Jak bezpiecznie inwestować wolne środki finansowe?

Kwestia bezpieczeństwa kapitału oszczędnościowego jest wśród klientów jednym z kluczowym kryteriów, które determinują wybór inwestycji. Trend ten nasilił się zwłaszcza po znanej wszystkim aferze z 2013 roku, w której wiele osób straciło dużą część lub całość swoich oszczędności. Jak zatem wybierać mądrze i bezpiecznie? Inwestować w to, co od zawsze przynosiły wyłącznie zyski. Mowa o lokatach bankowych.

W dużej części przykładów inwestycji, potencjał zysku jest proporcjonalny do wysokości podejmowanego ryzyka. Doskonałym tego przykładem jest chociażby giełda. Po drugiej stronie znajdują się bezpieczne, choć nie tak zyskowne lokaty bankowe.

Bezpieczeństwo lokaty bankowej

Potencjał zysku lokat bankowych siłą rzeczy nie może dorównać temu, który oferują akcje czy fundusze inwestycyjne. Jednak wymienione formy inwestycji należą do grona o wysokim poziomie ryzyka. Dlatego potencjalny zysk może równie dobrze zamienić się w potencjalną stratę – czasem bardzo dotkliwą. Jaki poziom bezpieczeństwa prezentują lokaty? Z pewnością wielu klientów zadaje sobie pytanie co stanie się z ich oszczędnościami w momencie bankructwa banku. Klienci mogą spać spokojnie. Nad bezpieczeństwem depozytów bankowych czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który odpowiada za bezpieczeństwo depozytów w krajowych bankach spółdzielczych oraz komercyjnych. Co to oznacza w praktyce dla klienta banku? Oznacza to tyle, że w momencie upadłości danego banku, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca klientom zwrot ulokowanego na lokacie kapitału, jednak nie przekraczający równowartości 100 tysięcy euro. Oczywiście wszystkie banki wciąż zapewniają, że ich kondycja finansowa nie powinna budzić najmniejszych wątpliwości. Jednak dla klientów zabezpieczenie w postaci BFG jest bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na bezpieczeństwo własnych oszczędności.

Warto pamiętać, że w przypadku bankructwa banku, jego klienci mają aż pięć lat na to, aby zgłosić do BFG wniosku o zwrot środków z lokaty. Przez BFG chronione są zarówno depozyty w złotówkach, jak i te walutowe. Należy jednak pamiętać, że ewentualne zwroty realizowane są wyłącznie w polskim złotym. Wszystkie ewentualne wypłaty powinny być zwrócone klientom banki w ciągu miesiąca od zawieszenia działalności banku.

Chociaż oprocentowanie lokat bankowych nie jest tak korzystne, jak potencjalne zyski z akcji czy funduszy inwestycyjnych, jest to znacznie bezpieczniejsza forma lokowania swoich oszczędności. Podobnie jak konta oszczędnościowe, które gwarantują realny zysk, choćby niewielki. Sama wysokość zysku w przypadku lokaty czy konta oszczędnościowe zależy jednak od wielu czynników. Są to między innymi: oprocentowanie lokat, długość trwania umowę o depozyt środków, rodzaj oprocentowania (stały zmienny), typ kapitalizacji odsetek oraz rzecz jasna od wielkości wkładu. Najlepsza lokata czerwiec 2014 to taka, która na siebie zarabia. Warto więc szukać tych, które oferują najlepsze oprocentowanie. W poszukiwaniach dobrze stosować znane i przydatne narzędzia, takie jak chociażby ranking lokat bankowych.

Co należy wiedzieć o lokatach? Wady i zalety lokat bankowych.

Większość ludzi ma świadomość tego jak ważne jest oszczędzanie. Może mieć ono różne formy, jednak najczęściej decydujemy się na wybór lokaty. Warto jednak pamiętać, że nie ma idealnego rozwiązania inwestycyjnego. Lokaty tak samo jak każda inna forma pomnażania kapitału mają swoje wady i zalety.

Lokaty cieszą się od wielu lat naszym ogromnym zaufaniem, a ich popularność nie maleje nawet, gdy eksperci finansowi zgodnie podkreślają, że zyski z nich płynące są kuriozalnie niskie. Banki wykorzystują więc nasze przywiązanie do tej formy inwestowania kapitału i prześcigają się w nowych ofertach lokat kusząc nas nimi niemal wszędzie. Trzeba jednak pamiętać, że lokata lokacie nie równa i że każda z nich może być lepszym lub gorszym rozwiązaniem. Warto więc zapoznać się z najważniejszymi zaletami i wadami takiego rozwiązania inwestycyjnego, by dokonać świadomego wyboru – najlepsze lokaty niekoniecznie są bowiem tymi, które są najbardziej reklamowane.

Zalety lokat bankowych

Za najważniejszą zaletę lokat bankowych uznaje się możliwość ich otwarcia nawet przy niewielkiej ilości posiadanego kapitału. Lokaty różnią się jednak między sobą wysokością minimalnej wpłaty, która w niektórych ofertach wynosi 500 zł, a w innych aż 5000 zł. Kwoty takie są jednak dostępne dla większości osób. Warto także zaznaczyć, że osoby decydujące się na otwarcie lokaty nie muszą posiadać specjalistycznej wiedzy o finansach. Nie muszą również śledzić wykresów giełdowych i martwić się zawirowaniami na rynku papierów wartościowych i w gospodarce. Wystarczy tylko, że wpłacą na lokatę uzgodnioną sumę i po określonym czasie otrzymają na swoje konto bankowe kapitał początkowy wraz z zarobionymi odsetkami. Ponadto zysk z lokaty jest ustalony odgórnie – nigdy więc nie dostaniemy mniej niż wynikałoby to z umowy podpisanej z bankiem.

