Lokaty inwestycyjne jako aktywny sposób na pomnażanie oszczędności

Lokaty inwestycyjne to dobry sposób na pomnażanie kapitału dla osób, które chcą czerpać większe zyski niż na klasycznych lokatach, ale nie chcą ryzykować całości swojego kapitału. Taka lokata umożliwia im to. Zysk z takich instrumentów finansowych zazwyczaj składa się z dwóch części, kwoty, którą bank gwarantuje nam bez względu na to, co dzieje się na rynku finansowym, oraz kwoty, która zmienia się w zależności od sytuacji na giełdzie papierów wartościowych.

Inwestowaniem na giełdzie zajmuje się tutaj bank, więc pieniądze klientów są w rękach specjalistów, co zwiększa szanse na większe zyski. Należy jednak pamiętać, że część wypracowanych zysków powędruje do banku. To, jaki procent zysków zabierze nam bank zazwyczaj wynika z umowy. W praktyce wygląda to tak, że im większe oprocentowanie lokaty, tym mniejszy jest zysk w przypadku inwestycji na giełdzie.

Wszystko zależy od giełdy

Jeśli operacje giełdowe banku nie przyniosą zysków, po upływie terminu lokaty, dostaniesz kwotę wpłaconą na lokatę plus odsetki. Jeżeli jednak operacje giełdowe przyniosą zyski oprócz kwoty lokaty i odsetek, bank podzieli się z tobą zyskami. Należy zwrócić jeszcze uwagę na to, że gdybyś w przypadku zysków na giełdzie całość kwoty przeznaczył na operacje giełdowe, twoje zyski byłyby o wiele większe.

Potencjalnie, zyski z lokat inwestycyjnych są o wiele wyższe niż w przypadku klasycznych lokat. Minusem takich lokat jest to, że taka inwestycja zazwyczaj oznacza zamrożenie pieniędzy na dłuższy okres czasu. Banki oferują takie lokaty nawet na trzy lata. Wypłacenie pieniędzy przed upływem tego czasu nie opłaca się, ponieważ banki zastrzegają sobie wypłatę kapitału bez odsetek. Dlatego też, zanim zdecydujemy się na założenie lokaty inwestycyjnej, należy zastanowić się, czy nasze warunki finansowe pozwolą nam na zamrożenie pieniędzy na tak długi okres czasu. Jeśli nie, może lepiej poszukać na rynku innej formy inwestowania gotówki.

Dużą zaletą tej formy inwestowania pieniędzy jest to, że jeśli nie potrafimy sprawnie poruszać się w świecie finansów, w tym przypadku zrobią to za nas profesjonaliści. A to daje duże szanse na przyzwoity zysk. Bankom zależy na tym, aby zwiększać zainwestowany przez nas kapitał, ponieważ część zysków zostaje wtedy w kasie banku. Lokaty inwestycyjne to dobra opcja dla osób, którym zależy na większych zyskach, niż w przypadku klasycznych lokat terminowych.

Czy biżuteria może być opłacalną inwestycją?

Do tej pory Polacy kupowali drogą biżuterię głównie po to aby zrobić komuś wyjątkowy prezent. Mało kto myślał o tym, że piękny pierścionek czy szykowna kolia może być również inwestycją. Jednak dwie aukcje biżuterii, które odbyły się w Polsce w ostatnich miesiącach są dowodem na to, że powoli zaczynamy patrzeć na biżuterię w nieco inny sposób.

Wraz z nadejściem kryzysu finansowego inwestorzy zdali sobie sprawę z tego, że inwestycje w akcje i papiery wartościowe mogą być bardzo ryzykowne i mało opłacalne w czasie zawirowań na rynku. Dlatego zaczęli poszukiwać alternatywnych sposobów na pomnażanie kapitału, które byłyby bardziej odporne na turbulencje finansowe. Początkowo dużym zainteresowaniem cieszyły się inwestycje w złoto i kamienie szlachetne. Faktycznie inwestycje te były bardziej odporne na zawirowania na rynku finansowym i pozwalały na pewny zysk. Jednak wiele osób uważa, że są to inwestycje beznamiętne, pozbawione głębszego zaangażowania inwestora. W przypadku biżuterii jest zupełnie inaczej. Osoby, które mają na tym polu pewne doświadczenie zaznaczają, że jest to nie tylko dla nich sposób na pomnożenie kapitału ale też pewnego rodzaju pasja. Na to czy kupią dany pierścień czy broszę ma wpływ bardzo dużo czynników. Jedni kierują się tym aby dany przedmiot miał wartość historyczną, inni tym aby był solidnie wykonany lub po prostu zachwycał pięknem. Czasem jest to decyzja dobrze przemyślenia, a niekiedy jest to impuls.

Aukcje, które się odbyły pokazują, że jeśli odpowiednio zainwestujemy możemy liczyć na znaczny zysk. Wartość licytowanych przedmiotów sięgała nawet kilkudziesięciu a nawet kilkuset tysięcy złotych. Największą cenę osiągnął pierścień z brylantem w formie stylizowanej karmazycji. Jego największymi atutami był szlif, oraz niespotykana czystość kamienia szlachetnego.

W przypadku inwestowania w biżuterię z pewnością największym problemem jest trafne ocenienie wartości danego przedmiotu. Co prawda coraz więcej osób się w tym specjalizuje, jednak w Polsce ta działka dopiero się rozwija. Najważniejszym jest aby zwracać uwagę na rodzaj kamienia, jego czystość, szlif, a także historyczną wartość biżuterii.

Wybór pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym?

Wybór między lokatą o kontem oszczędnościowym nie należy do łatwych decyzji, bo oba te produkty mają ze sobą wiele wspólnego. Są argumenty świadczące za tym, aby wybrać konto, ale są i takie, które z kolei bardziej przemawiają za lokatą. W niektórych przypadkach znowu można założyć konto, ale nie ma się moliwości założenia lokaty, w innych jest odwrotnie. A problem wciąż pozostaje nierozwiązany.

Odwieczna walka

Taka odwieczna walka między tymi dwoma produktami finansowymi odbija się jednak z korzyścią dla klienta. Oferty banków, dostępne tutaj, stają się bowiem coraz bardziej atrakcyjniejsze, kusząc klientów wysokim oprocentowaniem i sprawiając, że coraz więcej osób przekonuje się do takich form inwestycji swoich pieniędzy.

Zalety kont oszczędnościowych

Brak minimalnej kwoty do wpłaty początkowej, stała kontrola nad finansami, dostęp do menadżera finansów, możliwość wypłaty gotówki w każdej chwili bez ponoszenia kosztów to główne zalety, jakie mają konta oszczędnościowe. Są oczywiście i inne, które jednak dotyczą wybranej grupy klientów (np. inwestujących wielotysięczne sumy) w konkretnym wieku (np. rodziców zakładających konta dla swoich niepełnoletnich dzieci).

Niezależnie jednak od tego rachunki oszczędnościowe są cenione ze względu na bardzo wysoki poziom tak zwanego consumer-friendly. Chodzi tu głównie o przyjazność oferty względem klienta – ma on większą kontrolę nad zdeponowanymi pieniędzmi, które nie są obracane przez bank (jak w przypadku lokat). Klient ma wtedy znacznie wyższe poczucie bezpieczeństwa związanego z tym, co się dzieje z jego gotówką.

Konto dla każdego, lokata nie

Chociaż obie formy aktywności finansowej – konta i lokaty – można uznać za bezpieczne inwestycje gotówkowe, to jednak nie zawsze konsument ma możliwość skorzystania z obu tych opcji. Lokaty nie założy się np. wtedy, gdy nie posiada się odpowiedniej ilości gotówki do wpłaty początkowej. Z kolei rachunek oszczędnościowy może być otworzony tylko wtedy, gdy w tym samym banku ma się już rachunek rozliczeniowy. Lokata nie może być otworzona przez osobę niepełnoletnią (nawet za zgodą rodziców), natomiast konto można otworzyć już w chwili, gdy osoba taka skończy 13. lat.

Takie niewielkie ograniczenia skutecznie jednak odstraszają klientów, którzy wolą dalej trzymać pieniądze w domu, niż je zainwestować w lokaty i czerpać z nich zyski. Oszczędnościowe konta są więc doskonałą alternatywą pośrednią – pozwalają na złożenie pieniędzy na oprocentowanym rachunku i zarabianiu na nim przy praktycznie żadnych ograniczeniach formalnych i technicznych.

Błyskawiczna pożyczka przez Internet dla Ciebie

Szybka pożyczka – warto, nie warto? Jak to z nią jest? To pytanie zadaje sobie coraz więcej ludzi, którzy borykają się z różnorakimi problemami finansowymi. Nigdy nie wiadomo, czy takowe nie dopadną również i nas, bo przecież mamy czasy kryzysu gospodarczego i różnie może się zdarzyć. Ratunkiem w takich sytuacjach są natomiast właśnie pożyczki gotówkowe tego typu, ale aby z powodzeniem z nich korzystać, trzeba dokładnie się zeń zapoznać.

Istota chwilówki

Zatem od początku – czym tak szybka pożyczka różni się od tradycyjnej pożyczki gotówkowej? A no:

• dostępnością,
• możliwością udzielenia po okazaniu samego dowodu osobistego,
• brakiem sprawdzania potencjalnego pożyczkobiorcy przez Biuro Informacji Kredytowej,
• brakiem wymogu posiadania zdolności kredytowej,
• możliwością zaciągnięcia na najniższe kwoty, zaczynające się nawet od pięćdziesięciu złotych,
• uproszczonymi procedurami.

Chwilówki za chwilę!

Nie popadajmy jednak w przesadny entuzjazm – korzystanie z tego produktu bankowego jest też bowiem obłożone różnymi warunkami, które należy spełnić, bez względu na to, czy mówimy o warunkach formalnych, czy może odwrotnie – tych, które nigdzie nie są opublikowane, ale które są niezbędne do podjęcia właściwej decyzji. I tak oto, aby takie pożyczki gotówkowe zaciągnąć i nie martwić się jednocześnie o szereg kłopotów po tym kroku:

• pamiętajmy, że są one przeznaczone dla osób powyżej osiemnastego roku życia,
• analizujmy wszystkie dostępne oferty i wybierzmy dla siebie tę najodpowiedniejszą,
• w trakcie zawierania umowy dokładnie ją przeczytajmy oraz zwróćmy uwagę na termin spłaty i wysokość rat,
• upewnijmy się co do ewentualnych zniżek i promocji,
• sprawdźmy, ile wynoszą odsetki za ewentualną zwłokę ze spłatą,
• dowiedzmy się czegoś więcej na temat sposobu zawierania, a dokładniej, czy można to zrobić przez Internet lub telefon – zaoszczędzimy dzięki temu sporo czasu,
• dowiedzmy się, ile czasu rozpatrywany będzie nasz wniosek.

Tak przygotowani osiągniemy sukces – i to z pewnością, dlatego poświęćmy ten moment i wybierzmy dla siebie chwilówki najlepsze. W razie problemów, korzystajmy też ze źródeł informacyjnych, które udostępniają nam nawet same instytucje finansowe, ale również i szeroko rozumiane strony internetowe.

Czy oszczędzanie się opłaca?

Wielu ekonomistów na całym świecie zastanawia się nad sensem oszczędzania pieniędzy. Niektórzy z nich podkreślają olbrzymie zalety takiego działania, inni z kolei podkreślają, że nadmierne oszczędności ludności przynoszą negatywne konsekwencje dla gospodarki. Oczywiście zarówno zwolennicy, jak i przeciwnicy oszczędzania mają swoje słuszne argumenty i nie można jednoznacznie ocenić, które z tych podejść jest dla gospodarki korzystniejsze.

A jak myślą zwykli ludzie?

