Polacy coraz chętniej oszczędzają - w jaki sposób to robią?

Oszczędzanie jest coraz częściej propagowane jako najlepsze rozwiązanie naszych problemów i sposób na zabezpieczenie swojej przyszłości. Wiele jest w tym prawdy, ponieważ w czasach kryzysu gospodarczego i wysokiego bezrobocia każdy powinien sam zatroszczyć się o swoją starość i emeryturę. Banki bardzo szybko podchwyciły tę ideę i proponują coraz większy wachlarz produktów finansowych, które mają pomóc klientom w efektywnym oszczędzaniu.

Oszczędzanie dla początkujących

Oszczędzać można na wiele sposobów, niektórzy inwestują w papiery wartościowe, inni w złoto lub inne kruszce. Początkujący powinni zdecydować się jednak na prostsze rozwiązania, które oferują banki. Na rynku przeważają lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Oba produkty są bardzo dobre i pomagają w oszczędzaniu. Największą różnicą między nimi jest fakt, że lokatę zakłada się na stały okres, przez który nie możemy wycofać naszych funduszy. W zamian za to banki często oferują wyższe oprocentowanie niż w przypadku konta oszczędnościowego. Po zdecydowaniu się na typ konta musimy już tylko wpłacić pieniądze i od razu zaczynamy zarabiać. Oba produkty są proste i komfortowe w użytkowaniu, więc nawet początkujący nie powinni mieć z nimi problemu. Jeżeli chodzi o dobór najlepszego rozwiązania to najlepiej skorzystać z internetowych porównywarek, które szybko poinformują o obecnych na rynku opcjach. Dzięki temu nie trzeba samodzielnie przeszukiwać ofert banków. Alternatywną metodą jest indywidualna rozmowa z doradcą w banku, który na pewno z przyjemnością wyjaśni aktualną ofertę i dostępne możliwości. Warto jednak sprawdzić konkurencję, żeby mieć pewność najlepszych warunków i najwyższego oprocentowania.

Zarówno lokata jak i rachunek oszczędnościowy to najczęściej wybierane produkty do oszczędzania - tutaj można sprawdzić szczegóły ofert banków - najlepszaoferta.com.pl. Prosta i łatwa obsługa konta gwarantuje, że jest to rozwiązanie dla każdego. Jednocześnie obie metody oferują dość wysokie oprocentowanie, które pozwoli na znaczne zyski. Oszczędzanie to na pewno jeden z najlepszych pomysłów na gospodarowanie pieniędzmi.

Rodzaje inwestycji obarczone minimalnym ryzykiem

Skoro natomiast rozmawiamy o obligacjach, nie możemy nie uwzględnić tu też akcji, które również stanowią słynne inwestycje finansowe, które są papierami wartościowymi poświadczającymi udział we wskazanej spółce akcyjnej ze strony konkretnego akcjonariusza, i które typuje się z uwagi na sposobność udziału w Walnym Zgromadzeniu Akcjonariuszy, sposobność tak zwanej dywidendy (która uprawnia do zysku owej spółki), a także prawo do zdobywania kolejnych akcji. 

To niemniej nie koniec, ponieważ inwestowanie pieniędzy jest dziedziną nad wyraz ogólną i wejście weń wymaga od nas szczegółowego jej zapoznania, wykraczającego poza wzmiankowane wyżej metody, dlatego poleca się poświęcić nań nieco dłuższą chwilę.

I tak oto wpierw, do najpopularniejszych inwestycji zaliczamy bezsprzecznie lokaty bankowe, czyli porozumienia pomiędzy interesantami i bankami, na mocy których ci pierwsi pozyskują od tych drugich zwrot wpłaconego najpierw kapitału (podniesionego o wskazaną ilość odsetek), a które selekcjonuje się w szczególności z racji na bezpieczeństwo, nieduży koszt początkowy, łatwość założenia, spory wachlarz propozycji ze strony owych instytucji finansowych (pozwalający na dostosowanie lokaty w zakresie każdych osobistych oczekiwań), a także na brak przymusu analizowania sytuacji rynkowej czy przymusu posiadania wszelkiej wiedzy inwestycyjnej.