Wady lokat bankowych

Lokaty bankowe nigdy nie umożliwią nam osiągnięcia tak wysokich zysków jak w przypadków innych, bardziej ryzykownych rozwiązań. Gwarancja ochrony kapitału początkowego powoduje, że banki oferują niskie oprocentowanie, które kształtuje się obecnie na poziomie wynoszącym maksymalnie 3 procent w skali roku. Ponadto pieniądze zgromadzone na lokacie są „zamrożone” przez cały okres jej obowiązywania. Powoduje to, że właściciel lokaty nie może skorzystać z pieniędzy, jeśli będą mu one nagle potrzebne. Istnieje oczywiście możliwość wcześniejszego zerwania lokaty, jednak wiąże się to z utratą całości zarobionych na niej odsetek.

Polacy coraz chętniej oszczędzają - w jaki sposób to robią?

Oszczędzanie jest coraz częściej propagowane jako najlepsze rozwiązanie naszych problemów i sposób na zabezpieczenie swojej przyszłości. Wiele jest w tym prawdy, ponieważ w czasach kryzysu gospodarczego i wysokiego bezrobocia każdy powinien sam zatroszczyć się o swoją starość i emeryturę. Banki bardzo szybko podchwyciły tę ideę i proponują coraz większy wachlarz produktów finansowych, które mają pomóc klientom w efektywnym oszczędzaniu.

Oszczędzanie dla początkujących

Oszczędzać można na wiele sposobów, niektórzy inwestują w papiery wartościowe, inni w złoto lub inne kruszce. Początkujący powinni zdecydować się jednak na prostsze rozwiązania, które oferują banki. Na rynku przeważają lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Oba produkty są bardzo dobre i pomagają w oszczędzaniu. Największą różnicą między nimi jest fakt, że lokatę zakłada się na stały okres, przez który nie możemy wycofać naszych funduszy. W zamian za to banki często oferują wyższe oprocentowanie niż w przypadku konta oszczędnościowego. Po zdecydowaniu się na typ konta musimy już tylko wpłacić pieniądze i od razu zaczynamy zarabiać. Oba produkty są proste i komfortowe w użytkowaniu, więc nawet początkujący nie powinni mieć z nimi problemu. Jeżeli chodzi o dobór najlepszego rozwiązania to najlepiej skorzystać z internetowych porównywarek, które szybko poinformują o obecnych na rynku opcjach. Dzięki temu nie trzeba samodzielnie przeszukiwać ofert banków. Alternatywną metodą jest indywidualna rozmowa z doradcą w banku, który na pewno z przyjemnością wyjaśni aktualną ofertę i dostępne możliwości. Warto jednak sprawdzić konkurencję, żeby mieć pewność najlepszych warunków i najwyższego oprocentowania.

Zarówno lokata jak i rachunek oszczędnościowy to najczęściej wybierane produkty do oszczędzania - tutaj można sprawdzić szczegóły ofert banków - najlepszaoferta.com.pl. Prosta i łatwa obsługa konta gwarantuje, że jest to rozwiązanie dla każdego. Jednocześnie obie metody oferują dość wysokie oprocentowanie, które pozwoli na znaczne zyski. Oszczędzanie to na pewno jeden z najlepszych pomysłów na gospodarowanie pieniędzmi.

Rodzaje inwestycji obarczone minimalnym ryzykiem

Skoro natomiast rozmawiamy o obligacjach, nie możemy nie uwzględnić tu też akcji, które również stanowią słynne inwestycje finansowe, które są papierami wartościowymi poświadczającymi udział we wskazanej spółce akcyjnej ze strony konkretnego akcjonariusza, i które typuje się z uwagi na sposobność udziału w Walnym Zgromadzeniu Akcjonariuszy, sposobność tak zwanej dywidendy (która uprawnia do zysku owej spółki), a także prawo do zdobywania kolejnych akcji. 

To niemniej nie koniec, ponieważ inwestowanie pieniędzy jest dziedziną nad wyraz ogólną i wejście weń wymaga od nas szczegółowego jej zapoznania, wykraczającego poza wzmiankowane wyżej metody, dlatego poleca się poświęcić nań nieco dłuższą chwilę.

I tak oto wpierw, do najpopularniejszych inwestycji zaliczamy bezsprzecznie lokaty bankowe, czyli porozumienia pomiędzy interesantami i bankami, na mocy których ci pierwsi pozyskują od tych drugich zwrot wpłaconego najpierw kapitału (podniesionego o wskazaną ilość odsetek), a które selekcjonuje się w szczególności z racji na bezpieczeństwo, nieduży koszt początkowy, łatwość założenia, spory wachlarz propozycji ze strony owych instytucji finansowych (pozwalający na dostosowanie lokaty w zakresie każdych osobistych oczekiwań), a także na brak przymusu analizowania sytuacji rynkowej czy przymusu posiadania wszelkiej wiedzy inwestycyjnej.

Co to jest inwestowanie finansowe? Najłatwiej rzec, że jest to ogólnie pojmowane działanie o charakterze aktywnym, którego założenie stanowi wywyższenie wartości funduszu wskazanego inwestora i otworzenie dlań zupełnie nowych szans, ale którego urzeczywistnianie jest też związane z niepewnością o stopniu akuratnym do skali oraz formy samego przedsięwzięcia. Aby to jednak kompletnie zrozumieć, wskazane jest przyjrzeć się najsłynniejszym inwestycjom, dzięki którym współczesne społeczeństwo mnoży swe finanse, tym szczególnie że większość zeń poznaliśmy w codzienności, nawet w przypadku niewiedzy odnośnie obcowania z tą dziedziną.

Następne powszechne inwestycje to natomiast obligacje, czyli aparaty finansowe (emitowane przykładowo przez spółki), które są oparte na zaciąganiu pożyczki u kupującego na ustalony czas (i zobowiązaniu się do jej zwrotu po jego upływie), a które typuje się z uwagi na uniwersalność (i to większą aniżeli w sytuacji kredytu), spory okres zapadalności, banalne procedury, zyski o charakterze reklamowym oraz niski koszt obsługiwania.

Wybór pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym?

