Czy oprocentowanie lokaty podane w ofercie oznacza, że faktycznie dostaniemy tyle odsetek od wpłaconej sumy?

Lokaty bankowe kuszą klientów wysokim oprocentowaniem. Czytamy, że za zdeponowanie pieniędzy na kilka miesięcy możemy zarobić 5%, 6%, a nawet jeszcze więcej. Obliczamy, że te 6% od naszych oszczędności to całkiem niezła suma, ale zaraz pojawia się wątpliwość. Czy rzeczywiście bankom opłaca się dawać tak dużo odsetek za kilka miesięcy oszczędzania? Haczyków jest kilka…

Różny czas obowiązywania wysokiego oprocentowania

Czytamy w ofercie: „najlepsza lokata terminowa 6%”. Automatycznie zakładamy, że te 6% będzie obowiązywało przez cały czas oszczędzania. Być może, ale nie zawsze. Bardziej prawdopodobne jest, że trafiliśmy na ofertę lokaty progresywnej, w której te 6% obowiązuje tylko w ostatnim miesiącu oszczędzania, a w pozostałym okresie oprocentowanie jest niższe. Inny przypadek: oprocentowanie lokat wynosi 6%, ale tylko wtedy, gdy klient wnosi duży wkład początkowy, np. powyżej 20000zł. W przeciwnym razie jest niższe. Korzystna wysokość odsetek może też dotyczyć np. tylko nowych klientów.

Oprocentowanie nominalne i realne

Kluczową kwestią jest odpowiedź na pytanie, jakiego typu oprocentowanie podano w reklamie lokat. Jeśli realne, prawdopodobnie dostaniemy właśnie tyle odsetek. Jednak zazwyczaj podaje się oprocentowanie nominalne, liczone za cały rok. Klienci zamierzający otworzyć lokaty, często automatycznie zakładają, że w każdym miesiącu dostaną te 5 czy 6% zysku podanego w ofercie. Niestety, te przykładowe 6% klient otrzyma za cały rok oszczędzania. Jeśli będzie to lokata półroczna, uzyska tylko połowę tych odsetek, czyli 3% od kwoty wkładu. Przy lokacie trzymiesięcznej – trzeba oprocentowanie podzielić na cztery, bo oszczędzamy przez ¼ roku. Faktyczne oprocentowanie wyniesie wtedy tylko 1,5%.

Kilka słów o kapitalizacji odsetek

Kapitalizacja to sposób naliczania odsetek od naszego depozytu. Najlepsze lokaty mają częstą aktualizację odsetek, a ich wysokość jest dołączana do kapitału podstawowego. W ten sposób osiągamy wyższy zysk niż przy kapitalizacji przeprowadzonej pod koniec okresu oszczędzania.

Nie wszystkie odsetki uwzględniają podatek

Czasem pojawiają się określenia: oprocentowanie netto lub brutto. Pierwsza opcja to wysokość odsetek już po odtrąceniu podatku, druga – przed opodatkowaniem, wynoszącym 19%. A banki, chcąc zrobić dobre pierwsze wrażenie na klientach, czasem podają wysokość odsetek z lokaty bez uwzględnienia tego podatku. Dlatego nie można kierować się jedynie oprocentowaniem, wybierając dla siebie lokatę, bo ta sama wysokość odsetek ma różne znaczenie.

Jeśli wiadomo, że często oprocentowanie w reklamie i wielkość naszego zysku z lokaty są różne, przed rozpoczęciem oszczędzania trzeba nie tylko przejrzeć ranking lokat tamże, ale także zapytać o szczegóły oferty w oddziale banku. Reklamy mogą służyć jedynie jako wstępne porównanie lokat, dokładne i wyczerpujące warunki danego produktu poznamy z regulaminu oferty oraz z tabeli opłat i prowizji banku.