Jednak nie tylko specjaliści zajmujący się ekonomią zastanawiają się nad problemem oszczędzania. Także ludzie na całym świecie stają przed dylematem czy warto oszczędzać. Tutaj także opinie są podzielone. Oczywiście część osób wychodzi z założenia, że nie ma sensu oszczędzać, że korzystniej jest cieszyć się życiem nie przejmując się oszczędnościami. Z kolei w opozycji do tego stoją osoby uważające, że oszczędności przynoszą w dłuższej perspektywie czasu wymierne korzyści. Podkreślają, że dzięki posiadanym oszczędnościom można uchronić siebie, a także swoich bliskich przed pewnymi niespodziewanymi i niekorzystnymi sytuacjami życiowymi.

Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że nawet w sytuacji, kiedy ktoś się zdecyduje na oszczędzanie, niekoniecznie musi on wiedzieć, w jaki sposób najkorzystniej ulokować swoje pieniądze. Na rynku pojawia się wiele alternatyw na ulokowanie środków pieniężnych. Trzeba przy tym podkreślić, że niektóre z nich mogą zapewnić bardzo wysokie zyski, ale charakteryzują się przy tym wysokim ryzykiem.

Lokaty – inwestycje bez ryzyka

Nie wszyscy będą zainteresowani podjęciem takiego ryzyka, dlatego w takim przypadku dobrym pomysłem będzie założenie lokaty w banku. Dobrze wiedzieć, że najlepsze lokaty oferują swoim klientom dość wysokie oprocentowanie. Samo oprocentowanie lokat terminowych jest zależne od wielu czynników. Mogą nimi być: okres trwania lokaty czy wysokość kapitału początkowego. Poza tym najlepsza lokata zapewnia odsetki w ustalonej z góry kwocie, dzięki czemu nie ma mowy o ryzyku. Problemem może być tylko wybór konkretnej lokaty z wielu dostępnych na rynku ofert. Tutaj z pomocą może przyjść ranking lokat, dzięki któremu możliwe jest wygodne porównanie lokat z różnych banków.

Czy pożyczanie pieniędzy jest ryzykowne?

Problemy finansowe to temat znany z pewnością przez wiele osób. Mogą one spotkać ludzi w różnym wieku. Źródła tych problemów są rozmaite. Czasem wystarczy niekorzystny zbieg okoliczności, który doprowadzi do poważnych finansowych kłopotów. Oczywiście czasem problemy wynikają z powodu utraty źródła dochodu, a czasem z podjęcia błędnych decyzji inwestycyjnych. Wiadomo również, że rozwiązania tych problemów mogą być różne.

Czy to dobre rozwiązanie pożyczać?

Najprostszym jest pożyczenie pieniędzy. Wystarczy szybka pożyczka i bardzo szybko można uzyskać dopływ gotówki. Jednak warto wiedzieć, że każda chwilówka podlega spłacie. Przez to wielu ekonomistów polemizuje ze sobą zastanawiając się czy pożyczanie pieniędzy to właściwa droga w przypadku wychodzenia z trudności finansowych. Oczywiście opinie są podzielone. Są zarówno zwolennicy, jak i przeciwnicy takiego sposobu rozwiązywania tych problemów. Najlepszym rozwiązaniem byłoby przeanalizowanie skąd pochodzą te problemy.

Wiadomo, że pożyczki gotówkowe zaciągane w celach inwestycyjnych, chociażby na zakup ziemi czy innych aktywów mogących w przyszłości przynieść wymierne korzyści finansowe, to świetny pomysł. Z kolei pożyczka gotówkowa mająca sfinansować wyjazd na wakacje może tak naprawdę tylko pogłębić nasze problemy finansowe. Wszystko zależy od tego czy pożyczone pieniądze zostaną wykorzystane od razu i czy zakupiony produkt będzie miał szansę niejako na siebie zapracować. Tak samo pożyczka przeznaczona na spłacenie wcześniej zaciągniętych zobowiązań traktowana jest przez ekonomistów jako rozwiązanie mało efektywne. Chociaż oczywiście są sytuacje, w których taka pożyczka może pomóc wyjść z finansowych tarapatów.

Skąd biorą się kłopoty finansowe?

Kłopoty finansowe wielu osób wynikają między innymi z tego, że chwilówki i inne szybkie pożyczki są ogólnie dostępne i można je swobodnie zaciągać. O ile w przypadku osób znających się na ekonomii takie pożyczki nie stanowią zagrożenia, to już w przypadku laików bardzo łatwo o przekroczenie pewnego poziomu zadłużenia, kiedy regulowanie swoich zobowiązań będzie bardzo trudne. Można wpaść wtedy w pętlę zadłużenia, a wyjście z niej może być niezwykle trudne - warto wtedy skorzystać z porady specjalisty.

Jak znaleźć najlepszą lokatę bankową?

Oszczędzanie pieniędzy nie jest łatwe. Przede wszystkim dlatego, że zazwyczaj ciężko jest odłożyć chociażby drobną kwotę, a co dopiero mówić o wybraniu korzystnej metody na jej pomnażanie. Ludzie obawiają się ryzyka, szczególnie tego związanego z własną gotówką. Dlatego warto zdecydować się na lokatę bankową, która jest jednym z najbezpieczniejszych sposobów na inwestowanie oszczędności. Jak w związku z tym znaleźć najlepszą ofertę?

Nie da się ukryć, że banki ostro walczą o swoich klientów. Reklamy lokat możemy znaleźć praktycznie wszędzie – w spotach telewizyjnych, radiowych, na stronach internetowych czy ulotkach. Dlatego musimy starać się przejrzeć jak najwięcej ofert. Tylko wtedy będziemy mieć pewność, że wybrana przez nas lokata spełni nasze oczekiwania. Aby znaleźć najlepszą lokatę, warto jest przejrzeć ranking lokat w 2013 roku. Takie porównanie pozwoli nam zorientować się, które opcje są najbardziej korzystne i na które warto zwrócić szczególną uwagę. Należy skonfrontować wszystkie najważniejsze wyznaczniki lokat, aby dowiedzieć się, które lokaty wypadają najlepiej i dzięki której z nich nasze oszczędności naprawdę pójdą w górę.

Gdy tylko znajdziemy najlepsze lokaty, trzeba zdecydować się na wybór jednej z nich i podpisać stosowną umowę. Co ważne, w dzisiejszych czasach możemy je nawet samodzielnie zakładać. Wystarczy posiadać internetowe konto bankowe, a wszystko załatwimy za pomocą kilku kliknięć. Do tego internetowe oferty są zazwyczaj bardziej korzystne, dlatego warto wziąć pod uwagę jedną z nich.

Lokaty bankowe z myślą o dzieciach - jak wygląda oferta banków?

Narodziny dziecka wiążą się z ogromnym szczęściem, jednak wielu rodziców martwi się o jego przyszłość już od pierwszych chwil życia. Chcą by przyszłość ich pociechy była jak najpewniejsza i spokojna. Rodzice często chcą zapewnić potomkowi start w dorosłość jakiego sami mieć nie mogli. Lokata bankowa jest świetnym rozwiązaniem dla rodziców którzy pomyśleli o zabezpieczeniu przyszłości finansowej swoich pociech. Logiczne jest, że im wcześniej zaczniemy oszczędzać tym większą kwotę otrzyma dziecko na strat w dorosłe życie.

Mało opłacalne na dłuższą metę, jest trzymanie pieniędzy na zwykłym rachunku, którego oprocentowanie waha się zwykle nieco powyżej zera, natomiast zbyt agresywne inwestowanie na przykład w akcje, może spowodować ze stracimy część przeznaczonych na przyszłość dziecka pieniędzy. Zdecydowanie najbezpieczniejszym, choć może nie najbardziej opłacalnym posunięciem, będzie założenie długoterminowej lokaty. Niewiele jest takich produktów stworzonych z myślą o dzieciach, jednak niektóre banki posiadają je w swoich ofertach. Właścicielami lokaty pozostają rodzice, ponieważ dziecko według obowiązującego prawa, nabywa ograniczoną zdolność do czynności prawnych dopiero po ukończeniu trzynastego roku życia.

Najlepszą lokatą będzie lokata długoterminowa. Zainteresowani rodzice powinni pytać o lokaty „dla dzieci” w bankach, ponieważ zdarza się, że z myślą o oszczędzaniu pieniędzy na przyszłość dziecka instytucje te przyznają większe oprocentowanie. Kilkakrotne wypełnianie formalności w celu założenia kolejnych lokat wraz z upływem lat, może być kłopotliwe, dlatego najlepszym wyjściem jest założenie lokaty odnawialnej, która samoistnie będzie przedłużała się na następny okres, po upływie czasu zawartego w umowie.

Lokaty długoterminowe, gwarantują praktycznie pewny zysk dzięki oprocentowaniu oraz kapitalizacji odsetek. Jeżeli klient zdecyduje się dodatkowo na lokatę odnawialną, ma pewność że podstawa następnego depozytu będzie powiększona o odsetki. Tak więc z roku na rok pieniędzy będzie przybywało. Zysk jest praktycznie pewny dzięki oprocentowaniu lokaty, które w przypadku tych najlepszych prawie zawsze przekraczają inflację o około trzy procent. Należy wziąć pod uwagę, że również to, że dziecko podczas swojego życia, niejednokrotnie będzie otrzymywało w ramach prezentów większe kwoty pieniędzy. Dobrym rozwiązaniem jest ich dopłacenie w odpowiednim czasie do posiadanych już na lokacie pieniędzy. Wpłacanie co miesiąc nawet niewielkiej kwoty, pozwoli na otrzymanie w rezultacie całkiem pokaźnej sumy, która zabezpieczy choć w pewnym stopniu start dziecka lub pokryje koszty związane z dalszą edukacją.

Dodatkową zaletą lokat jest to, że klient ma możliwość zabrania swoich pieniędzy po zakończeniu umowy, korzystne jest to zwłaszcza wtedy gdy na rynku pojawi się nowa i bardziej opłacalna lokata bankowa.

Szukając odpowiedniego produktu w ofertach banku, warto jest wybrać najlepszą lokatę ze wszelkich dostępnych. Wysokie oprocentowanie lokaty oraz częsta kapitalizacja odsetek pozwolą na pomnożenie oszczędności. Na wielu stronach internetowych znaleźć można rankingi lokat oraz ich porównanie. Ważną rzeczą, przemawiająca za daną lokatą będzie możliwość dopłaty środków do tych będących już na lokacie, dzięki temu unikniemy przechowywania pieniędzy przeznaczonych dla dziecka na zwykłym koncie.

Wady kredytu samochodowego dla firm

Samochodowe kredyty dla firm cieszą się dużą popularnością wśród przedsiębiorców, w żadnym wypadku nie można przy tym utrzymywać, że jest to popularność niezasłużona. Należy jednak mieć świadomość tego, że posiadają one nie tylko liczne zalety, ale i pewne wady, przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tego rodzaju wsparcia warto więc przeanalizować zarówno te pierwsze, jak i drugie.

Osoby, które porównują kredyt samochodowy i leasing zwracają uwagę przede wszystkim na to, że pierwsze z wymienionych rozwiązań jest nieco droższe, jeśli więc zależy nam przede wszystkim na oszczędności środków finansowych musimy mieć świadomość tego, że samochodowy kredyt dla nowych firm nie ułatwi nam realizacji tak zdefiniowanego celu. Porównanie z leasingiem nie wypada zresztą jeszcze aż tak niekorzystnie, osoby, które odrzucają możliwość zaciągnięcia kredytu samochodowego uzasadniają więc swoją decyzję odkryciem, że zakup środka transportu za gotówkę jest o wiele bardziej opłacalny. Nadal jednak warto mieć na uwadze to, że zarówno kredyt samochodowy dla firm, jak i leasing generują koszty mniejsze niż wynajem floty, nie można więc mówić o nich jako o rozwiązaniach pozbawionych atutu opłacalności.