Wybór między lokatą o kontem oszczędnościowym nie należy do łatwych decyzji, bo oba te produkty mają ze sobą wiele wspólnego. Są argumenty świadczące za tym, aby wybrać konto, ale są i takie, które z kolei bardziej przemawiają za lokatą. W niektórych przypadkach znowu można założyć konto, ale nie ma się moliwości założenia lokaty, w innych jest odwrotnie. A problem wciąż pozostaje nierozwiązany.

Odwieczna walka

Taka odwieczna walka między tymi dwoma produktami finansowymi odbija się jednak z korzyścią dla klienta. Oferty banków, dostępne tutaj, stają się bowiem coraz bardziej atrakcyjniejsze, kusząc klientów wysokim oprocentowaniem i sprawiając, że coraz więcej osób przekonuje się do takich form inwestycji swoich pieniędzy.

Zalety kont oszczędnościowych

Brak minimalnej kwoty do wpłaty początkowej, stała kontrola nad finansami, dostęp do menadżera finansów, możliwość wypłaty gotówki w każdej chwili bez ponoszenia kosztów to główne zalety, jakie mają konta oszczędnościowe. Są oczywiście i inne, które jednak dotyczą wybranej grupy klientów (np. inwestujących wielotysięczne sumy) w konkretnym wieku (np. rodziców zakładających konta dla swoich niepełnoletnich dzieci).

Niezależnie jednak od tego rachunki oszczędnościowe są cenione ze względu na bardzo wysoki poziom tak zwanego consumer-friendly. Chodzi tu głównie o przyjazność oferty względem klienta – ma on większą kontrolę nad zdeponowanymi pieniędzmi, które nie są obracane przez bank (jak w przypadku lokat). Klient ma wtedy znacznie wyższe poczucie bezpieczeństwa związanego z tym, co się dzieje z jego gotówką.

Konto dla każdego, lokata nie

Chociaż obie formy aktywności finansowej – konta i lokaty – można uznać za bezpieczne inwestycje gotówkowe, to jednak nie zawsze konsument ma możliwość skorzystania z obu tych opcji. Lokaty nie założy się np. wtedy, gdy nie posiada się odpowiedniej ilości gotówki do wpłaty początkowej. Z kolei rachunek oszczędnościowy może być otworzony tylko wtedy, gdy w tym samym banku ma się już rachunek rozliczeniowy. Lokata nie może być otworzona przez osobę niepełnoletnią (nawet za zgodą rodziców), natomiast konto można otworzyć już w chwili, gdy osoba taka skończy 13. lat.

Takie niewielkie ograniczenia skutecznie jednak odstraszają klientów, którzy wolą dalej trzymać pieniądze w domu, niż je zainwestować w lokaty i czerpać z nich zyski. Oszczędnościowe konta są więc doskonałą alternatywą pośrednią – pozwalają na złożenie pieniędzy na oprocentowanym rachunku i zarabianiu na nim przy praktycznie żadnych ograniczeniach formalnych i technicznych.

Jak znaleźć najlepszą lokatę bankową?

Oszczędzanie pieniędzy nie jest łatwe. Przede wszystkim dlatego, że zazwyczaj ciężko jest odłożyć chociażby drobną kwotę, a co dopiero mówić o wybraniu korzystnej metody na jej pomnażanie. Ludzie obawiają się ryzyka, szczególnie tego związanego z własną gotówką. Dlatego warto zdecydować się na lokatę bankową, która jest jednym z najbezpieczniejszych sposobów na inwestowanie oszczędności. Jak w związku z tym znaleźć najlepszą ofertę?

Nie da się ukryć, że banki ostro walczą o swoich klientów. Reklamy lokat możemy znaleźć praktycznie wszędzie – w spotach telewizyjnych, radiowych, na stronach internetowych czy ulotkach. Dlatego musimy starać się przejrzeć jak najwięcej ofert. Tylko wtedy będziemy mieć pewność, że wybrana przez nas lokata spełni nasze oczekiwania. Aby znaleźć najlepszą lokatę, warto jest przejrzeć ranking lokat w 2013 roku. Takie porównanie pozwoli nam zorientować się, które opcje są najbardziej korzystne i na które warto zwrócić szczególną uwagę. Należy skonfrontować wszystkie najważniejsze wyznaczniki lokat, aby dowiedzieć się, które lokaty wypadają najlepiej i dzięki której z nich nasze oszczędności naprawdę pójdą w górę.

Gdy tylko znajdziemy najlepsze lokaty, trzeba zdecydować się na wybór jednej z nich i podpisać stosowną umowę. Co ważne, w dzisiejszych czasach możemy je nawet samodzielnie zakładać. Wystarczy posiadać internetowe konto bankowe, a wszystko załatwimy za pomocą kilku kliknięć. Do tego internetowe oferty są zazwyczaj bardziej korzystne, dlatego warto wziąć pod uwagę jedną z nich.

Współczesny rynek lokat bankowych

Współczesny rynek lokat bankowych dla większości osób może wydawać się całkiem jednostajny. Przeglądając z grubsza oferty lokat można wyrobić sobie zdanie, że najlepsza lokata w ogóle nie istnieje, chociaż teoretycznie wszędzie, w każdym banku są sprzedawane tylko i wyłącznie same najlepsze lokaty. Nic bardziej mylnego, ponieważ okazuje się, że trzeba całkiem głęboko wgryźć się w szczegóły każdej oferty, żeby wydobyć znaczące różnice, które to z kolei przecież mają istotny wpływ na uzyskiwane zyski z lokaty.

Dlatego zamiast wierzyć w to, co reklamują w telewizji czy też na banerach i plakatach w mieście, lepiej znaleźć wiarygodny ranking lokat. Najlepiej szukać go na stronach internetowych, które cieszą się największym zaufaniem użytkowników. Dobrze by też było, gdyby przeglądane przez nas rankingi sprzężone były z większym portalem internetowym, który zajmuje się tematyką finansową w profesjonalny sposób. Wówczas porównanie lokat staje się o wiele łatwiejsze, ponieważ zamieszczone informacje można obdarzyć większym zaufaniem.