Co to jest inwestowanie finansowe? Najłatwiej rzec, że jest to ogólnie pojmowane działanie o charakterze aktywnym, którego założenie stanowi wywyższenie wartości funduszu wskazanego inwestora i otworzenie dlań zupełnie nowych szans, ale którego urzeczywistnianie jest też związane z niepewnością o stopniu akuratnym do skali oraz formy samego przedsięwzięcia. Aby to jednak kompletnie zrozumieć, wskazane jest przyjrzeć się najsłynniejszym inwestycjom, dzięki którym współczesne społeczeństwo mnoży swe finanse, tym szczególnie że większość zeń poznaliśmy w codzienności, nawet w przypadku niewiedzy odnośnie obcowania z tą dziedziną.

Następne powszechne inwestycje to natomiast obligacje, czyli aparaty finansowe (emitowane przykładowo przez spółki), które są oparte na zaciąganiu pożyczki u kupującego na ustalony czas (i zobowiązaniu się do jej zwrotu po jego upływie), a które typuje się z uwagi na uniwersalność (i to większą aniżeli w sytuacji kredytu), spory okres zapadalności, banalne procedury, zyski o charakterze reklamowym oraz niski koszt obsługiwania.

Wybór pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym?

Wybór między lokatą o kontem oszczędnościowym nie należy do łatwych decyzji, bo oba te produkty mają ze sobą wiele wspólnego. Są argumenty świadczące za tym, aby wybrać konto, ale są i takie, które z kolei bardziej przemawiają za lokatą. W niektórych przypadkach znowu można założyć konto, ale nie ma się moliwości założenia lokaty, w innych jest odwrotnie. A problem wciąż pozostaje nierozwiązany.

Odwieczna walka

Taka odwieczna walka między tymi dwoma produktami finansowymi odbija się jednak z korzyścią dla klienta. Oferty banków, dostępne tutaj, stają się bowiem coraz bardziej atrakcyjniejsze, kusząc klientów wysokim oprocentowaniem i sprawiając, że coraz więcej osób przekonuje się do takich form inwestycji swoich pieniędzy.

Zalety kont oszczędnościowych

Brak minimalnej kwoty do wpłaty początkowej, stała kontrola nad finansami, dostęp do menadżera finansów, możliwość wypłaty gotówki w każdej chwili bez ponoszenia kosztów to główne zalety, jakie mają konta oszczędnościowe. Są oczywiście i inne, które jednak dotyczą wybranej grupy klientów (np. inwestujących wielotysięczne sumy) w konkretnym wieku (np. rodziców zakładających konta dla swoich niepełnoletnich dzieci).

Niezależnie jednak od tego rachunki oszczędnościowe są cenione ze względu na bardzo wysoki poziom tak zwanego consumer-friendly. Chodzi tu głównie o przyjazność oferty względem klienta – ma on większą kontrolę nad zdeponowanymi pieniędzmi, które nie są obracane przez bank (jak w przypadku lokat). Klient ma wtedy znacznie wyższe poczucie bezpieczeństwa związanego z tym, co się dzieje z jego gotówką.

Konto dla każdego, lokata nie

Chociaż obie formy aktywności finansowej – konta i lokaty – można uznać za bezpieczne inwestycje gotówkowe, to jednak nie zawsze konsument ma możliwość skorzystania z obu tych opcji. Lokaty nie założy się np. wtedy, gdy nie posiada się odpowiedniej ilości gotówki do wpłaty początkowej. Z kolei rachunek oszczędnościowy może być otworzony tylko wtedy, gdy w tym samym banku ma się już rachunek rozliczeniowy. Lokata nie może być otworzona przez osobę niepełnoletnią (nawet za zgodą rodziców), natomiast konto można otworzyć już w chwili, gdy osoba taka skończy 13. lat.

Takie niewielkie ograniczenia skutecznie jednak odstraszają klientów, którzy wolą dalej trzymać pieniądze w domu, niż je zainwestować w lokaty i czerpać z nich zyski. Oszczędnościowe konta są więc doskonałą alternatywą pośrednią – pozwalają na złożenie pieniędzy na oprocentowanym rachunku i zarabianiu na nim przy praktycznie żadnych ograniczeniach formalnych i technicznych.