O wiele poważniejszym problemem wydaje się być to, że samochodowy kredyt dla firm przyznawany jest na zasadach, które nie różnią się znacząco od tych, z jakimi mają do czynienia odbiorcy indywidualni. W praktyce oznacza to przede wszystkim konieczność posiadania zdolności kredytowej na odpowiednim poziomie, żaden bank nie pozwala sobie bowiem na niepotrzebne ryzyko współpracując z przedsiębiorcami. Sytuacja komplikuje się jeszcze bardziej wówczas, gdy zakup samochodu nie jest wcale jedyną inwestycją, z jaką w najbliższym czasie będzie musiała liczyć się zarządzana przez nas firma. Starając się o kredyt inwestycyjny musimy wykazać się jak największą zdolnością kredytową, a samochodowy kredyt dla firm w istotny sposób ją obniża. Co gorsza, nie należy on do zobowiązań, które możemy spłacić „od ręki”, niekiedy więc jego zaciągnięcie znacząco ogranicza nam możliwość podejmowania innych działań biznesowych.

Minusem kredytu samochodowego, jak pokazuje analiza portalu Kredyt dla firm 2013 jest również to, że pojazd staje się środkiem trwałym w firmie również wówczas, gdy nie jest jeszcze spłacony. Owszem, posiadanie środka transportu podnosi wartość firmowego majątku, należy jednak liczyć się i z tym, że jego eksploatacja jest rozliczana według ryczałtów i limitów, a co za tym idzie – nie może przekroczyć określonej w prawie wartości. Problemu tego nie mają osoby zainteresowane leasingiem, niekiedy więc również ta niedogodność wpływa na decyzję o rezygnacji z samochodowego kredytu dla firm.

Ku żalowi niektórych przedsiębiorców nie można udzielić im jednoznacznej odpowiedzi na pytanie o to, czy kredyt samochodowy dla firm jest rozwiązaniem atrakcyjnym, czy też nie. Przed jego zaciągnięciem warto jednak pamiętać zarówno o jego zaletach, jak i słabszych stronach.

Wybieramy konto osobiste dopasowne do naszych potrzeb

Popularne produkty bankowe

Najczęściej pierwszym produktem bankowym na jaki decyduje się większość osób jest konto osobiste. Tak naprawdę jest to jego potoczna nazwa, bo w żargonie bankowym jest to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w skrócie nazywany ROR-em. Choć w przytoczonej powyżej nazwie znajduje się pojęcie oszczędnościowy to oszczędzić za dużo na nim się raczej nie da. Służy on raczej przechowywaniu gotówki wpływającej z wynagrodzeń lub innych świadczeń. Zamiast trzymać pieniądze w domu, bezpieczniej zanieść je do banku, a jeśli ktoś chce oszczędzać powinien wybrać konta oszczędnościowe.

Charakterystyka ROR

Jako, że trzymając gotówkę na ROR nie da specjalnie dużo zarobić, to bardzo ważne jest aby nie dokładać do jego utrzymania. Dlatego przeglądając ofertę banków należy w pierwszej kolejności zwrócić uwagę na oprocentowanie rachunków oraz koszty obsługi. Niektóre produkty bankowe tego typu charakteryzują się tym, iż mają zerowe oprocentowanie, ale z drugiej strony nie płaci się nic za jego miesięczną obsługę. Inne natomiast mają odwrotną specyfikę, tzn. niby są wyżej oprocentowane, czyli co miesiąc do kwoty która jest na koncie doliczane są odsetki, ale z drugiej strony pobierane są opłaty za prowadzenie takiego konta, więc w efekcie bilans zysków i strat może wyjść na zero.

Opłaty i prowizje w produktach bankowych

Poza tym wybierając jakiekolwiek produkty bankowe warto wyrobić w sobie nawyk przeglądania tabeli opłat i prowizji. Są w niej zawarte wszystkie możliwe opłaty jakich banki mogą żądać od klienta. W przypadku rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych poza opłatami za prowadzenie konta może być ukrytych jeszcze wiele innych, o których warto wiedzieć przed podpisaniem umowy. Do najpopularniejszych i najczęściej stosowanych należy np. pobieranie środków za wydanie karty płatniczej przypisanej do danego rachunku. Może się zdarzyć tak, że sam ROR będzie wolny od opłat za jego prowadzenie, ale już dostęp online będzie płatny dodatkowo. Banki mogą pobierać również środki za wykonywanie przelewów internetowych, bądź za sms z jednorazowym hasłem zabezpieczającym. Często bywa tak, że kilka operacji w miesiącu jest darmowych, za każdą kolejną jest pobierana ustalona w tabeli opłat i prowizji suma.

Podsumowanie

Podsumowując, polskie banki mają w swojej ofercie kilka ciekawych ofert dotyczących prowadzenia konta osobistego, jednak jak w każdym przypadku należy zachować czujność i przed podpisywaniem jakiejkolwiek umowy zapoznać się z jej najważniejszymi punktami.

Jak szukać najlepszego kredytu gotówkowego?

W życiu każdej osoby zdarzają się sytuacje, w jakich jest ona przyparta do finansowego muru, szczególnie dzisiaj, kiedy pieniądze dosłownie rządzą światem. Bez środków finansowych nie da się godnie żyć czy spełniać swoich marzeń. Z racji tego, kredyt gotówkowy okazuje się być bardzo często jedyną sensowną alternatywą. Na szczęście banki prześcigają się w proponowaniu coraz ciekawszych i bardziej preferencyjnych warunków kredytowania. Jak w takim razie znaleźć najbardziej korzystne kredyty gotówkowe? Jakimi kryteriami warto jest się kierować przy ich wyborze?

Pierwszym krokiem w czasie poszukiwania odpowiedniego kredytu powinno być porównanie ofert wszystkich banków. Plus jest taki, że dzisiaj nawet, jeśli dany bank nie ma swojej placówki w miejscu zamieszkania klienta, bardzo często wniosek o kredyt można złożyć za pośrednictwem Internetu i w ten sam sposób otrzymać pieniądze. Cała procedura jest niezwykle prosta, dlatego każda osoba z łatwością sobie z nią poradzi.

Uwagę powinno się skupić na oprocentowaniu kredytu oraz prowizji, jaką nalicza dla siebie bank. Generalnie, koniecznie należy wiedzieć, jakie docelowo będą koszty kredytu. Tylko w ten sposób będzie można znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy. Dzisiaj wiele banków reklamuje swoje oferty w różnych kanałach komunikacji. Warto jest zwracać na nie uwagę, ponieważ może się okazać, że to właśnie reklamowany kredyt będzie najlepszym wyborem. Jeśli jednak ma się wątpliwości czy samodzielnie poradzimy sobie z zadaniem, jakim jest porównanie ofert kredytowych banków, można skorzystać z gotowych zestawień. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie.

W dzisiejszych czasach tani kredyt gotówkowy jest na wagę złota. Kredyty cieszą się bowiem ogromnym zainteresowaniem, co banki skwapliwie wykorzystują, proponując coraz przystępniejsze warunki kredytowe. Z całą pewnością każda osoba znajdzie dzięki temu kredyt, którego warunki okażą się być dla niej najbardziej odpowiednie, szczególnie pod względem wysokości jego ewentualnych kosztów.

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Lokaty pozwalają na bezpieczne ulokowanie kapitału. Inwestowanie środków w ten sposób może stanowić nawet stałe źródło zarobkowania. Dzięki temu lokata stała się bardzo popularnym produktem bankowym, zwłaszcza wśród osób, które nie lubią ryzyka towarzyszącego np. grze na giełdzie. Dlatego warto dokładnie zapoznać się z tym, co aktualnie oferują lokaty bankowe.

Zdobycie najbardziej istotnych informacji zapewni nam udane poszukiwania produktu idealnego. Najlepsza lokata musi charakteryzować się zatem kilkoma warunkami, bez których nie można będzie mówić o satysfakcjonującym zysku. Przede wszystkim liczy się oprocentowanie lokat, jednak nie można przy tym zapominać o okresie, na jaki będą założone. Żeby wybrać najbardziej obiecującą opcję, trzeba poświęcić na poszukiwania trochę czasu, ponieważ w ogromie informacji nietrudno jest pominąć istotne szczegóły. Warto więc pamiętać, że najlepsze lokaty są oferowane na krótki okres przy jednoczesnym wysokim oprocentowaniu. Ta kombinacja gwarantuje nam wysoki zysk.

Nie wszyscy mają jednak możliwość przeszukiwania stron internetowych zawierających oferty poszczególnych instytucji bankowych. Porównanie lokat 2013 jest zajęciem bardzo absorbującym, czasami wręcz nużącym, dlatego nie każdy znajduje wolny czas lub nie wykazuje ku temu chęci. Właśnie z myślą o takich osobach powstał niejeden ranking lokat. Zawarte są w nich skrótowe opisy produktów oferowanych przez banki, dzięki czemu nawet najbardziej zapracowana osoba w szybki i łatwy sposób odnajdzie potrzebne informacje.

Ile faktycznie da się zarobić na lokacie?

Przy wyborze lokaty kierujemy sie zwykle poziomem oprocentowania nominalnego – oprocentowania, które oferuje bank. Jednak wysokość zysku faktycznie osiąganego jest niższa. Rzeczywiste zyski z lokaty uzależnione są od czasu jej trwania, częstotliwości kapitalizacji odsetek. Dodatkowo na odsetki nałożony jest podatek, a bez względu na to co postanowimy zrobić z własnymi oszczędnościami, działa inflacja. Jak to właściwie rozumieć?

Oprocentowanie nominalne jest to oprocentowanie, jakie oferuje bank dla danej lokaty w skali roku oraz przed uwzględnieniem podatku. Jeśli zakładana jest lokata na okres krótszy niż rok, to odsetki naliczone po tym okresie będą adekwatnie mniejsze niż gdyby taka lokata została złożona na pełne 12 miesięcy.

Kolejnym istotnym czynnikiem przy wyliczaniu przyszłych zysków z lokaty jest kapitalizacja odsetek. W zależności od jej częstotliwości odsetki będą się różniły. I tak dla lokat o tym samym oprocentowaniu, ale różnych okresach kapitalizacji odsetek, bardziej korzystna będzie ta, w której kapitalizacja następuje częściej. Dzieje się tak dlatego, że odsetki doliczone za poprzedni okres, pracują już na zysk w przyszłym okresie, czyli kwota, od której naliczane są odsetki, jest za każdym razem większa. Bez względu na rodzaj lokaty niestety nie uda się ominąć 19% podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki. Jest to podatek, którym obciążone są odsetki na lokacie. Warto podkreślić, że tylko odsetki podlegają temu podatkowi – z kwoty wniesionej na lokatę nie jest zabierana ani złotówka, nawet przy wcześniejszym wycofaniu środków. W przypadku przedterminowego zerwania lokaty należy się liczyć z utratą części lub całości odsetek.

Rozważając zamrożenie środków na lokacie, warto zastanowić się nad wpływem inflacji - można to sprawdzić na Ranking lokat bankowych - 2013. Z inflacją mamy do czynienia gdy wzrastają ceny dóbr przy jednocześnie niezmieniających się zarobkach. Spada siła nabywcza pieniądze, czyli za te same pieniądze można kupić mniej. Inflacja sprawia, że zyski, które uzyskujemy po zdeponowaniu pieniędzy na lokacie, są realnie znacznie niższe, a czasem brak ich w ogóle.

Podsumowując – wysokość oprocentowania, którą oferują banki trzeba dokładnie przeanalizować, żeby wiedzieć ile faktycznie można zyskać. Tak długo jak prawo zezwala na podawanie nominalnej stopy oprocentowania w reklamach zamiast rzeczywistej, banki będą próbowały przyciągać do siebie klientów na sztucznie wysokie oprocentowanie.