W ten sposób użytkownicy mogą komfortowo sprawdzić, jak kształtuje się w danym momencie rynek lokat bankowych. Obecnie oprocentowanie w większości banków wygląda podobnie, najczęściej różnice nie przekraczają jednego procenta, czasami też oferty są tak do siebie podobne, że różnic trzeba szukać poza oprocentowaniem. Warto więc spędzić więcej czasu przy rankingach oraz porównywarkach ofert bankowych, a później upewnić się jeszcze, czy rzeczywiście szczegóły oferty zgadzają się z tym, co jest opublikowane na oficjalnych stronach banków.

Rodzaje oprocentowania lokat bankowych

Jeśli zdecydujemy się na ulokowanie naszych pieniędzy w banku i liczymy na zysk w postaci odsetek, pozostaje nam jeszcze do podjęcia trudna decyzja, a mianowicie jaką lokatę wybrać. Obecnie oferta banków jest bardzo szeroka i ciężko jest znaleźć taką, która najbardziej odpowiadałaby naszym preferencjom. Różnią się one między sobą okresem trwania lokaty, wysokością oprocentowania, ilością kapitalizacji i innymi warunkami. Mamy także do czynienia z dwoma rodzajami oprocentowania: stałym i zmiennym. Który z nich wybrać - sprawdź na stronie Ranking Lokat - maj 2013. Jednak tymczasem postaramy się doradzić Ci tutaj. Odpowiedź nie jest łatwa, ponieważ zależy od kilku czynników między innymi od tego, w jakim stanie jest gospodarka naszego państwa.

Na początek warto wiedzieć, w jaki sposób banki ustalają wysokość oprocentowania. Przy wyliczaniu oprocentowania lokat banki posługują się stopą podstawową, której wartość ustalana jest indywidualnie w banku i w dużej mierze jej wielkość uzależniona jest od stopy WIBOR obowiązującej na rynku międzybankowym.

Kiedy wybrać stałe oprocentowanie?

Stałe oprocentowanie oznacza, że bank nie może zmienić wysokości oprocentowania lokaty w trakcie jej trwania. Klient w dniu założenia lokaty wie ile otrzyma odsetek i bank gwarantuje wypłacenie równowartości tej kwoty bez względu na sytuacje rynkową. Ten typ lokaty jest bardziej korzystny, jeśli gospodarka znajduje się w nie najlepszej kondycji, ponieważ gdy stopy procentowe będą malały bank nie może nam zaproponować gorszych warunków i oprocentowanie naszej lokaty będzie wyższe niż rynkowe. Warto pamiętać, że oprocentowanie stałe dotyczy zazwyczaj lokat krótkoterminowych, czyli jednodniowych, miesięcznych i rocznych.

Kiedy wybrać oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne charakteryzuje się tym, że bank może zmieniać wysokość oprocentowania w trakcie trwania umowy. Wielkość oprocentowania zależna jest od stóp rynkowych, jeśli one rosną oprocentowanie naszej lokaty również wzrośnie. Istnieje pogląd, że na takie oprocentowanie najlepiej zdecydować się wtedy, gdy gospodarka dynamicznie się rozwija i możemy liczyć na wzrost stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne występuje najczęściej dla lokat kilkuletnich.

Banki największą zmorą gospodarki

Instytucje finansowe tj. banki są prawdziwą zmorą dla nowoczesnej gospodarki, ponieważ uzależniają ludzi od dostępu do bardzo taniego pieniądza. Oczywiście spłaty kredytu, czyli kapitału początkowego dodatkowo z odsetkami mogą nadwyrężyć praktycznie każdy domowy budżet. Trzeba uważać na to, aby nie nadziać się przypadkiem na raty w okresie bardzo wysokich stóp procentowych. Pamiętaj, że w razie czego masz zawsze dostęp do refinansowania kredytu i możesz obniżyć jego koszt. Banki jako instytucje finansowe nie mają zbyt dużego zaufania społecznego.

Banki w Polsce mniejszym złem?

Ludzie wykorzystują ich usługi po prostu z tego powodu. Wszyscy mieliby problem z rozliczeniami w jakiejkolwiek formie. Czy banki są zatem złem wcielonym? W pewnym sensie tak, ale trzeba liczyć się też z tym, że bez nich obieg pieniądza byłby znacząco zaburzony. Czasami po prostu warto wybrać mniejsze zło i je zaakceptować. Banki faktycznie zaburzają funkcjonowanie wielu osób, którym nagle jest potrzebna większa gotówka. Trzeba jednak zaznaczyć, że wiele kłopotów wynika po prostu z czystej niewiedzy. Banki mają też pewne zadania, do których zalicza się optymalizacja struktury gospodarki, a także wybór zyskownych inwestycji w sensie udzielenia kredytów. Wiele osób mówi, że banki nigdy nie tracą i faktycznie należy trzymać się tej zależności.

Banki w Polsce zwiększają swoją wartość, często za wszelką cenę?

Bez banków człowiek współczesny nie może po prostu funkcjonować. W praktycznie stu procentach są to jednostki biznesowe oparte na strukturze akcjonariatu, dlatego zależy im nie na zadowoleniu klientów, ale raczej na efektywności zysku. Udziałowcy bowiem pragną tego najbardziej. Gospodarka cierpi jednak na braku dostępu do kredytu oraz nadmiernego oprocentowania, które w końcu może nawet ograniczać konsumpcję podstawowych dóbr. Ludzie jak widać doskonale w wielu raportach ekonomicznych nie radzą sobie ze spłatami wysokich rat kredytów, a programów pomocowych państwo raczej nikomu nie przyznaje.

