czwartek, 15 sierpnia 2013

Ile faktycznie da się zarobić na lokacie?

Przy wyborze lokaty kierujemy sie zwykle poziomem oprocentowania nominalnego – oprocentowania, które oferuje bank. Jednak wysokość zysku faktycznie osiąganego jest niższa. Rzeczywiste zyski z lokaty uzależnione są od czasu jej trwania, częstotliwości kapitalizacji odsetek. Dodatkowo na odsetki nałożony jest podatek, a bez względu na to co postanowimy zrobić z własnymi oszczędnościami, działa inflacja. Jak to właściwie rozumieć?

Oprocentowanie nominalne jest to oprocentowanie, jakie oferuje bank dla danej lokaty w skali roku oraz przed uwzględnieniem podatku. Jeśli zakładana jest lokata na okres krótszy niż rok, to odsetki naliczone po tym okresie będą adekwatnie mniejsze niż gdyby taka lokata została złożona na pełne 12 miesięcy.

Kolejnym istotnym czynnikiem przy wyliczaniu przyszłych zysków z lokaty jest kapitalizacja odsetek. W zależności od jej częstotliwości odsetki będą się różniły. I tak dla lokat o tym samym oprocentowaniu, ale różnych okresach kapitalizacji odsetek, bardziej korzystna będzie ta, w której kapitalizacja następuje częściej. Dzieje się tak dlatego, że odsetki doliczone za poprzedni okres, pracują już na zysk w przyszłym okresie, czyli kwota, od której naliczane są odsetki, jest za każdym razem większa. Bez względu na rodzaj lokaty niestety nie uda się ominąć 19% podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki. Jest to podatek, którym obciążone są odsetki na lokacie. Warto podkreślić, że tylko odsetki podlegają temu podatkowi – z kwoty wniesionej na lokatę nie jest zabierana ani złotówka, nawet przy wcześniejszym wycofaniu środków. W przypadku przedterminowego zerwania lokaty należy się liczyć z utratą części lub całości odsetek.

Rozważając zamrożenie środków na lokacie, warto zastanowić się nad wpływem inflacji - można to sprawdzić na Ranking lokat bankowych - 2013. Z inflacją mamy do czynienia gdy wzrastają ceny dóbr przy jednocześnie niezmieniających się zarobkach. Spada siła nabywcza pieniądze, czyli za te same pieniądze można kupić mniej. Inflacja sprawia, że zyski, które uzyskujemy po zdeponowaniu pieniędzy na lokacie, są realnie znacznie niższe, a czasem brak ich w ogóle.

Podsumowując – wysokość oprocentowania, którą oferują banki trzeba dokładnie przeanalizować, żeby wiedzieć ile faktycznie można zyskać. Tak długo jak prawo zezwala na podawanie nominalnej stopy oprocentowania w reklamach zamiast rzeczywistej, banki będą próbowały przyciągać do siebie klientów na sztucznie wysokie oprocentowanie.

Pułapki kredytu obrotowego

Entuzjastyczne podejście wielu przedsiębiorców do kredytu obrotowego przyczynia się do tego, że jego popularność rośnie niemal z miesiąca na miesiąc. Nie można przy tym utrzymywać, że jest to kredyt dla firm, który nie zasługuje na dobrą sławę, jaką się cieszy. Niestety, poza rozlicznymi zaletami kredyt obrotowy posiada też kilka wad, zanim więc zdecydujemy się na jego zaciągnięcie, powinniśmy zapoznać się również z ograniczeniami tego rodzaju rozwiązania. Tylko tego rodzaju podejście da nam pewność tego, że podejmujemy mądrą i przemyślaną decyzję, której nie będziemy musieli żałować.

Przedsiębiorcy analizujący różne kredyty dla firm zaczynają wymienianie niedociągnięć kredytu obrotowego od zwrócenia nam uwagi na to, że wcale nie należy on do rozwiązań tak łatwych do uzyskania, jak twierdzą jego entuzjaści. To prawda, banki czerpią korzyści z udzielania tego rodzaju wsparcia, w ich interesie jest więc to, aby wspomniany kredyt dla nowych firm trafił do jak największej grupy klientów. Żadna bankowa instytucja finansowa w Polsce nie może jednak pozwolić sobie na podejmowanie pochopnych decyzji. Osoba, która składa wniosek o kredyt obrotowy musi więc liczyć się z tym, że zarówno ona, jak i posiadana przez nią firma zostanie poddana dość wnikliwemu procesowi weryfikacji. Przed złożeniem wniosku o przyznanie nam kredytu obrotowego warto zatem zainteresować się tym, jakie wymogi formalne należy spełniać, aby liczyć na jego otrzymanie. W innym wypadku może okazać się, że przedsiębiorca stracił niepotrzebnie czas.