Pułapki kredytu obrotowego

Entuzjastyczne podejście wielu przedsiębiorców do kredytu obrotowego przyczynia się do tego, że jego popularność rośnie niemal z miesiąca na miesiąc. Nie można przy tym utrzymywać, że jest to kredyt dla firm, który nie zasługuje na dobrą sławę, jaką się cieszy. Niestety, poza rozlicznymi zaletami kredyt obrotowy posiada też kilka wad, zanim więc zdecydujemy się na jego zaciągnięcie, powinniśmy zapoznać się również z ograniczeniami tego rodzaju rozwiązania. Tylko tego rodzaju podejście da nam pewność tego, że podejmujemy mądrą i przemyślaną decyzję, której nie będziemy musieli żałować.

Przedsiębiorcy analizujący różne kredyty dla firm zaczynają wymienianie niedociągnięć kredytu obrotowego od zwrócenia nam uwagi na to, że wcale nie należy on do rozwiązań tak łatwych do uzyskania, jak twierdzą jego entuzjaści. To prawda, banki czerpią korzyści z udzielania tego rodzaju wsparcia, w ich interesie jest więc to, aby wspomniany kredyt dla nowych firm trafił do jak największej grupy klientów. Żadna bankowa instytucja finansowa w Polsce nie może jednak pozwolić sobie na podejmowanie pochopnych decyzji. Osoba, która składa wniosek o kredyt obrotowy musi więc liczyć się z tym, że zarówno ona, jak i posiadana przez nią firma zostanie poddana dość wnikliwemu procesowi weryfikacji. Przed złożeniem wniosku o przyznanie nam kredytu obrotowego warto zatem zainteresować się tym, jakie wymogi formalne należy spełniać, aby liczyć na jego otrzymanie. W innym wypadku może okazać się, że przedsiębiorca stracił niepotrzebnie czas.

Znacznie poważniejszy problem związany z kredytem odnawialnym ma jednak swoje źródło w tym, że mówimy w jego przypadku o rozwiązaniu, które obniża zdolność kredytową prowadzonego przez nas przedsiębiorstwa. Teoretycznie nie mamy wcale do czynienia z informacją szokującą, z sytuacją taką mamy bowiem do czynienia również wówczas, gdy osoba fizyczna otwiera kredyt w koncie.

Komplikacje pojawiają się przede wszystkim wówczas, gdy uświadamiamy sobie, że kredyt tego rodzaju przeznaczony jest na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa, Każda firma, która chce się rozwijać musi myśleć nie tylko o wydatkach, które należy ponosić tu i teraz, ale również o długoterminowych inwestycjach, te zaś wielokrotnie nie mają racji bytu, jeżeli nie zostaną wspomożone przez kredyty dla firm. Banki dysponują tego rodzaju rozwiązaniami, a ich pracownicy mogliby z chęcią udzielić nam tego rodzaju wsparcia, ich możliwości są jednak ograniczone, okazuje się bowiem, że kredyt obrotowy ogranicza naszą zdolność kredytową.

Ostatni, choć wcale nie najmniejszy problem, wiąże się z samym wykorzystywaniem kredytu obrotowego, Każdy przedsiębiorca stara się postępować w sposób maksymalnie odpowiedzialny, wielokrotnie możemy jednak przekonać się o tym, że pułapka kredytowa nie jest wcale pojęciem zarezerwowanym dla osób fizycznych., Obrotowy kredyt dla firm może być wcale nie mniej niebezpieczny niż karta kredytowa, której się nadużywa.

Jak zarabiać oszczędzając na lokatach?

Naszym światem rządzą pieniądze, jako ludzie chcemy je posiadać , dlatego pracujemy, lecz często ze zwykłej zarobkowej pracy nie mamy wystarczającej ilości funduszy, dlatego szukamy dalej.

Co zrobić by naszych pieniędzy było więcej? Tu z pomocą przychodzą nam banki, nasi wielcy przyjaciele oferujący profesjonalne i gwarantowane pomnożenie naszych ciężko zarobionych złotówek. Jedną z oferowanych przez banki usług są lokaty, czym właściwie są i na czym polega cała sztuczka obrotu naszymi pieniędzmi napisze w dzisiejszym artykule.

Lokata bankowa nazywana też depozytem bankowym polega ona na wpłaceniu określonej kwoty pieniędzy na określony z góry okres oraz na ustalony z góry procent, a następnie odebranie tej kwoty powiększonej o odsetki po upływie ustalonego terminu - innymi słowy to swoista pożyczka klienta dla banku w zamian za ustalone odsetki.

Gdy zdecydujemy się, że zakładamy lokatę bankową, musimy wybrać jaka ona będzie. Depozyty proponowane przez banki zasadniczo możemy podzielić na dwa typy:

• Depozyty a visa - są to pieniądze przechowywane na bieżących kontach i rachunkach bankowych. Cechą charakterystyczną tego typu depozytów jest możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie, w odróżnianiu od lokat terminowych, niestety w związku z tym oprocentowanie na tego typu depozytach jest zdecydowanie niższe niż na lokatach terminowych.
• Lokaty terminowe - polegają na zdeponowaniu w banku określonej sumy pieniędzy na z góry określony czas, ważne jest to ,że w trakcie jej trwania nie można dokonywać wpłat ani wypłat. Można przed czasem zlikwidować lokatę terminową, ale wiąże się to z karami w postaci braku lub mocno obniżonego oprocentowania. Wypłata odsetek następuje zazwyczaj w dniu zakończenia się umowy o lokatę.

Warto jednak dokładniej zagłębić się tematykę lokat terminowy i warto zwróci tu uwagę na kwestie takie jak: okres lokaty, oprocentowanie, odsetki.

Zacznijmy od okresu lokaty, wybór spośród czasu trwania lokaty jest ogromy , możemy wybierać rozciągłość od jednego dnia do kilku lat. Kwestia oprocentowania jest niezwykle ważna, banki proponują oprocentowanie: stałe, zmienne oraz tzw. progresywne. Oprocentowanie stałe to utrzymywane na tym samym poziomie oprocentowania przez cały okres trwania lokaty. Taki typ oprocentowania jest korzystny w przypadku prognoz zapowiadających obniżanie się inflacji.

Oprocentowanie zmienne zależy od stawki bazowej banku, która może ulec zmianie w związku ze zmianą sytuacji na rynku pieniężnym (np. wzrost inflacji) lub zmianą polityki banku. W okresie niestabilnej sytuacji pieniężnej, kiedy występują duże wahania inflacyjne, lepiej skorzystać z oprocentowania zmiennego.

Oprocentowanie progresywne (lokaty progresywne) polega na tym ,że oprocentowanie lokaty rośnie wraz z okresem jej trwania np. oprocentowanie lokaty rocznej rośnie co miesiąc, aby w ostatnim miesiącu osiągnąć 10%.

Kolejna ważna kwestia odsetki, a dokładnie kapitalizacja odsetek czyli jak często nasze narosłe odsetki są dopisywane do kapitału. Wybierajmy lokaty z jak najczęstsza kapitalizacją odsetek ponieważ częsta kapitalizacja odsetek oznacza, że oprocentowanie lokaty jest naliczane dla coraz wyższej kwoty.

Kończąc artykuł warto podkreślić, że lokaty bankowe gwarantują z góry znaną stopę zwrotu, czyli naszego zysku oraz wysoki poziom bezpieczeństwa. Jednak same zyski, szczególnie po wprowadzeniu 20-procentowego podatku (tzw. podatek Belki) i kolejnych obniżkach bankowych stóp procentowych, są dość niskie.

Podsumowując – jeśli nasze pieniądze mają leżeć w domu w skarpecie, lepiej wpłacić je na lokatę, bo chociaż zamortyzować inflację. Z samym wyborem lokaty jest jak z wyborem idealnego samochodu, musi być ona dopasowana do naszych indywidualnych potrzeb i planów na przyszłość, choć ta bywa nieprzewidywalna.

Zadbaj o przyszłość swoich dzieci konsolidując zadłużenie

Mało kto zdaje sobie sprawę z tego, że zaciągnięte kredyty i zobowiązania finansowe w razie jakiegokolwiek zdarzenia losowego, choroby czy wypadku, a nawet utraty pracy przez kredytobiorcę sprawia, że obowiązek spłaty rat kredytowych spadnie niestety na współmałżonka lub też jego dzieci. Warto zatem zawczasu pomyśleć o odpowiednim zabezpieczeniu. Jeśli posiadamy kilka kredytów, pożyczek lub też dodatkowo jakieś inne zobowiązania finansowe, to warto zamienić je tylko na jedno zobowiązanie, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Nie zapomnij o racie kredytowej

Wiele osób posiadając kilka rat kredytowych do spłacania w różnych terminach gubi się w nich. Trudno jest im zapanować nad terminowością spłat. Jeśli zdarzy się jakieś nieszczęście, to może się okazać, że nikt z domowników nie będzie w stanie zapanować nad naszymi kredytami. Mając tylko jedną ratę do spłaty w miesiącu możemy bez problemu ustanowić na naszym rachunku bankowym zlecenie stałe. W takim wypadku rata będzie automatycznie spłacana. Jest to jednak możliwe jeśli nasza rata jest stałej wysokości, a tak jest jeśli chodzi o kredyty konsolidacyjne. Zawsze spłacamy tyle samo i przez ściśle określony czas.

Dzieci nie będą płacić za nasze błędy

Osoba dorosła doskonale zdaje sobie sprawę z tego, na co może sobie pozwolić, a na co nie. Co może kupić i w jaki sposób może dysponować posiadanymi środkami finansowymi, by nie popaść w problemy finansowe. Niestety, jeśli chodzi o dzieci to tutaj sytuacja nieco się komplikuje. Dziecko nie rozumie, że rodziców nie stać jest na kupno tego, czy tamtego. Rodzicom natomiast serce się kraje, gdy widzą smutek w oczach swojego ukochanego malucha. Czasami, by dogodzić swoim pociechom, rodzice decydują się na zaciąganie mniejszych lub większych kredytów, pożyczek, czy też nadmierne zadłużanie kart kredytowych. Najczęściej sami do końca nie zdają sobie sprawy z tego ile posiadają kredytów i jaka jest ich łączna kwota. Dopiero gdy przychodzą pisma z banków lub też gdy wchodzą na swój rachunek bankowy, to wszystko staje się jasne. By jednak taka sytuacja nie dotknęła nas, to warto już wcześniej dowiedzieć się, czy możliwa jest w naszym wypadku konsolidacja kredytów. Pozwoli nam ona zapomnieć o kilku lub kilkunastu pojedynczych ratach kredytowych, opłacać tylko jedną ratę i skutecznie zmniejsza wysokość tej raty. W związku z tym oszczędności możemy odłożyć na czarną godzinę albo w jakiś inny sposób zainwestować.

Co jeśli nie mamy zabezpieczenia?

Nawet osoby, które nie posiadają zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego w postaci nieruchomości może bez problemu uzyskać kredyty konsolidacyjne bez hipoteki. Niestety, tego rodzaju kredyty są przyznawane na nieco gorszych warunkach. Przede wszystkim oczywiste jest, że jeśli kredytobiorca nie posiada zabezpieczenia, to bank musi w odpowiedni sposób zabezpieczyć swoje interesy. Ma to miejsce poprzez zmniejszenie kwoty przyznanego kredytu i podniesienie jego oprocentowania. Takim wypadku może się okazać, że nie wszystkie posiadane przez nas kredyty zakwalifikują się do konsolidacji i zamiast jednej skonsolidowanej raty będzie spłacać ich na przykład dwie lub też trzy.

Wybór najlepszej lokaty - co brać pod uwagę?