Banki największą zmorą gospodarki

Instytucje finansowe tj. banki są prawdziwą zmorą dla nowoczesnej gospodarki, ponieważ uzależniają ludzi od dostępu do bardzo taniego pieniądza. Oczywiście spłaty kredytu, czyli kapitału początkowego dodatkowo z odsetkami mogą nadwyrężyć praktycznie każdy domowy budżet. Trzeba uważać na to, aby nie nadziać się przypadkiem na raty w okresie bardzo wysokich stóp procentowych. Pamiętaj, że w razie czego masz zawsze dostęp do refinansowania kredytu i możesz obniżyć jego koszt. Banki jako instytucje finansowe nie mają zbyt dużego zaufania społecznego.

Banki w Polsce mniejszym złem?

Ludzie wykorzystują ich usługi po prostu z tego powodu. Wszyscy mieliby problem z rozliczeniami w jakiejkolwiek formie. Czy banki są zatem złem wcielonym? W pewnym sensie tak, ale trzeba liczyć się też z tym, że bez nich obieg pieniądza byłby znacząco zaburzony. Czasami po prostu warto wybrać mniejsze zło i je zaakceptować. Banki faktycznie zaburzają funkcjonowanie wielu osób, którym nagle jest potrzebna większa gotówka. Trzeba jednak zaznaczyć, że wiele kłopotów wynika po prostu z czystej niewiedzy. Banki mają też pewne zadania, do których zalicza się optymalizacja struktury gospodarki, a także wybór zyskownych inwestycji w sensie udzielenia kredytów. Wiele osób mówi, że banki nigdy nie tracą i faktycznie należy trzymać się tej zależności.

Banki w Polsce zwiększają swoją wartość, często za wszelką cenę?

Bez banków człowiek współczesny nie może po prostu funkcjonować. W praktycznie stu procentach są to jednostki biznesowe oparte na strukturze akcjonariatu, dlatego zależy im nie na zadowoleniu klientów, ale raczej na efektywności zysku. Udziałowcy bowiem pragną tego najbardziej. Gospodarka cierpi jednak na braku dostępu do kredytu oraz nadmiernego oprocentowania, które w końcu może nawet ograniczać konsumpcję podstawowych dóbr. Ludzie jak widać doskonale w wielu raportach ekonomicznych nie radzą sobie ze spłatami wysokich rat kredytów, a programów pomocowych państwo raczej nikomu nie przyznaje.

Za mało wsparcia, za dużo potrzeb

Jedynym wsparciem widocznym na rynku jest jedynie Rodzina na swoim (plan pomocy w spłacie kredytu podczas zakupu pierwszego mieszkania). Poza tym rynek kredytowy oraz banki w Polsce stawiają bardziej na wyzysk, ale nie tylko taka sytuacja ma miejsce w naszym kraju. Cały świat jest poddany gospodarce opartej na kredycie. Czy coś da się z tym zrobić? Póki ludzie nie naucza się oszczędzać oraz nie zdobędą wiedzy na taki temat zmian nie można oczekiwać. Banki zresztą nie śpieszą się z uświadamianiem własnej klienteli, ponieważ nieświadomość generuje zysk.

Konto oszczędnościowe vs. Lokata

Oszczędzanie pieniędzy dla wielu Polaków jest czymś bardzo normalnym. Nic więc dziwnego, że na kontach bankowych i lokatach osoby fizyczne w naszym kraju zgromadziły już ponad pięćset miliardów złotych oszczędności! Choć kwota ta jest w dalszym ciągu dość niewielka w porównaniu chociażby do państw Europy Zachodniej, to jednak powoli nadrabiamy stracony przez lata dystans. Jednak oszczędności trzymane przez nas w bankach również mogą być trzymane w różnego rodzaju produktach bankowych. Najpopularniejsze z nich to oczywiście lokata bankowa oraz konto oszczędnościowe. Choć są one bardzo podobne do siebie, to jest też i kilka różnic, na które powinniśmy zwrócić uwagę wtedy, gdy wybieramy jedno z tych rozwiązań. Przyjrzyjmy się więc możliwościom, jakie oferują oba rozwiązania: konta oszczędnościowe i lokaty bankowe.

