Współczesny rynek lokat bankowych

Współczesny rynek lokat bankowych dla większości osób może wydawać się całkiem jednostajny. Przeglądając z grubsza oferty lokat można wyrobić sobie zdanie, że najlepsza lokata w ogóle nie istnieje, chociaż teoretycznie wszędzie, w każdym banku są sprzedawane tylko i wyłącznie same najlepsze lokaty. Nic bardziej mylnego, ponieważ okazuje się, że trzeba całkiem głęboko wgryźć się w szczegóły każdej oferty, żeby wydobyć znaczące różnice, które to z kolei przecież mają istotny wpływ na uzyskiwane zyski z lokaty.

Dlatego zamiast wierzyć w to, co reklamują w telewizji czy też na banerach i plakatach w mieście, lepiej znaleźć wiarygodny ranking lokat. Najlepiej szukać go na stronach internetowych, które cieszą się największym zaufaniem użytkowników. Dobrze by też było, gdyby przeglądane przez nas rankingi sprzężone były z większym portalem internetowym, który zajmuje się tematyką finansową w profesjonalny sposób. Wówczas porównanie lokat staje się o wiele łatwiejsze, ponieważ zamieszczone informacje można obdarzyć większym zaufaniem.

W ten sposób użytkownicy mogą komfortowo sprawdzić, jak kształtuje się w danym momencie rynek lokat bankowych. Obecnie oprocentowanie w większości banków wygląda podobnie, najczęściej różnice nie przekraczają jednego procenta, czasami też oferty są tak do siebie podobne, że różnic trzeba szukać poza oprocentowaniem. Warto więc spędzić więcej czasu przy rankingach oraz porównywarkach ofert bankowych, a później upewnić się jeszcze, czy rzeczywiście szczegóły oferty zgadzają się z tym, co jest opublikowane na oficjalnych stronach banków.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego - czy się opłaca?

Współcześnie coraz więcej osób posiada kredyty bądź pożyczki, które możemy przeznaczyć na zakup nowego sprzętu AGD do domy, kupno samochodu, wyjazd na wakacje itd. Gdy nie wystarcza nam oszczędności, możemy zwrócić się z prośbą do banku o przyznanie odpowiedniego zobowiązania finansowego, dzięki któremu będziemy mogli pozwolić sobie na dokonanie pewnych inwestycji czy zakupów.

Jednym z najpopularniejszych produktów bankowych jest kredyt gotówkowy. Zaciągając kredyty gotówkowe oczywiście jesteśmy zobligowani do zwrotu uzyskanej kwoty wraz z odsetkami we wskazanym terminie. W wielu przypadkach jednak mamy możliwość spłaty zadłużenia szybciej, niż przewiduje to umowa. Warto zastanowić się wówczas nad możliwością wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego.

Czy jest to opłacalne?

Oczywiście decyzja dotycząca wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego należy do kredytobiorcy. Banki nie zawsze są zadowolone z tego faktu, bowiem następstwem jest zmniejszenie wpływów z tytułu odsetek, jednakże bardzo często idą swoim klientom na rękę. Kredytobiorca powinien jednak bardzo dokładnie przeanalizować zarówno swoją sytuację materialną, jak również wszystkie korzyści oraz straty, jakie mogą wiązać się z podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie.

Jeśli mamy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, powinniśmy z niej skorzystać głównie ze względu na zbyt wysokie, niekonkurencyjne w niektórych przypadkach oprocentowanie tego typu zobowiązania finansowego, które jest zazwyczaj znacznie wyższe niż oprocentowania na ROR czy lokacie bankowej. Wcześniejsza spłata jest również zalecana w przypadku, gdy posiadamy kredyt w obcej walucie, a jej aktualny kurs wobec złotego jest bardzo niski. Oczywiście kredyty walutowe zawsze niosą ze sobą pewne ryzyko, dlatego też musimy bardzo ostrożnie śledzić wszelakie zmiany kursów walutowych.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie jest zalecana wówczas, gdy oprocentowanie jest bardzo niskie. Wówczas wszelkie nadwyżki w domowym budżecie lepiej przeznaczyć na wysoko oprocentowaną lokatę, co może przynieść znacznie lepsze korzyści dla naszego portfela.

Rodzaje oprocentowania lokat bankowych

Jeśli zdecydujemy się na ulokowanie naszych pieniędzy w banku i liczymy na zysk w postaci odsetek, pozostaje nam jeszcze do podjęcia trudna decyzja, a mianowicie jaką lokatę wybrać. Obecnie oferta banków jest bardzo szeroka i ciężko jest znaleźć taką, która najbardziej odpowiadałaby naszym preferencjom. Różnią się one między sobą okresem trwania lokaty, wysokością oprocentowania, ilością kapitalizacji i innymi warunkami. Mamy także do czynienia z dwoma rodzajami oprocentowania: stałym i zmiennym. Który z nich wybrać - sprawdź na stronie Ranking Lokat - maj 2013. Jednak tymczasem postaramy się doradzić Ci tutaj. Odpowiedź nie jest łatwa, ponieważ zależy od kilku czynników między innymi od tego, w jakim stanie jest gospodarka naszego państwa.

