Nie zapominajmy o oszczędzaniu

Konta oszczędnościowe są typem rachunków, które zakłada coraz więcej naszych rodaków. Konta osobiste są już czymś oczywistym, a teraz przyszła moda właśnie na te oszczędnościowe oraz na lokaty. Polacy coraz bardziej zdają sobie sprawę z tego, że to bardzo ważne, by mieć jakiekolwiek rezerwy finansowe. Natomiast oszczędzanie ma dziś zupełnie inne oblicze niż jeszcze kilkadziesiąt lat temu.

Nasi dziadkowie nie słyszeli o czymś takim, jak konta oszczędnościowe. Oni po prostu trzymali pieniądze w gotówce w swoich domach, próbowali dla nich znaleźć jak najbezpieczniejsze miejsce, na przykład pod obrazem lub obluzowaną klepką w podłodze. Dziś takie oszczędzanie byłoby już czymś głupim. Mamy przecież mnóstwo znacznie łatwiejszych, bezpieczniejszych i korzystniejszych metod. Możemy wpłacać nasze środki na konta oszczędnościowe albo na lokaty.

Konta oszczędnościowe i lokaty – jakie mają zalety?

Jakie zalety mają te nowoczesne metody oszczędzania? Przede wszystkim jest to bardzo wysoki poziom bezpieczeństwa, jakiego sami nigdy nie bylibyśmy w stanie naszym finansom zapewnić. W końcu w naszym domu może się zdarzyć kradzież, włamanie. W przypadku banku jest to znacznie mniej możliwe. Co więcej, jeżeli zdecydujemy się przechowywać nasze środki w banku i coś im się tam stanie, nas to nie będzie dotyczyło. Tak czy owak otrzymamy je z powrotem. Konto oszczędnościowe jest więc stu procentowo bezpieczne.

Kiedy już wiemy, jak założyć konto oszczędnościowe, powinniśmy się jeszcze dowiedzieć, jak je w ogóle wybrać. A nie jest to łatwe. Mamy w końcu na rynku całą masę rozmaitych produktów i wszystkie one są szeroko reklamowane przez instytucje finansowe. Banki próbują nas usilnie przekonać, że to właśnie ich propozycja jest najlepsza. Przede wszystkim zwróćmy uwagę na oprocentowanie konta, które nas interesuje. Powinno być ono jak najwyższe. Poza tym dużą podpowiedzią mogą być dla nas najlepsze konta oszczędnościowe 2016. Bez większego problemu trafimy na nie w Internecie. Podejdźmy jednak do tematu krytyczni.

Czy oprocentowanie lokaty podane w ofercie oznacza, że faktycznie dostaniemy tyle odsetek od wpłaconej sumy?

Lokaty bankowe kuszą klientów wysokim oprocentowaniem. Czytamy, że za zdeponowanie pieniędzy na kilka miesięcy możemy zarobić 5%, 6%, a nawet jeszcze więcej. Obliczamy, że te 6% od naszych oszczędności to całkiem niezła suma, ale zaraz pojawia się wątpliwość. Czy rzeczywiście bankom opłaca się dawać tak dużo odsetek za kilka miesięcy oszczędzania? Haczyków jest kilka…

Różny czas obowiązywania wysokiego oprocentowania

Czytamy w ofercie: „najlepsza lokata terminowa 6%”. Automatycznie zakładamy, że te 6% będzie obowiązywało przez cały czas oszczędzania. Być może, ale nie zawsze. Bardziej prawdopodobne jest, że trafiliśmy na ofertę lokaty progresywnej, w której te 6% obowiązuje tylko w ostatnim miesiącu oszczędzania, a w pozostałym okresie oprocentowanie jest niższe. Inny przypadek: oprocentowanie lokat wynosi 6%, ale tylko wtedy, gdy klient wnosi duży wkład początkowy, np. powyżej 20000zł. W przeciwnym razie jest niższe. Korzystna wysokość odsetek może też dotyczyć np. tylko nowych klientów.

Oprocentowanie nominalne i realne

Kluczową kwestią jest odpowiedź na pytanie, jakiego typu oprocentowanie podano w reklamie lokat. Jeśli realne, prawdopodobnie dostaniemy właśnie tyle odsetek. Jednak zazwyczaj podaje się oprocentowanie nominalne, liczone za cały rok. Klienci zamierzający otworzyć lokaty, często automatycznie zakładają, że w każdym miesiącu dostaną te 5 czy 6% zysku podanego w ofercie. Niestety, te przykładowe 6% klient otrzyma za cały rok oszczędzania. Jeśli będzie to lokata półroczna, uzyska tylko połowę tych odsetek, czyli 3% od kwoty wkładu. Przy lokacie trzymiesięcznej – trzeba oprocentowanie podzielić na cztery, bo oszczędzamy przez ¼ roku. Faktyczne oprocentowanie wyniesie wtedy tylko 1,5%.

Kilka słów o kapitalizacji odsetek

Kapitalizacja to sposób naliczania odsetek od naszego depozytu. Najlepsze lokaty mają częstą aktualizację odsetek, a ich wysokość jest dołączana do kapitału podstawowego. W ten sposób osiągamy wyższy zysk niż przy kapitalizacji przeprowadzonej pod koniec okresu oszczędzania.

Nie wszystkie odsetki uwzględniają podatek

Czasem pojawiają się określenia: oprocentowanie netto lub brutto. Pierwsza opcja to wysokość odsetek już po odtrąceniu podatku, druga – przed opodatkowaniem, wynoszącym 19%. A banki, chcąc zrobić dobre pierwsze wrażenie na klientach, czasem podają wysokość odsetek z lokaty bez uwzględnienia tego podatku. Dlatego nie można kierować się jedynie oprocentowaniem, wybierając dla siebie lokatę, bo ta sama wysokość odsetek ma różne znaczenie.

Jeśli wiadomo, że często oprocentowanie w reklamie i wielkość naszego zysku z lokaty są różne, przed rozpoczęciem oszczędzania trzeba nie tylko przejrzeć ranking lokat tamże, ale także zapytać o szczegóły oferty w oddziale banku. Reklamy mogą służyć jedynie jako wstępne porównanie lokat, dokładne i wyczerpujące warunki danego produktu poznamy z regulaminu oferty oraz z tabeli opłat i prowizji banku.