Obecnie ludzie skwapliwie korzystają z możliwości, jakie dają działające na polskim rynku banki. Dlaczego? Zazwyczaj są one bardzo opłacalne i generują zyski, jak na przykład najlepsza lokata, co dla przeciętnego obywatela jest doskonałą okazją do zarobku. Mając oszczędności, nie warto trzymać ich w przysłowiowej skarpecie, czy na koncie, ponieważ wówczas pieniądze nie pracują. O wiele lepiej jest zdecydować się na założenie lokaty. Przed wyborem konkretnej oferty trzeba się jednak zapoznać z propozycjami rynku, by wybrać tę, która zagwarantuje największe zyski.
Bardzo dobrym pomysłem jest porównanie lokat w sieci. Istnieją specjalne rankingi, które pokazują, jaka lokata ma najwięcej plusów. Wydawać by się mogło, że w czasie wyboru najważniejsze jest wysokie oprocentowanie lokat. Jednak na rynku istnieje dzisiaj tak wiele rodzajów depozytów, że niezależnie od tego, jakie ma się wobec lokat wymagania, na pewno znajdzie się coś odpowiedniego dla siebie. Jedną z możliwości jest otworzenie specjalnych lokat, na jakich są składowane środki w innej niż złotówka walucie. Dzisiaj jest to ryzykowne rozwiązanie, ponieważ rynek jest chwiejny, jednak dla osób, jakie się na nim znają i umieją przewidywać pewne ruchy, prowadzenie takich lokat może być doskonałym rozwiązaniem.
Innym rodzajem jest wybranie lokat nocnych, jakie są zakładane na jedną noc, a rano, po jej upływie środki są nam oddawane powiększone o odsetki, jakie w tym czasie zostały naliczone. Ta opcja najlepsza jest dla osób niecierpliwych, jakie nie mogą pozwolić sobie na długą bezczynność pieniądza.
Korzystną opcją jest też progresywna lokata terminowa. Oprocentowanie środków, jakie się na niej znajdują, rośnie wraz z liczbą miesięcy jej trwania. Jej zasadniczym plusem jest możliwość podjęcia środków bez straty odsetek, które już wcześniej zostały naliczone. Widać więc, iż rodzajów lokat jest dzisiaj bardzo wiele, co jest wygodnym rozwiązaniem dla osób, jakie z nich korzystają, ponieważ mogą wybrać tą, która odpowiada stawianym wymaganiom.

Kredyt gotówkowy na każdą okazję - jak go wykorzystać z głową?

Życie bywa nieprzewidywalne. Nigdy nie można go do końca zaplanować, ponieważ najczęściej tak czy siak pojawiają się nieprzewidziane wydatki. Jak w takim razie sobie z nimi radzić?

Dzisiaj rozwiązanie jest bardzo proste – wystarczy odpowiedni kredyt gotówkowy, jaki można wziąć w każdym banku, oczywiście, jeśli spełnia się jego wymagania. Obecnie kredyty gotówkowe to najbardziej popularne formy kredytów w Polsce. Można je wziąć w zasadzie na jakikolwiek cel – na wakacje, nowy samochód, czy zorganizowanie wesela.

Wybierając kredyt trzeba jednak zachować ostrożność, by mieć możliwość zdecydowania się na najtańszy kredyt gotówkowy, jaki jest dostępny na współczesnym rynku. Oferty banków są naprawdę bardzo różnorodne, dlatego przed zdecydowaniem się na jedną z nich należy odwiedzić największe i najbardziej popularne banki, by zdecydować się na tani kredyt gotówkowy, jakiego procentowanie nie będzie zbyt wysokie.

Oprocentowania kredytów można z reguły porównywać w sieci, dodatkowo dzisiaj większość banków ma system odpowiadania na wnioski kredytowe oraz ich wysyłania online, co również jest bardzo dobrym rozwiązaniem. Dzięki temu ma się możliwość otrzymania szybkiej odpowiedzi, czy przy obecnym stanie finansowym ma się szansę na otrzymanie kredytu w określonej wysokości. Oszczędza to czas, jaki trzeba by było poświęcić na udanie się do banku i samodzielne zapytanie o istniejące możliwości. Nowoczesność w zaciąganiu kredytów gotówkowych jest dzisiaj ogromnym ułatwieniem i oszczędnością czasu.

Dla kogo dedykowany jest kredyt konsolidacyjny?

Jednym z najbardziej praktycznych rozwiązań oferowanych przez instytucje bankowe są kredyty konsolidacyjne. Nie wiesz, czy to rozwiązanie odpowiednie dla Ciebie? Sprawdź, do kogo przede wszystkim skierowana jest taka oferta.

Trzeba zacząć od tego, że konsolidacja kredytów polega na zamianie kilku istniejących już zobowiązań finansowych w jedną, dogodną dla klienta ratę. Co więcej – może być ona dużo niższa niż obecne należności, które dana osoba musi spłacać.

Jak zatem zauważyłeś kredyt konsolidacyjny jest najlepszym rozwiązaniem dla osób spłacających wiele pożyczek. Niezależnie od tego czy zapożyczyłeś się u przyjaciela, czy posiadasz debet w banku, a może spłacasz swoje pierwsze auto – ten kredyt zastępuje wszystkie dotychczasowe obciążenia Twojego portfela. Nie musisz martwić się, że zapomnisz uregulować którąkolwiek ratę – teraz rata będzie już tylko jedna. I – tak jak wyżej wspomniano – może być również niższa.

Dlaczego? Zazwyczaj masz wtedy więcej czasu na spłacenie swoich zobowiązań i spłacaną sumę możesz rozłożyć na dogodniejsze dla Ciebie kwoty. Ponadto banki mają w swojej ofercie wiele rozwiązań, spośród których możesz wybrać opcję najlepiej odpowiadającą Twoim potrzebom. Nie spiesz się z wyborem, aby móc zdecydować się na najrozsądniejszy wariant kredytu.

Rozwiązanie, jakim jest kredyt konsolidacyjny, to najlepszy sposób na uporządkowanie swoich wydatków. Jeżeli zatem i Ciebie przeraża liczba rat, które spłacasz, najprawdopodobniej nadszedł czas, aby przejrzeć aktualne oferty takich kredytów.

Lokaty dynamicznie rosnące - alternatywa dla standardowych lokat?

Lokaty bankowe są bardzo różnorodne i tak zwane lokaty dynamicznie rosnące stanowią jedynie potwierdzenie tychże słów. Czym jednak one są, do kogo się je kieruje i jak je wybierać? Na te pytania warto sobie odpowiedzieć, tym bardziej że przeglądając właściwie każdy ranking lokat, wyżej wymienionych znajdziemy całkiem sporo.

Lokata dynamicznie rosnąca- czym jest i do kogo się ją kieruje?

I tak oto po pierwsze, lokata dynamicznie rosnąca kierowana jest do osób fizycznych, które w kontekście Prawa Dewizowego są tak zwanymi rezydentami. Do jej charakterystycznych cech należy natomiast dwunastomiesięczny okres deponowania kapitału (który wyróżnia cztery okresy odsetkowe), oprocentowanie typu stałego (i to w każdym okresie odsetkowym), kapitalizacja raz na kwartał (czyli również po każdym okresie odsetkowym) oraz kilka możliwości wypłacania kapitału, takich jak po zakończeniu okresu odsetkowego oraz po zakończeniu funkcjonowania całego depozytu. Mało tego, tak jak w przypadku wielu innych, dynamicznie rosnące lokaty bankowe - lipiec 2013 mogą być założone za pośrednictwem sieci internetowej, co nie wymaga ani wysiłku, ani czasu, ani też pieniędzy przeznaczanych na paliwo potrzebne do dojechania do banku.

Jak je wybierać?

Jeśli więc powyższe zalety nas zainteresowały, pozostaje zapoznać się z najlepszymi sposobami wybierania tychże ofert, a te powinny zaś uwzględniać przypatrzenie się minimalnej kwocie do otwarcia lokaty, sprawdzenie wysokości stopy procentowej w poszczególnych okresach odsetkowych, zweryfikowanie, czy częstotliwość kapitalizacji jest adekwatna do wyżej przedłożonych okresów, a także powinny uwzględniać walutę, kanały sprzedaży, zakres dysponowania środkami, metody ich wypłacania oraz wszystko to, co przełoży się bezpośrednio na opłacalność tego produktu.

Aby to wszystko sobie z kolei ułatwić, najlepiej jest zwyczajnie wejść na profesjonalny ranking lokat, zestawić ze sobą wszystkie dostępne propozycje i sprawdzić, która lokata spośród tychże będzie nam odpowiadać w maksymalnym tego słowa znaczeniu. Tak oto na pewno dobierzemy ofertę adekwatną do wszystkich swoich potrzeb, której wytypowania żałować z pewnością nie będziemy, a wręcz przeciwnie, która na pewno nas usatysfakcjonuje w maksymalnym tego słowa znaczeniu.

Idziemy do banku założyć lokatę

Masz większe oszczędności w domu, które leżą w kopercie i nie wiesz za bardzo co z nimi zrobić? Boisz się, że codzienne podbieranie po kilka lub kilkanaście złotych w końcu okaże się na tyle zgubne, że pieniądze rozejdą się bez widocznych efektów? W takim wypadku tylko najlepsza lokata może Cię uratować.

Zanim jednak pójdziemy do banku, trzeba dowiedzieć się, w których placówkach obecnie znajdują się najlepsze lokaty. Trzeba więc zarezerwować sobie wolny wieczór lub popołudnie i postarać się, żeby nikt przez dłuższy czas nam nie przeszkadzał. Wówczas będziemy mogli dokładnie przeanalizować wszystkie szczegóły oraz zasady funkcjonowania lokat, ponieważ największe różnice tkwią niestety w drobnych szczegółach. Zamiast jednak śledzić to, co jest napisane drobnym druczkiem w regulaminach ofert bankowych, można znacząco ułatwić sobie pracę.

Na pomoc może więc przyjść ranking lokat dostępny na portalu finansowym Lokaty - czerwiec 2013. Dzięki niemu w wygodny sposób będzie można sprawdzić, które lokaty w jakich bankach są najkorzystniejsze. Parametry rankingów można też niekiedy zmieniać, co wpływa na inne ułożenie wyników. Na przykład można ustawić ranking według najwyższego oprocentowania.

Dopiero, kiedy zorientujemy się dzięki rankingom, które lokaty mają najwyższe oprocentowanie, można udać się do wybranego banku i od razu powiedzieć, jaką lokatę i na jaką kwotę będzie się chciało otworzyć. Warto wówczas obstawać przy swoim i nie dać się zwieść temu, co będzie mówił do nas pracownik, ponieważ czasami próbują oni wcisnąć klientom inny produkt, który okazuje się później mniej zyskowny dla klienta, niestety z większą korzyścią dla banku.

Rodzaje banków funkcjonujących na polskim rynku

Jeśli spojrzymy na polskie banki, zauważymy specyficzny ich podział, który warto poznać, bowiem nie jest obojętnym to, do jakiego zeń się wybierzemy. Po drugie zresztą, w dwudziestym pierwszym wieku właściwie cały nasz budżet domowy jest uzależniony od ich funkcjonowania, ponieważ każdy wykonuje przelewy, każdy otrzymuje wpłaty na konto, każdy zaciąga kredyty i każdy oszczędza na lokatach bądź kontach oszczędnościowych.

Bank centralny

I tak oto po pierwsze, najważniejszym odłamem wyżej wymienionych jest bank centralny, odpowiedzialny za sprawne funkcjonowanie całego szeroko rozumianego systemu bankowego, którego rolę w Polsce pełni Narodowy Bank Polski. Do jego podstawowych funkcji należy natomiast emitowanie pieniądza gotówkowego poprzez wprowadzanie go w obieg przede wszystkim na podstawie długu udzielanego bankom komercyjnym (opisanym poniżej), ale nie tylko. To jednak nie koniec, ponieważ bank centralny rozlicza finanse instytucji mu podległych, świadczy im tradycyjne usługi bankowe, obsługuje transakcje z zagranicznymi bankami typu centralnego oraz pełni rolę banku skarbu państwa, płacąc rachunki obiektów państwowych, utrzymując państwowe depozyty, prowadząc państwowy budżet czy też obsługując państwowy dług publiczny. Co więcej, bank centralny ustala cele polityki finansowej państwa i kontroluje ją w oparciu o posiadane przez siebie instrumenty, rozporządza krajowymi rezerwami typu dewizowego, a także monitoruje i wpływa na podaż kapitału w obiegu.