Za mało wsparcia, za dużo potrzeb

Jedynym wsparciem widocznym na rynku jest jedynie Rodzina na swoim (plan pomocy w spłacie kredytu podczas zakupu pierwszego mieszkania). Poza tym rynek kredytowy oraz banki w Polsce stawiają bardziej na wyzysk, ale nie tylko taka sytuacja ma miejsce w naszym kraju. Cały świat jest poddany gospodarce opartej na kredycie. Czy coś da się z tym zrobić? Póki ludzie nie naucza się oszczędzać oraz nie zdobędą wiedzy na taki temat zmian nie można oczekiwać. Banki zresztą nie śpieszą się z uświadamianiem własnej klienteli, ponieważ nieświadomość generuje zysk.

Jaki rodzaj lokaty bankowej wybrać?

Dziś krótko porozmawiamy o różnych rodzajach lokat bankowych. Na pewno każdy zgodzi się z tym, że naturalnie jest ich bardzo wiele. Przed wyborem najlepszej lokaty dla siebie na pewno powinniśmy zapoznać się z większością z nich. Jest to bardzo ważne, ponieważ dzięki temu będziemy wiedzieć jaki rodzaj lokaty pasuje do naszych potrzeb. Dlatego usiądźmy wygodnie przed komputerem i wczytajmy się właśnie w ten artykuł, który pomoże nam zapoznać się z niektórymi rodzajami lokat bankowych.

Lokaty negocjowane

Lokaty negocjowane z całą pewnością są przeznaczone dla osób, które chcą wpłacić na lokatę dużą ilość pieniędzy. I mówimy tu o naprawdę sporej kwocie. Lokaty negocjowane często są objęte kwotą minimalną, która sięga ponad kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jednak wpłacenie takiej kwoty jest dla nas z całą pewnością bardzo mocno korzystne, ponieważ daje nam możliwość negocjowania warunków lokaty. A co możemy negocjować? Praktycznie wszystko. A więc zdołamy negocjować czas trwania lokaty, kapitalizację odsetek, dopłaty do lokaty, czy też oprocentowanie lokat i naturalnie rodzaj oprocentowania – stały bądź też zmienny. Tak więc lokaty negocjowane dają nam prawdziwe pole do popisu. Bank chętnie negocjuje z klientami, ponieważ zależy mu na tym, aby pozyskać tak wpływowego klienta. Naturalnie zanim wpłacimy pieniądze na lokatę negocjowaną powinniśmy znaleźć najlepsze lokaty dla siebie. Najlepsza lokata to taka, na której najwięcej zarobimy. Przejdźmy się więc do kilku placówek bankowych i zobaczmy jaki bank zaoferuje nam najlepsze dla nas warunki lokaty. Następnie wróćmy do tego banku, który będzie dla nas najbardziej odpowiedni.

Lokaty jednodniowe

Lokatę jednodniową może założyć dziś każdy, ponieważ zazwyczaj nie obowiązuje na niej kwota minimalna. Na lokatę jednodniową możemy więc wpłacić każdą sumę jaką tylko chcemy. Lokaty jednodniowe stają się dziś coraz bardziej popularne, a popularność ta wynika przede wszystkim z tego, że lokaty jednodniowe są zwolnione z podatku Belki. Podatek Belki obowiązuje w każdym innym rodzaju lokat prócz tego. Polega to na tym, że od odsetek na lokacie pobierane jest 19 procent. Tak więc nasz zysk na innych lokatach zawsze będzie uboższy o te 19 procent. Na szczęście lokata jednodniowa działa na tak sprytnych zasadach, które pozwalają nam na ominięcie podatku Belki.

Lokaty terminowe

Jak donosi portal Najlepsze lokaty - kwiecień 2013, lokaty bankowe terminowe są lokatami najbardziej znanymi. Są to lokaty, na których nasze pieniądze są zamrażane. Jeśli zakładamy lokatę terminową na rok, to przez cały rok nie możemy ruszyć swoich pieniędzy. Dopiero po upływie czasu trwania lokaty dostajemy swoje pieniądze wraz z odsetkami, od których naturalnie odtrącono już wcześniej podatek Belki. Lokaty terminowe są bardzo różnie oprocentowane, wszystko to zależy do zasad jakie ustalił bank. Mogą mieć określoną kwotę minimalną, mogą także być z takiej kwoty zwolnione.

Konto oszczędnościowe vs. Lokata

Oszczędzanie pieniędzy dla wielu Polaków jest czymś bardzo normalnym. Nic więc dziwnego, że na kontach bankowych i lokatach osoby fizyczne w naszym kraju zgromadziły już ponad pięćset miliardów złotych oszczędności! Choć kwota ta jest w dalszym ciągu dość niewielka w porównaniu chociażby do państw Europy Zachodniej, to jednak powoli nadrabiamy stracony przez lata dystans. Jednak oszczędności trzymane przez nas w bankach również mogą być trzymane w różnego rodzaju produktach bankowych. Najpopularniejsze z nich to oczywiście lokata bankowa oraz konto oszczędnościowe. Choć są one bardzo podobne do siebie, to jest też i kilka różnic, na które powinniśmy zwrócić uwagę wtedy, gdy wybieramy jedno z tych rozwiązań. Przyjrzyjmy się więc możliwościom, jakie oferują oba rozwiązania: konta oszczędnościowe i lokaty bankowe.

Lokaty bankowe

Zdecydowanie najpopularniejszym sposobem na pomnażanie naszych oszczędności w banku jest umieszczenie ich na lokacie bankowej. Jest tak naprawdę umowa, zawierana pomiędzy nami a bankiem, który przez określony czas będzie mógł swobodnie dysponować naszymi pieniędzmi. W zamian za to będzie przysługiwało nam odpowiednie wynagrodzenie, wypłacane przez bank w postaci odsetek. Zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności często wiąże się z koniecznością poniesienia kosztu utraty odsetek. Jednak są też na rynku lokaty, które umożliwiają uniknięcie tej odpowiedzialności. Warto też pamiętać o tym, że banki oferują bardzo dużo różnych typów lokat. Mogą to być chociażby lokaty rentierskie, jednodniowe, dwu-walutowe, progresywne czy w formie produktów strukturyzowanych. Wybranie najkorzystniejszego rozwiązania nie zawsze jest proste, dlatego warto skorzystać z pomocy doradców bankowych czy nawet internetowych porównywarek lokat. Pozwolą nam one na wybranie interesujących nas warunków i podjęcie decyzji, co do najlepszej lokaty bankowej.