Na początek warto wiedzieć, w jaki sposób banki ustalają wysokość oprocentowania. Przy wyliczaniu oprocentowania lokat banki posługują się stopą podstawową, której wartość ustalana jest indywidualnie w banku i w dużej mierze jej wielkość uzależniona jest od stopy WIBOR obowiązującej na rynku międzybankowym.

Kiedy wybrać stałe oprocentowanie?

Stałe oprocentowanie oznacza, że bank nie może zmienić wysokości oprocentowania lokaty w trakcie jej trwania. Klient w dniu założenia lokaty wie ile otrzyma odsetek i bank gwarantuje wypłacenie równowartości tej kwoty bez względu na sytuacje rynkową. Ten typ lokaty jest bardziej korzystny, jeśli gospodarka znajduje się w nie najlepszej kondycji, ponieważ gdy stopy procentowe będą malały bank nie może nam zaproponować gorszych warunków i oprocentowanie naszej lokaty będzie wyższe niż rynkowe. Warto pamiętać, że oprocentowanie stałe dotyczy zazwyczaj lokat krótkoterminowych, czyli jednodniowych, miesięcznych i rocznych.

Kiedy wybrać oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne charakteryzuje się tym, że bank może zmieniać wysokość oprocentowania w trakcie trwania umowy. Wielkość oprocentowania zależna jest od stóp rynkowych, jeśli one rosną oprocentowanie naszej lokaty również wzrośnie. Istnieje pogląd, że na takie oprocentowanie najlepiej zdecydować się wtedy, gdy gospodarka dynamicznie się rozwija i możemy liczyć na wzrost stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne występuje najczęściej dla lokat kilkuletnich.

Banki największą zmorą gospodarki

Instytucje finansowe tj. banki są prawdziwą zmorą dla nowoczesnej gospodarki, ponieważ uzależniają ludzi od dostępu do bardzo taniego pieniądza. Oczywiście spłaty kredytu, czyli kapitału początkowego dodatkowo z odsetkami mogą nadwyrężyć praktycznie każdy domowy budżet. Trzeba uważać na to, aby nie nadziać się przypadkiem na raty w okresie bardzo wysokich stóp procentowych. Pamiętaj, że w razie czego masz zawsze dostęp do refinansowania kredytu i możesz obniżyć jego koszt. Banki jako instytucje finansowe nie mają zbyt dużego zaufania społecznego.

Banki w Polsce mniejszym złem?

Ludzie wykorzystują ich usługi po prostu z tego powodu. Wszyscy mieliby problem z rozliczeniami w jakiejkolwiek formie. Czy banki są zatem złem wcielonym? W pewnym sensie tak, ale trzeba liczyć się też z tym, że bez nich obieg pieniądza byłby znacząco zaburzony. Czasami po prostu warto wybrać mniejsze zło i je zaakceptować. Banki faktycznie zaburzają funkcjonowanie wielu osób, którym nagle jest potrzebna większa gotówka. Trzeba jednak zaznaczyć, że wiele kłopotów wynika po prostu z czystej niewiedzy. Banki mają też pewne zadania, do których zalicza się optymalizacja struktury gospodarki, a także wybór zyskownych inwestycji w sensie udzielenia kredytów. Wiele osób mówi, że banki nigdy nie tracą i faktycznie należy trzymać się tej zależności.

Banki w Polsce zwiększają swoją wartość, często za wszelką cenę?

Bez banków człowiek współczesny nie może po prostu funkcjonować. W praktycznie stu procentach są to jednostki biznesowe oparte na strukturze akcjonariatu, dlatego zależy im nie na zadowoleniu klientów, ale raczej na efektywności zysku. Udziałowcy bowiem pragną tego najbardziej. Gospodarka cierpi jednak na braku dostępu do kredytu oraz nadmiernego oprocentowania, które w końcu może nawet ograniczać konsumpcję podstawowych dóbr. Ludzie jak widać doskonale w wielu raportach ekonomicznych nie radzą sobie ze spłatami wysokich rat kredytów, a programów pomocowych państwo raczej nikomu nie przyznaje.

Za mało wsparcia, za dużo potrzeb

Jedynym wsparciem widocznym na rynku jest jedynie Rodzina na swoim (plan pomocy w spłacie kredytu podczas zakupu pierwszego mieszkania). Poza tym rynek kredytowy oraz banki w Polsce stawiają bardziej na wyzysk, ale nie tylko taka sytuacja ma miejsce w naszym kraju. Cały świat jest poddany gospodarce opartej na kredycie. Czy coś da się z tym zrobić? Póki ludzie nie naucza się oszczędzać oraz nie zdobędą wiedzy na taki temat zmian nie można oczekiwać. Banki zresztą nie śpieszą się z uświadamianiem własnej klienteli, ponieważ nieświadomość generuje zysk.