Czy oprocentowanie lokaty podane w ofercie oznacza, że faktycznie dostaniemy tyle odsetek od wpłaconej sumy?

Lokaty bankowe kuszą klientów wysokim oprocentowaniem. Czytamy, że za zdeponowanie pieniędzy na kilka miesięcy możemy zarobić 5%, 6%, a nawet jeszcze więcej. Obliczamy, że te 6% od naszych oszczędności to całkiem niezła suma, ale zaraz pojawia się wątpliwość. Czy rzeczywiście bankom opłaca się dawać tak dużo odsetek za kilka miesięcy oszczędzania? Haczyków jest kilka…

Różny czas obowiązywania wysokiego oprocentowania

Czytamy w ofercie: „najlepsza lokata terminowa 6%”. Automatycznie zakładamy, że te 6% będzie obowiązywało przez cały czas oszczędzania. Być może, ale nie zawsze. Bardziej prawdopodobne jest, że trafiliśmy na ofertę lokaty progresywnej, w której te 6% obowiązuje tylko w ostatnim miesiącu oszczędzania, a w pozostałym okresie oprocentowanie jest niższe. Inny przypadek: oprocentowanie lokat wynosi 6%, ale tylko wtedy, gdy klient wnosi duży wkład początkowy, np. powyżej 20000zł. W przeciwnym razie jest niższe. Korzystna wysokość odsetek może też dotyczyć np. tylko nowych klientów.

Oprocentowanie nominalne i realne

Kluczową kwestią jest odpowiedź na pytanie, jakiego typu oprocentowanie podano w reklamie lokat. Jeśli realne, prawdopodobnie dostaniemy właśnie tyle odsetek. Jednak zazwyczaj podaje się oprocentowanie nominalne, liczone za cały rok. Klienci zamierzający otworzyć lokaty, często automatycznie zakładają, że w każdym miesiącu dostaną te 5 czy 6% zysku podanego w ofercie. Niestety, te przykładowe 6% klient otrzyma za cały rok oszczędzania. Jeśli będzie to lokata półroczna, uzyska tylko połowę tych odsetek, czyli 3% od kwoty wkładu. Przy lokacie trzymiesięcznej – trzeba oprocentowanie podzielić na cztery, bo oszczędzamy przez ¼ roku. Faktyczne oprocentowanie wyniesie wtedy tylko 1,5%.

Kilka słów o kapitalizacji odsetek

Kapitalizacja to sposób naliczania odsetek od naszego depozytu. Najlepsze lokaty mają częstą aktualizację odsetek, a ich wysokość jest dołączana do kapitału podstawowego. W ten sposób osiągamy wyższy zysk niż przy kapitalizacji przeprowadzonej pod koniec okresu oszczędzania.

Nie wszystkie odsetki uwzględniają podatek

Czasem pojawiają się określenia: oprocentowanie netto lub brutto. Pierwsza opcja to wysokość odsetek już po odtrąceniu podatku, druga – przed opodatkowaniem, wynoszącym 19%. A banki, chcąc zrobić dobre pierwsze wrażenie na klientach, czasem podają wysokość odsetek z lokaty bez uwzględnienia tego podatku. Dlatego nie można kierować się jedynie oprocentowaniem, wybierając dla siebie lokatę, bo ta sama wysokość odsetek ma różne znaczenie.

Jeśli wiadomo, że często oprocentowanie w reklamie i wielkość naszego zysku z lokaty są różne, przed rozpoczęciem oszczędzania trzeba nie tylko przejrzeć ranking lokat tamże, ale także zapytać o szczegóły oferty w oddziale banku. Reklamy mogą służyć jedynie jako wstępne porównanie lokat, dokładne i wyczerpujące warunki danego produktu poznamy z regulaminu oferty oraz z tabeli opłat i prowizji banku.

Dlaczego opłaca się skorzystać z oferty pożyczek?

Wygodę załatwiania wielu spraw przez Internet, jak i finalizowania nawet poważnych inwestycji, docenia każdy z nas. To zdecydowana oszczędność czasu, a pośród usług, towarów jak i produktów, możemy liczyć na zdecydowanie większy wybór, niż to, co znajdziemy między innymi w sklepach stacjonarnych. Podobnie rzecz ma się z produktami finansowymi. Po pierwsze, każdą ofertę na spokojnie możemy przeanalizować, z własnego, domowego zacisza.

Po drugie, nie ma potrzeby odwiedzania wszystkich placówek, by dokładnie dowiedzieć się o szczegóły produktu, którym jesteśmy zainteresowani. Czas, który niezbędny jest do zapoznania się z ofertą, to jedynie ten poświęcony na poszukiwania w Internecie, jak i rozmowę telefoniczną z przedstawicielem, który udzieli szczegółowych informacji i odpowie na wszystkie zadane przez nas pytania. Jeśli interesuje nas niewielka kwota pieniężna, która nie wymaga ubiegania się o kredyt w banku, ofertą, która spełni nasze oczekiwania jest pożyczka przez Internet. Taki produkt znajdziemy zarówno w bankach, jak i w instytucjach pozabankowych.