Lokaty bankowe

Zdecydowanie najpopularniejszym sposobem na pomnażanie naszych oszczędności w banku jest umieszczenie ich na lokacie bankowej. Jest tak naprawdę umowa, zawierana pomiędzy nami a bankiem, który przez określony czas będzie mógł swobodnie dysponować naszymi pieniędzmi. W zamian za to będzie przysługiwało nam odpowiednie wynagrodzenie, wypłacane przez bank w postaci odsetek. Zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności często wiąże się z koniecznością poniesienia kosztu utraty odsetek. Jednak są też na rynku lokaty, które umożliwiają uniknięcie tej odpowiedzialności. Warto też pamiętać o tym, że banki oferują bardzo dużo różnych typów lokat. Mogą to być chociażby lokaty rentierskie, jednodniowe, dwu-walutowe, progresywne czy w formie produktów strukturyzowanych. Wybranie najkorzystniejszego rozwiązania nie zawsze jest proste, dlatego warto skorzystać z pomocy doradców bankowych czy nawet internetowych porównywarek lokat. Pozwolą nam one na wybranie interesujących nas warunków i podjęcie decyzji, co do najlepszej lokaty bankowej.

Konta oszczędnościowe

Przez ostatnich kilka lat Polacy bardzo często korzystali z lokat jednodniowych. Lecz ze względu na zmiany podatkowe przestały być one opłacalne. Obecnie ich miejsce zajęły konta oszczędnościowe. Podstawową ich zaletą jest to, że oszczędzać możemy dowolną kwotę – nawet kilkadziesiąt złotych. Co ważne, pieniądze zgromadzone na rachunku oszczędnościowym możemy wpłacać i wypłacać w dowolnej chwili, bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów. Oprocentowanie jest zazwyczaj zbliżone do tego, które oferują nam banki na lokatach. Jeśli więc cenimy sobie szybki dostęp do naszych oszczędności, to zamiast lokaty bankowej śmiało możemy wybrać konta oszczędnościowe.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Obecnie zarówno konta osobiste jak i oszczędnościowe, które oferują nam banki, działają na bardzo przyjaznych klientowi zasadach. Dlatego też, jeśli chcemy mieć pewność, że nasze pieniądze będą przynosić faktyczny zysk, dobrze byłoby przeanalizować jeden z aktualnych rankingów kont oszczędnościowych i wybrać najlepszą z prezentowanych ofert. Które konta oszczędnościowe są obecnie najlepsze?

Na pewno interesującą propozycją jest konto oszczędnościowe 24h w Deutsche Bank. Jego standardowe oprocentowanie to jedynie 3,85% w skali roku. Jednak wystarczy, że założymy w tym banku konto osobiste dbNET, by móc korzystać z oprocentowanie w wysokości aż 8,10%. Jest to bezsprzecznie najlepsza oferta na obecnym rynku usług bankowych. Co istotne, nasze zyski z konta w Deutsche Bank możemy monitorować na bieżąco, ponieważ bank oferuje nam dzienną kapitalizację odsetek. Oczywiście konto oszczędnościowe, o którym mowa, założyć można za darmo. Jego prowadzenie także jest darmowe.

Interesującą dla nas ofertę ma także bank BGŻ, który oferuje konto oszczędnościowe z procentowaniem 5,8% w skali roku. Jakby nie było jest to oprocentowanie wyższe niż na wielu lokatach. Zważywszy na fakt, że z konta możemy zawsze wypłacić pieniądze lub wpłacić kolejne nadwyżki kapitału, jest to propozycja ze wszech miar godna uwagi. Co istotne, BGŻ proponuje nam darmowe przelewy z konta oszczędnościowego – nie ma przy tym znaczenia, ile ich będzie. Warto dodać jeszcze, że bank nie wymaga od nas, byśmy założyli w nim także konto osobiste. Jest to zatem dość wyjątkowa oferta.

Skoro mowa o najlepszych kontach oszczędnościowych, nie powinniśmy pominąć rachunku w BNP Paribas, określanego mianem Konta Więcej Oszczędnościowego. Konto ma oprocentowanie aż 5,5% w skali roku, odsetki kapitalizowane są codziennie. Opłaca się założyć od razu także konto osobiste w banku, ponieważ wszystkie przelewy z rachunków oszczędnościowych na konta osobiste są zupełnie bezpłatne.