Znacznie poważniejszy problem związany z kredytem odnawialnym ma jednak swoje źródło w tym, że mówimy w jego przypadku o rozwiązaniu, które obniża zdolność kredytową prowadzonego przez nas przedsiębiorstwa. Teoretycznie nie mamy wcale do czynienia z informacją szokującą, z sytuacją taką mamy bowiem do czynienia również wówczas, gdy osoba fizyczna otwiera kredyt w koncie.

Komplikacje pojawiają się przede wszystkim wówczas, gdy uświadamiamy sobie, że kredyt tego rodzaju przeznaczony jest na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa, Każda firma, która chce się rozwijać musi myśleć nie tylko o wydatkach, które należy ponosić tu i teraz, ale również o długoterminowych inwestycjach, te zaś wielokrotnie nie mają racji bytu, jeżeli nie zostaną wspomożone przez kredyty dla firm. Banki dysponują tego rodzaju rozwiązaniami, a ich pracownicy mogliby z chęcią udzielić nam tego rodzaju wsparcia, ich możliwości są jednak ograniczone, okazuje się bowiem, że kredyt obrotowy ogranicza naszą zdolność kredytową.

Ostatni, choć wcale nie najmniejszy problem, wiąże się z samym wykorzystywaniem kredytu obrotowego, Każdy przedsiębiorca stara się postępować w sposób maksymalnie odpowiedzialny, wielokrotnie możemy jednak przekonać się o tym, że pułapka kredytowa nie jest wcale pojęciem zarezerwowanym dla osób fizycznych., Obrotowy kredyt dla firm może być wcale nie mniej niebezpieczny niż karta kredytowa, której się nadużywa.

Jak zarabiać oszczędzając na lokatach?

Naszym światem rządzą pieniądze, jako ludzie chcemy je posiadać , dlatego pracujemy, lecz często ze zwykłej zarobkowej pracy nie mamy wystarczającej ilości funduszy, dlatego szukamy dalej.



Co zrobić by naszych pieniędzy było więcej? Tu z pomocą przychodzą nam banki, nasi wielcy przyjaciele oferujący profesjonalne i gwarantowane pomnożenie naszych ciężko zarobionych złotówek. Jedną z oferowanych przez banki usług są lokaty, czym właściwie są i na czym polega cała sztuczka obrotu naszymi pieniędzmi napisze w dzisiejszym artykule.

Lokata bankowa nazywana też depozytem bankowym polega ona na wpłaceniu określonej kwoty pieniędzy na określony z góry okres oraz na ustalony z góry procent, a następnie odebranie tej kwoty powiększonej o odsetki po upływie ustalonego terminu - innymi słowy to swoista pożyczka klienta dla banku w zamian za ustalone odsetki.

Gdy zdecydujemy się, że zakładamy lokatę bankową, musimy wybrać jaka ona będzie. Depozyty proponowane przez banki zasadniczo możemy podzielić na dwa typy:

  • Depozyty a visa - są to pieniądze przechowywane na bieżących kontach i rachunkach bankowych. Cechą charakterystyczną tego typu depozytów jest możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie, w odróżnianiu od lokat terminowych, niestety w związku z tym oprocentowanie na tego typu depozytach jest zdecydowanie niższe niż na lokatach terminowych.
  • Lokaty terminowe - polegają na zdeponowaniu w banku określonej sumy pieniędzy na z góry określony czas, ważne jest to ,że w trakcie jej trwania nie można dokonywać wpłat ani wypłat. Można przed czasem zlikwidować lokatę terminową, ale wiąże się to z karami w postaci braku lub mocno obniżonego oprocentowania. Wypłata odsetek następuje zazwyczaj w dniu zakończenia się umowy o lokatę.

Warto jednak dokładniej zagłębić się tematykę lokat terminowy i warto zwróci tu uwagę na kwestie takie jak: okres lokaty, oprocentowanie, odsetki.

Zacznijmy od okresu lokaty, wybór spośród czasu trwania lokaty jest ogromy , możemy wybierać rozciągłość od jednego dnia do kilku lat. Kwestia oprocentowania jest niezwykle ważna, banki proponują oprocentowanie: stałe, zmienne oraz tzw. progresywne. Oprocentowanie stałe to utrzymywane na tym samym poziomie oprocentowania przez cały okres trwania lokaty. Taki typ oprocentowania jest korzystny w przypadku prognoz zapowiadających obniżanie się inflacji.

Oprocentowanie zmienne zależy od stawki bazowej banku, która może ulec zmianie w związku ze zmianą sytuacji na rynku pieniężnym (np. wzrost inflacji) lub zmianą polityki banku. W okresie niestabilnej sytuacji pieniężnej, kiedy występują duże wahania inflacyjne, lepiej skorzystać z oprocentowania zmiennego.

Oprocentowanie progresywne (lokaty progresywne) polega na tym ,że oprocentowanie lokaty rośnie wraz z okresem jej trwania np. oprocentowanie lokaty rocznej rośnie co miesiąc, aby w ostatnim miesiącu osiągnąć 10%.