Konta oszczędnościowe

Przez ostatnich kilka lat Polacy bardzo często korzystali z lokat jednodniowych. Lecz ze względu na zmiany podatkowe przestały być one opłacalne. Obecnie ich miejsce zajęły konta oszczędnościowe. Podstawową ich zaletą jest to, że oszczędzać możemy dowolną kwotę – nawet kilkadziesiąt złotych. Co ważne, pieniądze zgromadzone na rachunku oszczędnościowym możemy wpłacać i wypłacać w dowolnej chwili, bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów. Oprocentowanie jest zazwyczaj zbliżone do tego, które oferują nam banki na lokatach. Jeśli więc cenimy sobie szybki dostęp do naszych oszczędności, to zamiast lokaty bankowej śmiało możemy wybrać konta oszczędnościowe.

Konsekwencje zerwania lokaty

Planując założenie lokaty warto już na samym początku poważnie zastanowić się nad tym, na jak długo możemy wolne środki na niej ulokować. O ile bowiem samo założenie lokaty jest nietrudne i zajmuje niewiele czasu, to już finansowe konsekwencje jej zerwania mogą być dosyć bolesne i dotkliwe.

Oczywiście wypłacenie pieniędzy przed terminem określonym w umowie jest możliwe i suma wypłaconych oszczędności nie zmniejszy się w stosunku do tej, którą na lokatę wpłaciliśmy. Finansowe konsekwencje dotyczyć mogą jednak uzyskanych odsetek. Niektóre banki w takich sytuacjach pobierają również określoną prowizję za naruszenie pierwotnych warunków zawartej umowy.

Jeśli chodzi o odsetki z lokaty, to w momencie jej zerwania należy liczyć się z utratą całością bądź znacznej części uzyskanych przychodów. To ile utracimy zależy przede wszystkim od zapisów umowy. Może ona określać to w dosyć dowolny i zróżnicowany sposób. W przypadku niektórych lokat utracimy całość uzyskanych odsetek, w innych połowę, a jeszcze w innych np. 90% wypracowanych zysków. Niektóre umowy określają konsekwencje także w inny sposób np. że w przypadku przedterminowego wycofania depozytu odsetki dla danej kwoty zostaną naliczone, ale według oprocentowania dla zwykłych rachunków.
Aby uchronić się od przykrych konsekwencji tego typu, należy dobrze się zastanowić na jaki okres nasze środki chcemy na lokacie ulokować już w momencie jej zakładania. Warto także dobrze zapoznać się z podpisywaną umową, a w razie jakichkolwiek wątpliwości dopytać o szczegóły pracownika banku.

Korzystnym rozwiązaniem może być także umieszczenie części oszczędności na lokacie długoterminowej, a części na takiej, która zawierana jest na krótszy okres czasu. Dzięki temu w razie pojawienia się nagłych potrzeb i wydatków, nie trzeba będzie narażać się konieczność zerwania lokaty długoterminowej, a skorzystać będzie można z oszczędności ulokowanych na tej krócej obowiązującej.

O ile samo założenie lokaty jest czynnością stosunkowo łatwą i nie stwarzającą większych problemów, to już rezygnacja z niej przed ustalonym w umowie terminem może rodzić nie tyle problemy, co pewne konsekwencje finansowe. Dlatego zakładając lokatę należy dobrze zastanowić się do kiedy dane środki finansowe nie będą nam potrzebne, a tym samym na jaki okres czasu możemy je właśnie na lokacie ulokować. Niezdecydowani i niepewni powinni poszukać innych form oszczędzania, które nie grożą utratą wypracowanych zysków. Alternatywą dla tradycyjnych lokat mogą być pod tym względem np. lokaty progresywne.

Podstawowe pojęcia dotyczące lokat bankowych

Jeśli chcemy zabrać się za analizę ofert z lokatami, konieczne jest wcześniejsze przygotowanie na płaszczyźnie merytorycznej, ponieważ temat ten nie jest wcale taki prosty, a wręcz odwrotnie, w jego ramach spotkamy się z niezliczoną ilością różnorakich pojęć, które determinują poszczególne zależności pomiędzy naszym kapitałem, a działalnością instytucji bankowej. Warto więc się w to zagłębić, tym bardziej że mamy trudne czasy i bezpieczna inwestycja, a doń bezsprzecznie lokata należy, jest obiektem dużego zainteresowania, toż prędzej czy później i tak poń sięgniemy.

Definicja oprocentowania

Najważniejszym z owych pojęć jest zaś oprocentowanie lokat, czyli miara zysku, którą mamy zapewnioną po udostępnieniu swoich środków finansowych konkretnemu bankowi. Można je podzielić na oprocentowanie stałe, czyli niemożliwe do zmiany w trakcie trwania umowy, oraz oprocentowanie zmienne, na które wpływają zmiany stóp procentowych, ale to nie koniec, bo jest także oprocentowanie efektywne, które bierze pod uwagę efekt kapitalizowania odsetek, oprocentowanie nominalne, które jest przeciwnością powyższego, i oprocentowanie lokat typu realnego, czyli oprocentowanie efektywne, ale pomniejszone o aktualny poziom inflacji.