Warto jednak podkreślić, że to wysokie, naprawdę zachęcające oprocentowanie konta, bank gwarantuje nam jedynie przez 6 miesięcy. Jeśli zatem oferta jest dla nas ciekawa, warto z niej szybko skorzystać.
Jedno jest pewne, obecnie znajdziemy wiele ofert kont oszczędnościowych z oprocentowanie przekraczającym nawet 5%. Dlatego też, jeśli konto oszczędnościowe, z którego korzystaliśmy dotychczas, nie ma tak dobrego oprocentowania, powinniśmy od razu przejrzeć aktualny ranking rachunków oszczędnościowych i wybrać takie konto, które pozwoli nam uzyskać wyraźnie większe zyski.

Konsekwencje zerwania lokaty

Planując założenie lokaty warto już na samym początku poważnie zastanowić się nad tym, na jak długo możemy wolne środki na niej ulokować. O ile bowiem samo założenie lokaty jest nietrudne i zajmuje niewiele czasu, to już finansowe konsekwencje jej zerwania mogą być dosyć bolesne i dotkliwe.

Oczywiście wypłacenie pieniędzy przed terminem określonym w umowie jest możliwe i suma wypłaconych oszczędności nie zmniejszy się w stosunku do tej, którą na lokatę wpłaciliśmy. Finansowe konsekwencje dotyczyć mogą jednak uzyskanych odsetek. Niektóre banki w takich sytuacjach pobierają również określoną prowizję za naruszenie pierwotnych warunków zawartej umowy.

Jeśli chodzi o odsetki z lokaty, to w momencie jej zerwania należy liczyć się z utratą całością bądź znacznej części uzyskanych przychodów. To ile utracimy zależy przede wszystkim od zapisów umowy. Może ona określać to w dosyć dowolny i zróżnicowany sposób. W przypadku niektórych lokat utracimy całość uzyskanych odsetek, w innych połowę, a jeszcze w innych np. 90% wypracowanych zysków. Niektóre umowy określają konsekwencje także w inny sposób np. że w przypadku przedterminowego wycofania depozytu odsetki dla danej kwoty zostaną naliczone, ale według oprocentowania dla zwykłych rachunków.
Aby uchronić się od przykrych konsekwencji tego typu, należy dobrze się zastanowić na jaki okres nasze środki chcemy na lokacie ulokować już w momencie jej zakładania. Warto także dobrze zapoznać się z podpisywaną umową, a w razie jakichkolwiek wątpliwości dopytać o szczegóły pracownika banku.

Korzystnym rozwiązaniem może być także umieszczenie części oszczędności na lokacie długoterminowej, a części na takiej, która zawierana jest na krótszy okres czasu. Dzięki temu w razie pojawienia się nagłych potrzeb i wydatków, nie trzeba będzie narażać się konieczność zerwania lokaty długoterminowej, a skorzystać będzie można z oszczędności ulokowanych na tej krócej obowiązującej.

O ile samo założenie lokaty jest czynnością stosunkowo łatwą i nie stwarzającą większych problemów, to już rezygnacja z niej przed ustalonym w umowie terminem może rodzić nie tyle problemy, co pewne konsekwencje finansowe. Dlatego zakładając lokatę należy dobrze zastanowić się do kiedy dane środki finansowe nie będą nam potrzebne, a tym samym na jaki okres czasu możemy je właśnie na lokacie ulokować. Niezdecydowani i niepewni powinni poszukać innych form oszczędzania, które nie grożą utratą wypracowanych zysków. Alternatywą dla tradycyjnych lokat mogą być pod tym względem np. lokaty progresywne.