Kolejna ważna kwestia odsetki, a dokładnie kapitalizacja odsetek czyli jak często nasze narosłe odsetki są dopisywane do kapitału. Wybierajmy lokaty z jak najczęstsza kapitalizacją odsetek ponieważ częsta kapitalizacja odsetek oznacza, że oprocentowanie lokaty jest naliczane dla coraz wyższej kwoty.

Kończąc artykuł warto podkreślić, że lokaty bankowe gwarantują z góry znaną stopę zwrotu, czyli naszego zysku oraz wysoki poziom bezpieczeństwa. Jednak same zyski, szczególnie po wprowadzeniu 20-procentowego podatku (tzw. podatek Belki) i kolejnych obniżkach bankowych stóp procentowych, są dość niskie.

Podsumowując – jeśli nasze pieniądze mają leżeć w domu w skarpecie, lepiej wpłacić je na lokatę, bo chociaż zamortyzować inflację. Z samym wyborem lokaty jest jak z wyborem idealnego samochodu, musi być ona dopasowana do naszych indywidualnych potrzeb i planów na przyszłość, choć ta bywa nieprzewidywalna.

Zadbaj o przyszłość swoich dzieci konsolidując zadłużenie

Mało kto zdaje sobie sprawę z tego, że zaciągnięte kredyty i zobowiązania finansowe w razie jakiegokolwiek zdarzenia losowego, choroby czy wypadku, a nawet utraty pracy przez kredytobiorcę sprawia, że obowiązek spłaty rat kredytowych spadnie niestety na współmałżonka lub też jego dzieci. Warto zatem zawczasu pomyśleć o odpowiednim zabezpieczeniu. Jeśli posiadamy kilka kredytów, pożyczek lub też dodatkowo jakieś inne zobowiązania finansowe, to warto zamienić je tylko na jedno zobowiązanie, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Nie zapomnij o racie kredytowej

Wiele osób posiadając kilka rat kredytowych do spłacania w różnych terminach gubi się w nich. Trudno jest im zapanować nad terminowością spłat. Jeśli zdarzy się jakieś nieszczęście, to może się okazać, że nikt z domowników nie będzie w stanie zapanować nad naszymi kredytami. Mając tylko jedną ratę do spłaty w miesiącu możemy bez problemu ustanowić na naszym rachunku bankowym zlecenie stałe. W takim wypadku rata będzie automatycznie spłacana. Jest to jednak możliwe jeśli nasza rata jest stałej wysokości, a tak jest jeśli chodzi o kredyty konsolidacyjne. Zawsze spłacamy tyle samo i przez ściśle określony czas.

Dzieci nie będą płacić za nasze błędy

Osoba dorosła doskonale zdaje sobie sprawę z tego, na co może sobie pozwolić, a na co nie. Co może kupić i w jaki sposób może dysponować posiadanymi środkami finansowymi, by nie popaść w problemy finansowe. Niestety, jeśli chodzi o dzieci to tutaj sytuacja nieco się komplikuje. Dziecko nie rozumie, że rodziców nie stać jest na kupno tego, czy tamtego. Rodzicom natomiast serce się kraje, gdy widzą smutek w oczach swojego ukochanego malucha. Czasami, by dogodzić swoim pociechom, rodzice decydują się na zaciąganie mniejszych lub większych kredytów, pożyczek, czy też nadmierne zadłużanie kart kredytowych. Najczęściej sami do końca nie zdają sobie sprawy z tego ile posiadają kredytów i jaka jest ich łączna kwota. Dopiero gdy przychodzą pisma z banków lub też gdy wchodzą na swój rachunek bankowy, to wszystko staje się jasne. By jednak taka sytuacja nie dotknęła nas, to warto już wcześniej dowiedzieć się, czy możliwa jest w naszym wypadku konsolidacja kredytów. Pozwoli nam ona zapomnieć o kilku lub kilkunastu pojedynczych ratach kredytowych, opłacać tylko jedną ratę i skutecznie zmniejsza wysokość tej raty. W związku z tym oszczędności możemy odłożyć na czarną godzinę albo w jakiś inny sposób zainwestować.

Co jeśli nie mamy zabezpieczenia?

Nawet osoby, które nie posiadają zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego w postaci nieruchomości może bez problemu uzyskać kredyty konsolidacyjne bez hipoteki. Niestety, tego rodzaju kredyty są przyznawane na nieco gorszych warunkach. Przede wszystkim oczywiste jest, że jeśli kredytobiorca nie posiada zabezpieczenia, to bank musi w odpowiedni sposób zabezpieczyć swoje interesy. Ma to miejsce poprzez zmniejszenie kwoty przyznanego kredytu i podniesienie jego oprocentowania. Takim wypadku może się okazać, że nie wszystkie posiadane przez nas kredyty zakwalifikują się do konsolidacji i zamiast jednej skonsolidowanej raty będzie spłacać ich na przykład dwie lub też trzy.