Rodzaje lokat

Kolejne ważne zagadnienia to z kolei rodzaje lokat, które, mówiąc kolokwialnie, bombardują nas z poziomu wszystkich ofert, z jakimi się spotkamy w Internecie. Wśród tych najpowszechniejszych można zaś wymienić takie jak lokata dynamiczna, której oprocentowanie wzrasta z miesiąca na miesiąc, lokata overnight, czyli blokująca pieniądze tylko na noc, lokata negocjowana, dzięki której każdy z nas może wynegocjować dla siebie odpowiednie warunki, lokaty bankowe z funduszem, które mają elementy funduszu inwestycyjnego, i naprawdę wiele innych, dlatego warto dokładnie się z tym zapoznać i zrozumieć, jakie są nasze wymagania względem tych usług.

Pozostałe pojęcia

Jak już zostało wspomniane, lokaty bankowe to temat bardzo złożony, dlatego powyższe pojęcia są tylko wierzchołkiem góry lodowej, co potwierdza konieczność znajomości innych, takich jak kapitalizacja, zerwanie umowy, podatek od zysku, LIBOR, WIBID, EURIBOR, WIBOR, czy konto oszczędnościowe. Zanim zatem dokonamy jakiegokolwiek wyboru, powinno się przyjrzeć tym teoretycznym materiałom z bliska.

Interesuje Cię założenie lokaty bankowej? Nie wiesz jaką ofertę lokaty wybrać? Sprawdź aktualny ranking lokat bankowych - Lokaty - luty 2013

Konto oszczędnościowe a lokata terminowa

W dzisiejszych czasach coraz częściej decydujemy się na rożnego rodzaju produkty bankowe, które umożliwiają nam oszczędzanie i oczywiście nie ma w tym nic dziwnego. Jeżeli weźmiemy pod uwagę dzisiejsze banki to na pewno warto jest tutaj wspomnieć o elementach takich jak konto oszczędnościowe i lokata bankowa.
Jeszce do niedawna zdecydowanie częściej decydowaliśmy się na ten drugi wariant, ale obecnie konto oszczędnościowe jest coraz bardziej popularne. Z całą pewnością ta tendencja się w najbliższym czasie nie zmieni ponieważ wydaje się, że jest to nieco lepszy produkt od lokaty bankowej, a na dodatek mamy tutaj bardzo podobne oprocentowanie jak w lokacie. Niekiedy jest ono nawet i większe. Z całą pewnością tego rodzaju konto osobiste w takiej sytuacji jest elementem, po który powinniśmy sięgać częściej.

Założenie konta oszczędnościowego

Jeżeli ktoś z nas dziś chce się zdecydować na takie konto osobiste to raczej nie powinien mieć z tym jakiegoś większego problemu. Przede wszystkim należy tutaj wspomnieć o tym, że takie konto osobiste możemy dziś założyć w niemal każdym banku na ternie naszego kraju. Niemniej jednak najlepiej jeżeli po tego typu produkt bankowy udamy się do placówki, gdzie mamy założone zwykłe konto osobiste. W takiej sytuacji możemy zastać taka sytuację, że pieniądze jakie będziemy wypłacali poprzez konto oszczędnościowe będą trafiały na nasze zwykle konto w baku bez jakichkolwiek opląt. W innej sytuacji możemy być narażeni na dość poważne opłaty, które za każdą wypłatę mogą sięgać nawet kilkunastu złotych.

Zakładać lokaty bankowe - czy nie? O to jest pytanie!

Bądźmy realistami, pieniądze są ważne w życiu. W tej chwili ktoś mógłby krzyknąć z tłumu, że najważniejsze, gdyż to one napędzają świat, wzbudzają żądze i pragnienia. Ktoś inny zaś, że najcenniejsze są uczucia, sfera niematerialna, a pomięty banknot w ręku znika tak szybko jak się pojawia. Prawda dla mnie leży po środku, przecież określają nasz status społeczny oraz standard życiowy. Dając jednak nam pewność siebie, tak samo napełniają nas lękiem. Są środkiem, nie celem.

Dlatego niezależnie czy mamy ich mało czy dużo – są ważne w życiu, gdyż jako ludzie w ten sposób zaprojektowaliśmy ten świat. Chcąc być częścią społeczeństwa i korzystać z dobrodziejstw współczesnej cywilizacji im prędzej zdamy sobie z tego sprawę, tym lepiej. Oczywiście możemy uciec od tego wszystkiego, zaszyć się gdzieś w górach, żyć pośród dzikich zwierząt i za nic mieć pieniądze. Słyszałem nawet o pewnym rosyjskim biznesmenie, który zrezygnował ze swojej posady, zrzekł się zarobionych milionów na rzecz dojenia krów i rąbania drewna na opał. Zakładając jednak, że nie planujemy pójść w jego ślady, ubierać się w skóry upolowanych zwierząt i mieszkać w szałasie – skądś te pieniądze musimy wziąć na swoje M1. Najprostszym sposobem jest kradzież. Wchodzimy do sklepu z rajstopami na głowie oraz nożem kuchennym w ręku i próbujemy przekonać sprzedawców do opróżnienia kasy fiskalnej.

Oczywiście metoda ta jest nie dość, że najbardziej niebezpieczna i ryzykowna, to społecznie nieakceptowalna i eliminowana przez systemy ścigania. Dlatego też kolejnym naturalnym wyborem wydają się być próby podjęcia pracy. Wierzymy, że nasze wykształcenie, doświadczenie, poświęcony czas i zaangażowanie zostanie wynagrodzone przelewem z wypłatą pod koniec każdego miesiąca. Rzeczywistość też jednak brutalnie weryfikuje tę teorie godziwych zarobków za wykonaną pracę. Charakter współpracy pomiędzy pracownikiem a pracodawcą często nie ma nic wspólnego z partnerstwem. My zaś, kalkulując nasze szanse przetrwania w dziczy między żubrami, naszymi polskimi i borsukami, godzimy się na resztki z pańskiego stołu, które są nam ofiarowywane łaskawą ręką przełożonego. Tu powstaje pytanie co dalej, czy tak już zawsze? Czy istnieje jakaś szansa na przetrwanie w tym amerykańskim śnie na polskich resorach? Jak powiedzieć rodzinie, że pora na przeprowadzkę do jaskiń Kampinosu?