Banki komercyjne

Polskie banki, które odwiedzamy z kolei my, to banki komercyjne, które odpowiadają za obsługę i zorganizowanie ruchu kapitału pomiędzy nimi, a nami, czyli ludnością. Do podstawowych ich zobowiązań należy natomiast gromadzenie kapitału i obsługiwanie rachunków, udzielanie kredytów oraz pożyczek, a także rozliczenia finansowe o w rozumieniu krajowym oraz zagranicznym. Co jednak interesujące, banki komercyjne są przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk, w związku z czym parają się też działalnością związaną ryzykiem finansowym, obejmującą przykładowe przyjmowanie depozytów od jednych i klientów i pożyczanie ich drożej innym. Podsumowując więc, przedstawione tu instytucje stanowią podstawę, bez której krajowe finanse nie funkcjonowałyby tak dobrze jak funkcjonują dziś.

Współczesny rynek lokat bankowych

Współczesny rynek lokat bankowych dla większości osób może wydawać się całkiem jednostajny. Przeglądając z grubsza oferty lokat można wyrobić sobie zdanie, że najlepsza lokata w ogóle nie istnieje, chociaż teoretycznie wszędzie, w każdym banku są sprzedawane tylko i wyłącznie same najlepsze lokaty. Nic bardziej mylnego, ponieważ okazuje się, że trzeba całkiem głęboko wgryźć się w szczegóły każdej oferty, żeby wydobyć znaczące różnice, które to z kolei przecież mają istotny wpływ na uzyskiwane zyski z lokaty.

Dlatego zamiast wierzyć w to, co reklamują w telewizji czy też na banerach i plakatach w mieście, lepiej znaleźć wiarygodny ranking lokat. Najlepiej szukać go na stronach internetowych, które cieszą się największym zaufaniem użytkowników. Dobrze by też było, gdyby przeglądane przez nas rankingi sprzężone były z większym portalem internetowym, który zajmuje się tematyką finansową w profesjonalny sposób. Wówczas porównanie lokat staje się o wiele łatwiejsze, ponieważ zamieszczone informacje można obdarzyć większym zaufaniem.

W ten sposób użytkownicy mogą komfortowo sprawdzić, jak kształtuje się w danym momencie rynek lokat bankowych. Obecnie oprocentowanie w większości banków wygląda podobnie, najczęściej różnice nie przekraczają jednego procenta, czasami też oferty są tak do siebie podobne, że różnic trzeba szukać poza oprocentowaniem. Warto więc spędzić więcej czasu przy rankingach oraz porównywarkach ofert bankowych, a później upewnić się jeszcze, czy rzeczywiście szczegóły oferty zgadzają się z tym, co jest opublikowane na oficjalnych stronach banków.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego - czy się opłaca?

Współcześnie coraz więcej osób posiada kredyty bądź pożyczki, które możemy przeznaczyć na zakup nowego sprzętu AGD do domy, kupno samochodu, wyjazd na wakacje itd. Gdy nie wystarcza nam oszczędności, możemy zwrócić się z prośbą do banku o przyznanie odpowiedniego zobowiązania finansowego, dzięki któremu będziemy mogli pozwolić sobie na dokonanie pewnych inwestycji czy zakupów.

Jednym z najpopularniejszych produktów bankowych jest kredyt gotówkowy. Zaciągając kredyty gotówkowe oczywiście jesteśmy zobligowani do zwrotu uzyskanej kwoty wraz z odsetkami we wskazanym terminie. W wielu przypadkach jednak mamy możliwość spłaty zadłużenia szybciej, niż przewiduje to umowa. Warto zastanowić się wówczas nad możliwością wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego.

Czy jest to opłacalne?

Oczywiście decyzja dotycząca wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego należy do kredytobiorcy. Banki nie zawsze są zadowolone z tego faktu, bowiem następstwem jest zmniejszenie wpływów z tytułu odsetek, jednakże bardzo często idą swoim klientom na rękę. Kredytobiorca powinien jednak bardzo dokładnie przeanalizować zarówno swoją sytuację materialną, jak również wszystkie korzyści oraz straty, jakie mogą wiązać się z podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie.

Jeśli mamy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, powinniśmy z niej skorzystać głównie ze względu na zbyt wysokie, niekonkurencyjne w niektórych przypadkach oprocentowanie tego typu zobowiązania finansowego, które jest zazwyczaj znacznie wyższe niż oprocentowania na ROR czy lokacie bankowej. Wcześniejsza spłata jest również zalecana w przypadku, gdy posiadamy kredyt w obcej walucie, a jej aktualny kurs wobec złotego jest bardzo niski. Oczywiście kredyty walutowe zawsze niosą ze sobą pewne ryzyko, dlatego też musimy bardzo ostrożnie śledzić wszelakie zmiany kursów walutowych.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie jest zalecana wówczas, gdy oprocentowanie jest bardzo niskie. Wówczas wszelkie nadwyżki w domowym budżecie lepiej przeznaczyć na wysoko oprocentowaną lokatę, co może przynieść znacznie lepsze korzyści dla naszego portfela.

Rodzaje oprocentowania lokat bankowych

Jeśli zdecydujemy się na ulokowanie naszych pieniędzy w banku i liczymy na zysk w postaci odsetek, pozostaje nam jeszcze do podjęcia trudna decyzja, a mianowicie jaką lokatę wybrać. Obecnie oferta banków jest bardzo szeroka i ciężko jest znaleźć taką, która najbardziej odpowiadałaby naszym preferencjom. Różnią się one między sobą okresem trwania lokaty, wysokością oprocentowania, ilością kapitalizacji i innymi warunkami. Mamy także do czynienia z dwoma rodzajami oprocentowania: stałym i zmiennym. Który z nich wybrać - sprawdź na stronie Ranking Lokat - maj 2013. Jednak tymczasem postaramy się doradzić Ci tutaj. Odpowiedź nie jest łatwa, ponieważ zależy od kilku czynników między innymi od tego, w jakim stanie jest gospodarka naszego państwa.

Na początek warto wiedzieć, w jaki sposób banki ustalają wysokość oprocentowania. Przy wyliczaniu oprocentowania lokat banki posługują się stopą podstawową, której wartość ustalana jest indywidualnie w banku i w dużej mierze jej wielkość uzależniona jest od stopy WIBOR obowiązującej na rynku międzybankowym.

Kiedy wybrać stałe oprocentowanie?

Stałe oprocentowanie oznacza, że bank nie może zmienić wysokości oprocentowania lokaty w trakcie jej trwania. Klient w dniu założenia lokaty wie ile otrzyma odsetek i bank gwarantuje wypłacenie równowartości tej kwoty bez względu na sytuacje rynkową. Ten typ lokaty jest bardziej korzystny, jeśli gospodarka znajduje się w nie najlepszej kondycji, ponieważ gdy stopy procentowe będą malały bank nie może nam zaproponować gorszych warunków i oprocentowanie naszej lokaty będzie wyższe niż rynkowe. Warto pamiętać, że oprocentowanie stałe dotyczy zazwyczaj lokat krótkoterminowych, czyli jednodniowych, miesięcznych i rocznych.

Kiedy wybrać oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne charakteryzuje się tym, że bank może zmieniać wysokość oprocentowania w trakcie trwania umowy. Wielkość oprocentowania zależna jest od stóp rynkowych, jeśli one rosną oprocentowanie naszej lokaty również wzrośnie. Istnieje pogląd, że na takie oprocentowanie najlepiej zdecydować się wtedy, gdy gospodarka dynamicznie się rozwija i możemy liczyć na wzrost stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne występuje najczęściej dla lokat kilkuletnich.

Banki największą zmorą gospodarki

Instytucje finansowe tj. banki są prawdziwą zmorą dla nowoczesnej gospodarki, ponieważ uzależniają ludzi od dostępu do bardzo taniego pieniądza. Oczywiście spłaty kredytu, czyli kapitału początkowego dodatkowo z odsetkami mogą nadwyrężyć praktycznie każdy domowy budżet. Trzeba uważać na to, aby nie nadziać się przypadkiem na raty w okresie bardzo wysokich stóp procentowych. Pamiętaj, że w razie czego masz zawsze dostęp do refinansowania kredytu i możesz obniżyć jego koszt. Banki jako instytucje finansowe nie mają zbyt dużego zaufania społecznego.

Banki w Polsce mniejszym złem?

Ludzie wykorzystują ich usługi po prostu z tego powodu. Wszyscy mieliby problem z rozliczeniami w jakiejkolwiek formie. Czy banki są zatem złem wcielonym? W pewnym sensie tak, ale trzeba liczyć się też z tym, że bez nich obieg pieniądza byłby znacząco zaburzony. Czasami po prostu warto wybrać mniejsze zło i je zaakceptować. Banki faktycznie zaburzają funkcjonowanie wielu osób, którym nagle jest potrzebna większa gotówka. Trzeba jednak zaznaczyć, że wiele kłopotów wynika po prostu z czystej niewiedzy. Banki mają też pewne zadania, do których zalicza się optymalizacja struktury gospodarki, a także wybór zyskownych inwestycji w sensie udzielenia kredytów. Wiele osób mówi, że banki nigdy nie tracą i faktycznie należy trzymać się tej zależności.

Banki w Polsce zwiększają swoją wartość, często za wszelką cenę?

Bez banków człowiek współczesny nie może po prostu funkcjonować. W praktycznie stu procentach są to jednostki biznesowe oparte na strukturze akcjonariatu, dlatego zależy im nie na zadowoleniu klientów, ale raczej na efektywności zysku. Udziałowcy bowiem pragną tego najbardziej. Gospodarka cierpi jednak na braku dostępu do kredytu oraz nadmiernego oprocentowania, które w końcu może nawet ograniczać konsumpcję podstawowych dóbr. Ludzie jak widać doskonale w wielu raportach ekonomicznych nie radzą sobie ze spłatami wysokich rat kredytów, a programów pomocowych państwo raczej nikomu nie przyznaje.

Za mało wsparcia, za dużo potrzeb

Jedynym wsparciem widocznym na rynku jest jedynie Rodzina na swoim (plan pomocy w spłacie kredytu podczas zakupu pierwszego mieszkania). Poza tym rynek kredytowy oraz banki w Polsce stawiają bardziej na wyzysk, ale nie tylko taka sytuacja ma miejsce w naszym kraju. Cały świat jest poddany gospodarce opartej na kredycie. Czy coś da się z tym zrobić? Póki ludzie nie naucza się oszczędzać oraz nie zdobędą wiedzy na taki temat zmian nie można oczekiwać. Banki zresztą nie śpieszą się z uświadamianiem własnej klienteli, ponieważ nieświadomość generuje zysk.

Jaki rodzaj lokaty bankowej wybrać?

Dziś krótko porozmawiamy o różnych rodzajach lokat bankowych. Na pewno każdy zgodzi się z tym, że naturalnie jest ich bardzo wiele. Przed wyborem najlepszej lokaty dla siebie na pewno powinniśmy zapoznać się z większością z nich. Jest to bardzo ważne, ponieważ dzięki temu będziemy wiedzieć jaki rodzaj lokaty pasuje do naszych potrzeb. Dlatego usiądźmy wygodnie przed komputerem i wczytajmy się właśnie w ten artykuł, który pomoże nam zapoznać się z niektórymi rodzajami lokat bankowych.

