zmienne oprocentowanie. Trzecia była lokata na 6,15% Getin Banku.

Na rynku dostępne są również inne lokaty, o nieco nietypowych terminach zapadalności. Dla przykładu Idea Bank oferuje lokatę miesięczna na 10%. Santander posiada w swojej ofercie lokatę na 15 miesięcy o oprocentowaniu 6,6%. Credit Agricol proponuje 18-miesięczny depozyt o oprocentowaniu 7%. 5,55% zapewnia lokata na 5 miesięcy Banku Pocztowego.

Najlepszy czas na założenie lokaty długoterminowej

To może być ostatnia chwila na założenie lokaty bankowej. Zwłaszcza jeśli chodzi o lokaty długoterminowe, oferta wygląda zachęcająco. Ponad roczny termin zapadalności i wysokie oprocentowanie nie wymuszają ciągłego obrotu kapitałem. To główne aspekty, które skłaniają do złożenia lokaty z długim terminem zapadalności.


Istnieją dwie grupy ludzi, którzy preferują oszczędzanie i zarabianie na lokatach bankowych. Pierwsza to ciułacze, którzy zakładają lokaty na krótkie terminy i ciągle szukają najwyższego oprocentowania, przenosząc oszczędności z jednego banku do drugiego. Druga grupa to osoby, które lubią mieć święty spokój i nie przejmować się zmiennością oprocentowania. Takie grono zakłada przeważnie lokaty długoterminowe. Często także zdarza się, że lokaty krótkoterminowe to tylko czasowe okazje banków, w celu przyciągnięcia klientów.

Lokaty powyżej roku posiadają zazwyczaj zmienne oprocentowanie. W ten sposób powiązane są ze stopami procentowymi lub wskaźnikiem WIBOR. Kiedy WIBOR lub stopy spadają to nasze oprocentowanie również spada. Wzrost WIBOR-u oraz stóp procentowych wpłynie na powiększenie oprocentowania. Dlatego, jeśli spodziewamy się spadku stóp procentowych, lepiej jest złożyć lokatę ze stałym oprocentowaniem.

Właśnie w październiku spodziewana jest obniżka stóp procentowych (wręcz wprost zapowiedziana przez Prezesa NBP). Z tego względu, dobrym rozwiązaniem na dzień dzisiejszy jest założenie lokaty długoterminowej ze stałym i wysokim oprocentowaniem. Zagwarantuje nam to zyski na odpowiednim poziomie i spowoduje, że nie odczujemy tak dotkliwie spadku stóp procentowych.

Wśród lokat długoterminowych - z terminem zapadalności rocznym lub powyżej roku - można wyróżnić lokatę Santander Banku na 15 miesięcy. Posiada stałe oprocentowanie w wysokości 6,6% lub 6,5% w zależności od rodzaju. Lokata może być złożona przez Internet, w oddziale lub razem z kontem osobistym. Inną wysoko oprocentowaną lokatą długoterminową jest depozyt Meritum Banku. Lokata jest zakładana na rok z oprocentowaniem 6,4%. Roczną lokatę w swojej ofercie na wysoki procent posiada FM Bank - oprocentowanie na poziomie 6,45%. Tenże bank oferuje również atrakcyjne lokaty z wysokim oprocentowaniem zmiennym. Lokata na 3 lata posiada oprocentowanie uzależnione od WIBOR-u, w chwili obecnej - 6,54%, a lokata na 2 lata - 6,34%.

Wzrost oprocentowania jest widoczny wśród lokat na dłuższe terminy - począwszy od lokat na 6 miesięcy po lokaty na 2 lata. Największe wzrosty przeciętnego oprocentowania w ostatnim czasie zanotowały depozyty na pół roku. Z kolei najwyższe średnie oprocentowanie posiadają lokaty roczne. Depozyty długoterminowe zyskują na znaczeniu, ponieważ takie są zalecenia Unii Europejskiej. Ostatnia dyrektywa zobowiązuje banki to finansowania kredytów wieloletnich depozytami długoterminowymi. W ten sposób można wytłumaczyć ostatnie wzrosty oprocentowania lokat długoterminowych.