Z pomocą przychodzą banki, które swoim życzliwym ramieniem obejmą klienta w potrzebie, w zamian za niewielkie oprocentowanie oczywiście. Pożyczka też jednak nie jest tu złotym środkiem, jeżeli to pierwsza myśl jaka przychodzi Wam do głowy. Jak sama nazwa wskazuję, trzeba będzie to kiedyś oddać, a bank tak samo jak i fiskus – nigdy nie zapominają i nigdy nie przebaczają. Z ratunkiem przychodzi lokata bankowa, a jest to najprościej ujmując umowa czasowa, którą zawieramy z danym bankiem. Polega ona na użyczeniu naszych środków instytucji bankowej, które będą wykorzystywane do własnych celów. Stajemy się partnerami banku, ale na określony czas. Po jego upływie nasze pieniądze zostają nam zwrócone, a naszym zyskiem jest oprocentowanie, które jest nakładane na kwotę wyjściową. Miara zysku jest zaś uzależniona od wysokości kapitału, który inwestujemy. Jakkolwiek pięknie to wygląda na pierwszy rzut oka, trzeba pamiętać, że w przypadku zerwania umowy z naszej strony, czyli wcześniejszego (niż to ustalono pierwotnie) wycofania środków, grożą nam poważne kary finansowe. Stąd pojawia się skojarzenie zamrożonego kapitału, który procentuje – dosłownie – dopiero po określonym czasie. Tutaj co prawda można się spotkać z terminem lokaty dynamicznej, gdzie banki pozwalają na wcześniejsze wypłacanie środków, bez utraty odsetek. Jest to jednak zawsze charakter układu, oparty na indywidualnych założeniach obopólnego porozumienia. Chociaż proces ten jest długotrwały, lokata bankowa uważana jest za najbezpieczniejszy sposób inwestowania swoich pieniędzy.

Wszystkie lokaty zakładane w bankach zarejestrowanych w Polsce objęte są bowiem Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, co oznacza, że w praktyce zainwestowane pieniądze zwyczajnie nie mogą przepaść. Jest to jakaś alternatywa, zakładając, że ma się kwotę wyjściową, którą można powierzyć specjalistom od finansów. Jest też nadzieja, że oni zagospodarują nimi lepiej niż Marcin P. z gdańskiego „Domu zakładowego”, zajmującego się błyszczącym kruszcem.

Najlepszy czas na założenie lokaty długoterminowej

To może być ostatnia chwila na założenie lokaty bankowej. Zwłaszcza jeśli chodzi o lokaty długoterminowe, oferta wygląda zachęcająco. Ponad roczny termin zapadalności i wysokie oprocentowanie nie wymuszają ciągłego obrotu kapitałem. To główne aspekty, które skłaniają do złożenia lokaty z długim terminem zapadalności.

Istnieją dwie grupy ludzi, którzy preferują oszczędzanie i zarabianie na lokatach bankowych. Pierwsza to ciułacze, którzy zakładają lokaty na krótkie terminy i ciągle szukają najwyższego oprocentowania, przenosząc oszczędności z jednego banku do drugiego. Druga grupa to osoby, które lubią mieć święty spokój i nie przejmować się zmiennością oprocentowania. Takie grono zakłada przeważnie lokaty długoterminowe. Często także zdarza się, że lokaty krótkoterminowe to tylko czasowe okazje banków, w celu przyciągnięcia klientów.

Lokaty powyżej roku posiadają zazwyczaj zmienne oprocentowanie. W ten sposób powiązane są ze stopami procentowymi lub wskaźnikiem WIBOR. Kiedy WIBOR lub stopy spadają to nasze oprocentowanie również spada. Wzrost WIBOR-u oraz stóp procentowych wpłynie na powiększenie oprocentowania. Dlatego, jeśli spodziewamy się spadku stóp procentowych, lepiej jest złożyć lokatę ze stałym oprocentowaniem.

Właśnie w październiku spodziewana jest obniżka stóp procentowych (wręcz wprost zapowiedziana przez Prezesa NBP). Z tego względu, dobrym rozwiązaniem na dzień dzisiejszy jest założenie lokaty długoterminowej ze stałym i wysokim oprocentowaniem. Zagwarantuje nam to zyski na odpowiednim poziomie i spowoduje, że nie odczujemy tak dotkliwie spadku stóp procentowych.

Wśród lokat długoterminowych - z terminem zapadalności rocznym lub powyżej roku - można wyróżnić lokatę Santander Banku na 15 miesięcy. Posiada stałe oprocentowanie w wysokości 6,6% lub 6,5% w zależności od rodzaju. Lokata może być złożona przez Internet, w oddziale lub razem z kontem osobistym. Inną wysoko oprocentowaną lokatą długoterminową jest depozyt Meritum Banku. Lokata jest zakładana na rok z oprocentowaniem 6,4%. Roczną lokatę w swojej ofercie na wysoki procent posiada FM Bank - oprocentowanie na poziomie 6,45%. Tenże bank oferuje również atrakcyjne lokaty z wysokim oprocentowaniem zmiennym. Lokata na 3 lata posiada oprocentowanie uzależnione od WIBOR-u, w chwili obecnej - 6,54%, a lokata na 2 lata - 6,34%.

Wzrost oprocentowania jest widoczny wśród lokat na dłuższe terminy - począwszy od lokat na 6 miesięcy po lokaty na 2 lata. Największe wzrosty przeciętnego oprocentowania w ostatnim czasie zanotowały depozyty na pół roku. Z kolei najwyższe średnie oprocentowanie posiadają lokaty roczne. Depozyty długoterminowe zyskują na znaczeniu, ponieważ takie są zalecenia Unii Europejskiej. Ostatnia dyrektywa zobowiązuje banki to finansowania kredytów wieloletnich depozytami długoterminowymi. W ten sposób można wytłumaczyć ostatnie wzrosty oprocentowania lokat długoterminowych.