Lokaty negocjowane

Lokaty negocjowane z całą pewnością są przeznaczone dla osób, które chcą wpłacić na lokatę dużą ilość pieniędzy. I mówimy tu o naprawdę sporej kwocie. Lokaty negocjowane często są objęte kwotą minimalną, która sięga ponad kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jednak wpłacenie takiej kwoty jest dla nas z całą pewnością bardzo mocno korzystne, ponieważ daje nam możliwość negocjowania warunków lokaty. A co możemy negocjować? Praktycznie wszystko. A więc zdołamy negocjować czas trwania lokaty, kapitalizację odsetek, dopłaty do lokaty, czy też oprocentowanie lokat i naturalnie rodzaj oprocentowania – stały bądź też zmienny. Tak więc lokaty negocjowane dają nam prawdziwe pole do popisu. Bank chętnie negocjuje z klientami, ponieważ zależy mu na tym, aby pozyskać tak wpływowego klienta. Naturalnie zanim wpłacimy pieniądze na lokatę negocjowaną powinniśmy znaleźć najlepsze lokaty dla siebie. Najlepsza lokata to taka, na której najwięcej zarobimy. Przejdźmy się więc do kilku placówek bankowych i zobaczmy jaki bank zaoferuje nam najlepsze dla nas warunki lokaty. Następnie wróćmy do tego banku, który będzie dla nas najbardziej odpowiedni.

Lokaty jednodniowe

Lokatę jednodniową może założyć dziś każdy, ponieważ zazwyczaj nie obowiązuje na niej kwota minimalna. Na lokatę jednodniową możemy więc wpłacić każdą sumę jaką tylko chcemy. Lokaty jednodniowe stają się dziś coraz bardziej popularne, a popularność ta wynika przede wszystkim z tego, że lokaty jednodniowe są zwolnione z podatku Belki. Podatek Belki obowiązuje w każdym innym rodzaju lokat prócz tego. Polega to na tym, że od odsetek na lokacie pobierane jest 19 procent. Tak więc nasz zysk na innych lokatach zawsze będzie uboższy o te 19 procent. Na szczęście lokata jednodniowa działa na tak sprytnych zasadach, które pozwalają nam na ominięcie podatku Belki.

Lokaty terminowe

Jak donosi portal Najlepsze lokaty - kwiecień 2013, lokaty bankowe terminowe są lokatami najbardziej znanymi. Są to lokaty, na których nasze pieniądze są zamrażane. Jeśli zakładamy lokatę terminową na rok, to przez cały rok nie możemy ruszyć swoich pieniędzy. Dopiero po upływie czasu trwania lokaty dostajemy swoje pieniądze wraz z odsetkami, od których naturalnie odtrącono już wcześniej podatek Belki. Lokaty terminowe są bardzo różnie oprocentowane, wszystko to zależy do zasad jakie ustalił bank. Mogą mieć określoną kwotę minimalną, mogą także być z takiej kwoty zwolnione.

Konto oszczędnościowe vs. Lokata

Oszczędzanie pieniędzy dla wielu Polaków jest czymś bardzo normalnym. Nic więc dziwnego, że na kontach bankowych i lokatach osoby fizyczne w naszym kraju zgromadziły już ponad pięćset miliardów złotych oszczędności! Choć kwota ta jest w dalszym ciągu dość niewielka w porównaniu chociażby do państw Europy Zachodniej, to jednak powoli nadrabiamy stracony przez lata dystans. Jednak oszczędności trzymane przez nas w bankach również mogą być trzymane w różnego rodzaju produktach bankowych. Najpopularniejsze z nich to oczywiście lokata bankowa oraz konto oszczędnościowe. Choć są one bardzo podobne do siebie, to jest też i kilka różnic, na które powinniśmy zwrócić uwagę wtedy, gdy wybieramy jedno z tych rozwiązań. Przyjrzyjmy się więc możliwościom, jakie oferują oba rozwiązania: konta oszczędnościowe i lokaty bankowe.

Lokaty bankowe

Zdecydowanie najpopularniejszym sposobem na pomnażanie naszych oszczędności w banku jest umieszczenie ich na lokacie bankowej. Jest tak naprawdę umowa, zawierana pomiędzy nami a bankiem, który przez określony czas będzie mógł swobodnie dysponować naszymi pieniędzmi. W zamian za to będzie przysługiwało nam odpowiednie wynagrodzenie, wypłacane przez bank w postaci odsetek. Zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności często wiąże się z koniecznością poniesienia kosztu utraty odsetek. Jednak są też na rynku lokaty, które umożliwiają uniknięcie tej odpowiedzialności. Warto też pamiętać o tym, że banki oferują bardzo dużo różnych typów lokat. Mogą to być chociażby lokaty rentierskie, jednodniowe, dwu-walutowe, progresywne czy w formie produktów strukturyzowanych. Wybranie najkorzystniejszego rozwiązania nie zawsze jest proste, dlatego warto skorzystać z pomocy doradców bankowych czy nawet internetowych porównywarek lokat. Pozwolą nam one na wybranie interesujących nas warunków i podjęcie decyzji, co do najlepszej lokaty bankowej.

Konta oszczędnościowe

Przez ostatnich kilka lat Polacy bardzo często korzystali z lokat jednodniowych. Lecz ze względu na zmiany podatkowe przestały być one opłacalne. Obecnie ich miejsce zajęły konta oszczędnościowe. Podstawową ich zaletą jest to, że oszczędzać możemy dowolną kwotę – nawet kilkadziesiąt złotych. Co ważne, pieniądze zgromadzone na rachunku oszczędnościowym możemy wpłacać i wypłacać w dowolnej chwili, bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów. Oprocentowanie jest zazwyczaj zbliżone do tego, które oferują nam banki na lokatach. Jeśli więc cenimy sobie szybki dostęp do naszych oszczędności, to zamiast lokaty bankowej śmiało możemy wybrać konta oszczędnościowe.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Obecnie zarówno konta osobiste jak i oszczędnościowe, które oferują nam banki, działają na bardzo przyjaznych klientowi zasadach. Dlatego też, jeśli chcemy mieć pewność, że nasze pieniądze będą przynosić faktyczny zysk, dobrze byłoby przeanalizować jeden z aktualnych rankingów kont oszczędnościowych i wybrać najlepszą z prezentowanych ofert. Które konta oszczędnościowe są obecnie najlepsze?

Na pewno interesującą propozycją jest konto oszczędnościowe 24h w Deutsche Bank. Jego standardowe oprocentowanie to jedynie 3,85% w skali roku. Jednak wystarczy, że założymy w tym banku konto osobiste dbNET, by móc korzystać z oprocentowanie w wysokości aż 8,10%. Jest to bezsprzecznie najlepsza oferta na obecnym rynku usług bankowych. Co istotne, nasze zyski z konta w Deutsche Bank możemy monitorować na bieżąco, ponieważ bank oferuje nam dzienną kapitalizację odsetek. Oczywiście konto oszczędnościowe, o którym mowa, założyć można za darmo. Jego prowadzenie także jest darmowe.

Interesującą dla nas ofertę ma także bank BGŻ, który oferuje konto oszczędnościowe z procentowaniem 5,8% w skali roku. Jakby nie było jest to oprocentowanie wyższe niż na wielu lokatach. Zważywszy na fakt, że z konta możemy zawsze wypłacić pieniądze lub wpłacić kolejne nadwyżki kapitału, jest to propozycja ze wszech miar godna uwagi. Co istotne, BGŻ proponuje nam darmowe przelewy z konta oszczędnościowego – nie ma przy tym znaczenia, ile ich będzie. Warto dodać jeszcze, że bank nie wymaga od nas, byśmy założyli w nim także konto osobiste. Jest to zatem dość wyjątkowa oferta.

Skoro mowa o najlepszych kontach oszczędnościowych, nie powinniśmy pominąć rachunku w BNP Paribas, określanego mianem Konta Więcej Oszczędnościowego. Konto ma oprocentowanie aż 5,5% w skali roku, odsetki kapitalizowane są codziennie. Opłaca się założyć od razu także konto osobiste w banku, ponieważ wszystkie przelewy z rachunków oszczędnościowych na konta osobiste są zupełnie bezpłatne.

Warto jednak podkreślić, że to wysokie, naprawdę zachęcające oprocentowanie konta, bank gwarantuje nam jedynie przez 6 miesięcy. Jeśli zatem oferta jest dla nas ciekawa, warto z niej szybko skorzystać.
Jedno jest pewne, obecnie znajdziemy wiele ofert kont oszczędnościowych z oprocentowanie przekraczającym nawet 5%. Dlatego też, jeśli konto oszczędnościowe, z którego korzystaliśmy dotychczas, nie ma tak dobrego oprocentowania, powinniśmy od razu przejrzeć aktualny ranking rachunków oszczędnościowych i wybrać takie konto, które pozwoli nam uzyskać wyraźnie większe zyski.

Konsekwencje zerwania lokaty

Planując założenie lokaty warto już na samym początku poważnie zastanowić się nad tym, na jak długo możemy wolne środki na niej ulokować. O ile bowiem samo założenie lokaty jest nietrudne i zajmuje niewiele czasu, to już finansowe konsekwencje jej zerwania mogą być dosyć bolesne i dotkliwe.

Oczywiście wypłacenie pieniędzy przed terminem określonym w umowie jest możliwe i suma wypłaconych oszczędności nie zmniejszy się w stosunku do tej, którą na lokatę wpłaciliśmy. Finansowe konsekwencje dotyczyć mogą jednak uzyskanych odsetek. Niektóre banki w takich sytuacjach pobierają również określoną prowizję za naruszenie pierwotnych warunków zawartej umowy.

Jeśli chodzi o odsetki z lokaty, to w momencie jej zerwania należy liczyć się z utratą całością bądź znacznej części uzyskanych przychodów. To ile utracimy zależy przede wszystkim od zapisów umowy. Może ona określać to w dosyć dowolny i zróżnicowany sposób. W przypadku niektórych lokat utracimy całość uzyskanych odsetek, w innych połowę, a jeszcze w innych np. 90% wypracowanych zysków. Niektóre umowy określają konsekwencje także w inny sposób np. że w przypadku przedterminowego wycofania depozytu odsetki dla danej kwoty zostaną naliczone, ale według oprocentowania dla zwykłych rachunków.
Aby uchronić się od przykrych konsekwencji tego typu, należy dobrze się zastanowić na jaki okres nasze środki chcemy na lokacie ulokować już w momencie jej zakładania. Warto także dobrze zapoznać się z podpisywaną umową, a w razie jakichkolwiek wątpliwości dopytać o szczegóły pracownika banku.

Korzystnym rozwiązaniem może być także umieszczenie części oszczędności na lokacie długoterminowej, a części na takiej, która zawierana jest na krótszy okres czasu. Dzięki temu w razie pojawienia się nagłych potrzeb i wydatków, nie trzeba będzie narażać się konieczność zerwania lokaty długoterminowej, a skorzystać będzie można z oszczędności ulokowanych na tej krócej obowiązującej.

O ile samo założenie lokaty jest czynnością stosunkowo łatwą i nie stwarzającą większych problemów, to już rezygnacja z niej przed ustalonym w umowie terminem może rodzić nie tyle problemy, co pewne konsekwencje finansowe. Dlatego zakładając lokatę należy dobrze zastanowić się do kiedy dane środki finansowe nie będą nam potrzebne, a tym samym na jaki okres czasu możemy je właśnie na lokacie ulokować. Niezdecydowani i niepewni powinni poszukać innych form oszczędzania, które nie grożą utratą wypracowanych zysków. Alternatywą dla tradycyjnych lokat mogą być pod tym względem np. lokaty progresywne.

Podstawowe pojęcia dotyczące lokat bankowych

Jeśli chcemy zabrać się za analizę ofert z lokatami, konieczne jest wcześniejsze przygotowanie na płaszczyźnie merytorycznej, ponieważ temat ten nie jest wcale taki prosty, a wręcz odwrotnie, w jego ramach spotkamy się z niezliczoną ilością różnorakich pojęć, które determinują poszczególne zależności pomiędzy naszym kapitałem, a działalnością instytucji bankowej. Warto więc się w to zagłębić, tym bardziej że mamy trudne czasy i bezpieczna inwestycja, a doń bezsprzecznie lokata należy, jest obiektem dużego zainteresowania, toż prędzej czy później i tak poń sięgniemy.