Choć uwagę na pożyczki przez Internet zwracają ci, którzy mają na celu dobro wszystkich konsumentów, to jednak wybierając świadomie, zapoznając się bardzo dokładnie nie tylko stricte z ofertą, ale również z umową przed jej podpisaniem, z pewnością skorzystamy, a unikniemy zbędnych kłopotów. Aby obliczyć wstępnie, z jakim kosztem przyjdzie nam się zmierzyć, wybierając pożyczki przez Internet, wystarczy skorzystać z powszechnie dostępnych kalkulatorów internetowych. To dzięki nim, uda nam się wstępnie przekalkulować zarówno wysokość rat niezbędnych do spłacania co miesiąc, jak i ostateczną kwotę końcową, która zostanie rozłożona na raty, w zależności od oprocentowania, jak i okresu kredytowania. Regulując tego typu obliczenia, można zdobyć ogląd na to, jaka opcja okaże się być najkorzystniejszą.

Pożyczki przez Internet mogą opiewać na kwoty kilkuset złotych, a nawet kilkunastu tysięcy. Znajdziemy także oferty, które pozwolą na wzbogacenie się, nawet o 20 tysięcy złotych. Udogodnieniem jest również to, że wszelkich formalności możemy dopełnić na drodze internetowej. Poza wypełnieniem formularza i rozmową telefoniczną, nie trzeba już poświęcać czasu na spacery po placówkach stacjonarnych. Jest dużo szybciej i sprawniej. Pieniądze pojawiają się na koncie nawet w ciągu kilkunastu minut, w zależności od wybranej oferty, a na pożyczkę tego typu, mogą sobie pozwolić nawet osoby zadłużone, czy też mające obciążenia komornicze.

Jak uzyskać najtańszy kredyt hipoteczny?

Zakup nieruchomości najczęściej jest związany z koniecznością zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego. Są to naprawdę ogromne koszty, w związku, z czym należy poszukać jak najlepszego a przy tym najtańszego rozwiązania. Oczywiście część z kosztów jest stała i nie da się ich w żaden sposób zmniejszyć, jednak ostatecznie możemy mieć duży wpływ na końcowy efekt naszych negocjacji i poszukiwań. Jak zatem znaleźć kredyt hipoteczny, który będzie dla nas najlepszy?

Poszukiwania w sieci

Pierwszym etapem podczas poszukiwań najtańszego, a zarazem najlepszego kredytu mieszkaniowego jest sprawdzenie ofert w poszczególnych bankach. Obecnie jest to dużo łatwiejsze niż jeszcze kilka lat temu. Mamy wiele możliwości, a najprostszą metodą jest porównywanie ofert banków za pomocą porównywarek. W szybki sposób porównamy oferty kolejnych banków odrzucając te najmniej atrakcyjne i zostawiając najlepsze banki. Ranking kredytów hipotecznych w rzetelny sposób wskaże nam najlepsze placówki, które dają dobre kredyty. Oszczędzamy w ten sposób mnóstwo czasu i pieniędzy. Mało, kto jest teraz w stanie osobiście pojechać do każdego banku i sprawdzić ofertę, czytając przy tym długi regulamin umowy kredytowej. A skoro ktoś to zrobi za nas to w pierwszym etapie mamy wybrane najlepsze kredyty mieszkaniowe. Takie rankingi pozwalają naprawdę sporo ułatwić.

Ograniczenie do kilku ofert

Gdy mamy już ocenę poszczególnych banków oraz ich ofert możemy skupić się na tych najlepszych. Najkorzystniej jest wybrać kilka najlepszych, zazwyczaj trzy banki to dobry wybór. W tym momencie warto osobiście udać się do każdego z nich i na miejscu zapytać o szczegóły kredytów hipotecznych. Warto poddać weryfikacji naszą zdolność kredytową, gdyż dla każdego banku będzie ona na nieco innym poziomie. Różnice w ocenie mogą wynosić nawet kilkanaście złotych,. Dlatego dobrze jest na miejscu to zweryfikować. Sprawdźmy też naszą historię kredytową w BIK, ponieważ ma ona ogromny wpływ na to czy w ogóle uzyskamy kredyt. Jeśli w przeszłości na czas spłacaliśmy zobowiązania wobec banków to nie mamy się raczej, czym martwić.

Wybór jednego banku i negocjacje

Ostatecznie musimy jednak wybrać eden bank, w którym będziemy brali tani kredyt hipoteczny grudzień 2014. Warto na każdym etapie rozmów z bankiem negocjować. Starajmy się obniżyć marżę, ograniczyć ubezpieczenia oraz pominąć prowizję lub jeżeli nie jest to możliwe, to, chociaż zniżyć jej poziom do minimum. Do momentu podpisania umowy mamy szanse uzyskać jak najlepsze warunki kredytowe, więc warto walczyć o każdą złotówkę. Koniecznie trzeba dokładnie też sprawdzić zapisy umowy, zanim podpiszemy dokumenty.