Podstawowe informacje o depozytach bankowych

Lokata - jest to pożyczka, którą udzielamy bankowi w zamian za wynagrodzenie w postaci odsetek. Zwykła lokata o stałym oprocentowaniu jest bardzo bezpieczną formą oszczędzania z góry znane oprocentowanie pozwala obliczyć, o ile zwiększą się nasze oszczędności po określonym czasie. Decydując się na lokatę powinniśmy posiadać podstawowe informacje dotyczące lokat. Poniżej przedstawione są najważniejsze z nich.

Oferta banków związana z oszczędzaniem pieniędzy na lokacie jest zróżnicowana tak między bankami, jak i wewnątrz tego samego banku. Lokaty różnią się pod względem czasu ich trwania od lokat jednodniowych, zwanych overnight-ami oraz kilkudniowych, poprzez miesięczne i kilkumiesięczne, np. 3-, 6-, 9- czy 12-miesięczne, jak i ponad roczne. Czas trwania lokaty jest o tyle istotny z puntu widzenia klienta, że konieczność wcześniejszego wycofania środków, a co za tym idzie zerwania lokaty, związana jest z utratą części odsetek, w najgorszym wypadku z utratą wszystkich odsetek. W praktyce przedterminowe podjęcie środków z lokaty może oznaczać dla nas zerowy zysk, a po uwzględnieniu inflacji wręcz stratę.

Oprócz czasu trwania lokaty, banki wyznaczają minimalną kwotę, na którą musi opiewać lokata. Powyższe kryterium pozwala wykluczyć te lokaty, do których założenia wymagana jest większa kwota niż ta, którą dysponujemy. Poza kwotą minimalną, oferta lokaty może również określać kwotę maksymalną. Jeśli nasze środki tę kwotę przewyższają, warto się zorientować, czy bank oferuje możliwość zakładania kilku depozytów na tych samych warunkach. Zdarza się, że założenie pierwszej lokaty odbywa się na dość atrakcyjnych warunkach, np. oprocentowanie nominalne wynosi 9%, jednak przy zakładaniu drugiej lokaty, bank oferuje jedynie 6%.

Odsetki od naszej lokaty są opodatkowane, tzw. podatkiem Belki, co oznacza, że część wypracowanego zysku trafia do Skarbu Państwa. Wysokość tego podatku, bez względu na rodzaj lokaty, wynosi 19%. Tak więc przykładowo jeśli po upływie terminu lokaty bank naliczył odsetki w wysokości 50zł, to otrzymamy 40,50zł.

Ponadto oprocentowanie podawane jest zawsze w skali rocznej. W praktyce oznacza to, że jeśli decydujemy się na lokatę krótszą niż rok, np. 3-miesięczną przy oprocentowaniu 8%, to oprocentowanie naszej lokaty będzie mniejsze adekwatnie do czasu trwania lokaty, w omawianym przykładzie będzie to około 2%.

Warto przyjrzeć się szczegółom na polskabankowosc.com.pl/ranking-lokat-bankowych/ danej lokaty, jeśli oferta wydaje się znacząco lepsza od pozostałych ofert na rynku lokat. W przypadku lokaty o zróżnicowanym oprocentowaniu dla różnych okresów trwania lokaty, bank podaje najwyższe oprocentowanie, np. dla lokaty 12-miesięcznej bank spróbuje przekonać do swojej lokaty wysokim oprocentowaniem na poziomie 7%, jednak po dokładnym prześledzeniu warunków lokaty okazuje się, że odsetki będą rosły w tempie przykładowo: 2,9% dla pierwszego kwartału, 4% dla drugiego, 5,2% dla kolejnego i wreszcie obiecywane 7% dla ostatniego kwartału.

Poza dość typowymi kryteriami, jak czas trwania czy minimalna kwota lokaty, należałoby brać pod uwagę wszelkie dodatkowe wymogi, związane z konkretną ofertą, jak na przykład konieczność posiadania konta w danym banku, nieposiadania innych lokat w tymże banku czy wymóg bycia nowym klientem banku.

Decydując się na lokatę nie dajmy się ponieść wizji wysokiego oprocentowania prezentowanej w reklamie. Im dokładniej prześledzimy dostępne oferty, tym więcej możemy na tym zyskać.