Definicja oprocentowania

Najważniejszym z owych pojęć jest zaś oprocentowanie lokat, czyli miara zysku, którą mamy zapewnioną po udostępnieniu swoich środków finansowych konkretnemu bankowi. Można je podzielić na oprocentowanie stałe, czyli niemożliwe do zmiany w trakcie trwania umowy, oraz oprocentowanie zmienne, na które wpływają zmiany stóp procentowych, ale to nie koniec, bo jest także oprocentowanie efektywne, które bierze pod uwagę efekt kapitalizowania odsetek, oprocentowanie nominalne, które jest przeciwnością powyższego, i oprocentowanie lokat typu realnego, czyli oprocentowanie efektywne, ale pomniejszone o aktualny poziom inflacji.

Rodzaje lokat

Kolejne ważne zagadnienia to z kolei rodzaje lokat, które, mówiąc kolokwialnie, bombardują nas z poziomu wszystkich ofert, z jakimi się spotkamy w Internecie. Wśród tych najpowszechniejszych można zaś wymienić takie jak lokata dynamiczna, której oprocentowanie wzrasta z miesiąca na miesiąc, lokata overnight, czyli blokująca pieniądze tylko na noc, lokata negocjowana, dzięki której każdy z nas może wynegocjować dla siebie odpowiednie warunki, lokaty bankowe z funduszem, które mają elementy funduszu inwestycyjnego, i naprawdę wiele innych, dlatego warto dokładnie się z tym zapoznać i zrozumieć, jakie są nasze wymagania względem tych usług.

Pozostałe pojęcia

Jak już zostało wspomniane, lokaty bankowe to temat bardzo złożony, dlatego powyższe pojęcia są tylko wierzchołkiem góry lodowej, co potwierdza konieczność znajomości innych, takich jak kapitalizacja, zerwanie umowy, podatek od zysku, LIBOR, WIBID, EURIBOR, WIBOR, czy konto oszczędnościowe. Zanim zatem dokonamy jakiegokolwiek wyboru, powinno się przyjrzeć tym teoretycznym materiałom z bliska.

Interesuje Cię założenie lokaty bankowej? Nie wiesz jaką ofertę lokaty wybrać? Sprawdź aktualny ranking lokat bankowych - Lokaty - luty 2013

Konto oszczędnościowe a lokata terminowa

W dzisiejszych czasach coraz częściej decydujemy się na rożnego rodzaju produkty bankowe, które umożliwiają nam oszczędzanie i oczywiście nie ma w tym nic dziwnego. Jeżeli weźmiemy pod uwagę dzisiejsze banki to na pewno warto jest tutaj wspomnieć o elementach takich jak konto oszczędnościowe i lokata bankowa.
Jeszce do niedawna zdecydowanie częściej decydowaliśmy się na ten drugi wariant, ale obecnie konto oszczędnościowe jest coraz bardziej popularne. Z całą pewnością ta tendencja się w najbliższym czasie nie zmieni ponieważ wydaje się, że jest to nieco lepszy produkt od lokaty bankowej, a na dodatek mamy tutaj bardzo podobne oprocentowanie jak w lokacie. Niekiedy jest ono nawet i większe. Z całą pewnością tego rodzaju konto osobiste w takiej sytuacji jest elementem, po który powinniśmy sięgać częściej.

Założenie konta oszczędnościowego

Jeżeli ktoś z nas dziś chce się zdecydować na takie konto osobiste to raczej nie powinien mieć z tym jakiegoś większego problemu. Przede wszystkim należy tutaj wspomnieć o tym, że takie konto osobiste możemy dziś założyć w niemal każdym banku na ternie naszego kraju. Niemniej jednak najlepiej jeżeli po tego typu produkt bankowy udamy się do placówki, gdzie mamy założone zwykłe konto osobiste. W takiej sytuacji możemy zastać taka sytuację, że pieniądze jakie będziemy wypłacali poprzez konto oszczędnościowe będą trafiały na nasze zwykle konto w baku bez jakichkolwiek opląt. W innej sytuacji możemy być narażeni na dość poważne opłaty, które za każdą wypłatę mogą sięgać nawet kilkunastu złotych.

Zakładać lokaty bankowe - czy nie? O to jest pytanie!

Bądźmy realistami, pieniądze są ważne w życiu. W tej chwili ktoś mógłby krzyknąć z tłumu, że najważniejsze, gdyż to one napędzają świat, wzbudzają żądze i pragnienia. Ktoś inny zaś, że najcenniejsze są uczucia, sfera niematerialna, a pomięty banknot w ręku znika tak szybko jak się pojawia. Prawda dla mnie leży po środku, przecież określają nasz status społeczny oraz standard życiowy. Dając jednak nam pewność siebie, tak samo napełniają nas lękiem. Są środkiem, nie celem.

Dlatego niezależnie czy mamy ich mało czy dużo – są ważne w życiu, gdyż jako ludzie w ten sposób zaprojektowaliśmy ten świat. Chcąc być częścią społeczeństwa i korzystać z dobrodziejstw współczesnej cywilizacji im prędzej zdamy sobie z tego sprawę, tym lepiej. Oczywiście możemy uciec od tego wszystkiego, zaszyć się gdzieś w górach, żyć pośród dzikich zwierząt i za nic mieć pieniądze. Słyszałem nawet o pewnym rosyjskim biznesmenie, który zrezygnował ze swojej posady, zrzekł się zarobionych milionów na rzecz dojenia krów i rąbania drewna na opał. Zakładając jednak, że nie planujemy pójść w jego ślady, ubierać się w skóry upolowanych zwierząt i mieszkać w szałasie – skądś te pieniądze musimy wziąć na swoje M1. Najprostszym sposobem jest kradzież. Wchodzimy do sklepu z rajstopami na głowie oraz nożem kuchennym w ręku i próbujemy przekonać sprzedawców do opróżnienia kasy fiskalnej.

Oczywiście metoda ta jest nie dość, że najbardziej niebezpieczna i ryzykowna, to społecznie nieakceptowalna i eliminowana przez systemy ścigania. Dlatego też kolejnym naturalnym wyborem wydają się być próby podjęcia pracy. Wierzymy, że nasze wykształcenie, doświadczenie, poświęcony czas i zaangażowanie zostanie wynagrodzone przelewem z wypłatą pod koniec każdego miesiąca. Rzeczywistość też jednak brutalnie weryfikuje tę teorie godziwych zarobków za wykonaną pracę. Charakter współpracy pomiędzy pracownikiem a pracodawcą często nie ma nic wspólnego z partnerstwem. My zaś, kalkulując nasze szanse przetrwania w dziczy między żubrami, naszymi polskimi i borsukami, godzimy się na resztki z pańskiego stołu, które są nam ofiarowywane łaskawą ręką przełożonego. Tu powstaje pytanie co dalej, czy tak już zawsze? Czy istnieje jakaś szansa na przetrwanie w tym amerykańskim śnie na polskich resorach? Jak powiedzieć rodzinie, że pora na przeprowadzkę do jaskiń Kampinosu?

Z pomocą przychodzą banki, które swoim życzliwym ramieniem obejmą klienta w potrzebie, w zamian za niewielkie oprocentowanie oczywiście. Pożyczka też jednak nie jest tu złotym środkiem, jeżeli to pierwsza myśl jaka przychodzi Wam do głowy. Jak sama nazwa wskazuję, trzeba będzie to kiedyś oddać, a bank tak samo jak i fiskus – nigdy nie zapominają i nigdy nie przebaczają. Z ratunkiem przychodzi lokata bankowa, a jest to najprościej ujmując umowa czasowa, którą zawieramy z danym bankiem. Polega ona na użyczeniu naszych środków instytucji bankowej, które będą wykorzystywane do własnych celów. Stajemy się partnerami banku, ale na określony czas. Po jego upływie nasze pieniądze zostają nam zwrócone, a naszym zyskiem jest oprocentowanie, które jest nakładane na kwotę wyjściową. Miara zysku jest zaś uzależniona od wysokości kapitału, który inwestujemy. Jakkolwiek pięknie to wygląda na pierwszy rzut oka, trzeba pamiętać, że w przypadku zerwania umowy z naszej strony, czyli wcześniejszego (niż to ustalono pierwotnie) wycofania środków, grożą nam poważne kary finansowe. Stąd pojawia się skojarzenie zamrożonego kapitału, który procentuje – dosłownie – dopiero po określonym czasie. Tutaj co prawda można się spotkać z terminem lokaty dynamicznej, gdzie banki pozwalają na wcześniejsze wypłacanie środków, bez utraty odsetek. Jest to jednak zawsze charakter układu, oparty na indywidualnych założeniach obopólnego porozumienia. Chociaż proces ten jest długotrwały, lokata bankowa uważana jest za najbezpieczniejszy sposób inwestowania swoich pieniędzy.

Wszystkie lokaty zakładane w bankach zarejestrowanych w Polsce objęte są bowiem Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, co oznacza, że w praktyce zainwestowane pieniądze zwyczajnie nie mogą przepaść. Jest to jakaś alternatywa, zakładając, że ma się kwotę wyjściową, którą można powierzyć specjalistom od finansów. Jest też nadzieja, że oni zagospodarują nimi lepiej niż Marcin P. z gdańskiego „Domu zakładowego”, zajmującego się błyszczącym kruszcem.

Czynności bankowe - najważniejsze usługi bankowe

Tego, że banki w Polsce, ale i ogólnie, na całym świecie, są instytucjami, z których korzysta już właściwie każdy, chyba nikomu tłumaczyć nie trzeba, bowiem widać to na każdym kroku, zaczynając od comiesięcznej opłaty rachunków za pośrednictwem konta internetowego, poprzez zaciąganie kredytów na samochód, mieszkanie, czy na wszelkie inne, mniejsze lub większe wydatki, a na oszczędzaniu z wykorzystaniem lokat czy kont oszczędnościowych kończąc. Mało tego, od momentu wprowadzenia i rozpowszechnienia się wspomnianych wyżej kont i innych usług internetowych, produkty bankowe zaczęły być wykorzystywane każdego dnia, więc warto dowiedzieć się czegoś więcej odnośnie wszystkich ich usług, ponieważ prawda jest taka, że przeciętny klient zna tylko te podstawowe.

Czynności sensu stricte

Produkty bankowe możemy podzielić na te sensu stricte, które są zarezerwowane jedynie dla instytucji bankowych, oraz produkty bankowe sensu largo, które mogą świadczyć co poniektóre instytucje niebankowe. Do tych pierwszych zaliczamy zaś przyjmowanie kapitału zewnętrznego oraz jego wypłacanie, prowadzenie kont, udzielanie szeroko rozumianych kredytów, zaświadczanie o akredytywach, emitowanie tak zwanych papierów wartościowych typu bankowego, szeroko rozumianą obsługę pieniądza elektronicznego, a także wszelkie te produkty bankowe, które są przedstawione w indywidualnych dla banku ustawach.

Czynności sensu largo

Gdy jednak obserwujemy banki w Polsce, widzimy, że nie tylko konkurują one między sobą, a wręcz odwrotnie, że istnieje cała masa owych instytucji niebankowych, które świadczą nadmienione czynności sensu largo. Do nich zaliczamy z kolei pożyczki pieniężne, działania związane z czekami oraz warrantami, wydawanie klienteli kart płatniczych oraz umożliwianie praktykowania operacji za ich pośrednictwem, świadczenie terminowych operacji typu finansowego, obrót wierzytelnościami pieniężnymi, zaświadczanie o poręczeniach, obrót wartościami dewizowymi, przechowywanie wartościowych przedmiotów w specjalistycznych skrytkach, pośredniczenie w rozmaitego rodzaju transakcjach finansowych, a także czynności bezpośrednio związane z emisją papierów wartościowych, stąd, jeśli banki w Polsce nas nie satysfakcjonują, zawsze możemy sięgnąć po ten typ instytucji.