Konto oszczędnościowe a lokata terminowa

W dzisiejszych czasach coraz częściej decydujemy się na rożnego rodzaju produkty bankowe, które umożliwiają nam oszczędzanie i oczywiście nie ma w tym nic dziwnego. Jeżeli weźmiemy pod uwagę dzisiejsze banki to na pewno warto jest tutaj wspomnieć o elementach takich jak konto oszczędnościowe i lokata bankowa.
Jeszce do niedawna zdecydowanie częściej decydowaliśmy się na ten drugi wariant, ale obecnie konto oszczędnościowe jest coraz bardziej popularne. Z całą pewnością ta tendencja się w najbliższym czasie nie zmieni ponieważ wydaje się, że jest to nieco lepszy produkt od lokaty bankowej, a na dodatek mamy tutaj bardzo podobne oprocentowanie jak w lokacie. Niekiedy jest ono nawet i większe. Z całą pewnością tego rodzaju konto osobiste w takiej sytuacji jest elementem, po który powinniśmy sięgać częściej.

Założenie konta oszczędnościowego

Jeżeli ktoś z nas dziś chce się zdecydować na takie konto osobiste to raczej nie powinien mieć z tym jakiegoś większego problemu. Przede wszystkim należy tutaj wspomnieć o tym, że takie konto osobiste możemy dziś założyć w niemal każdym banku na ternie naszego kraju. Niemniej jednak najlepiej jeżeli po tego typu produkt bankowy udamy się do placówki, gdzie mamy założone zwykłe konto osobiste. W takiej sytuacji możemy zastać taka sytuację, że pieniądze jakie będziemy wypłacali poprzez konto oszczędnościowe będą trafiały na nasze zwykle konto w baku bez jakichkolwiek opląt. W innej sytuacji możemy być narażeni na dość poważne opłaty, które za każdą wypłatę mogą sięgać nawet kilkunastu złotych.

Konto oszczędnościowe w euro - ranking kont oszczędnościowych

Posiadanie oszczędności w walucie euro od zawsze wiązało się z bezpieczeństwem naszych pieniędzy. Mimo, że kurs złotówki do euro cały czas się zmienia, czasem nawet bardzo dynamicznie, to z całą pewnością warto jest posiadać trochę gotówki w tej walucie. Lepiej jednak niż w skarpecie trzymać je w banku. Sprawdźmy więc jakie jest najlepsze konto oszczędnościowe w polskich bankach dla osób posiadających oszczędności w euro.

Jak się okazuje, zdecydowanie najkorzystniejszą ofertę posiada mBank. Konto oszczędnościowe o nazwie eMax walutowy zdecydowanie bije na głowę wszystkie inne konta. W mBanku jesteśmy w stanie otrzymać 1,6% w skali roku. Oczywiście do konta mamy dostęp za pośrednictwom telefonu, internetu, oddziału i kanału SMS a samo prowadzenie rachunku nic nie kosztuje. Jest to więc najlepsze konto oszczędnościowe w euro.

Na drugim miejscu znajduje się również bezpłatne konto oszczędnościowe w Polbanku. Jego oprocentowanie jest nieco niższe i wynosi 1,5% w skali roku. Dostęp do konta mamy za pomocą kanału internetowego, infolinii i sieci oddziałów. Dodatkowo z poziomu konta możemy bezpośrednio zakładać lokaty walutowe w euro – mogą być one oprocentowane nawet na 3% w skali roku.

Kolejny w klasyfikacji okazuje się być duży, polski bank. Chodzi oczywiście o PKO BP. W porównaniu z mBankiem i Polbankiem konto oszczędnościowe w PKO BP wygląda jednak już blado. Oprocentowanie naszego depozytu wyniesie jedynie 0,3% w skali roku – ponad pięciokrotnie mniej niż w mBanku. Dodatkowym minusem tego produktu jest koszt prowadzenia. Za konto oszczędnościowe w euro zapłacimy 5 zł miesięcznie. Plusem jest za to możliwość zakładania lokat z poziomu konta – oprocentowanych na 1,15% w skali roku oraz szeroki wybór kanałów dostępu. Podobnie jak w przypadku mBanku jest to internet, infolinia, SMS i oddział.

Wspomnieć należy jeszcze od dwóch bankach. Bank BGŻ oferuje konto oszczędnościowe, na którym oprocentowanie wyniesie 0,15% w skali roku ale jego prowadzenie nic nie kosztuje. Z poziomu konta również założymy lokaty oprocentowane na 1,05% w skali roku.

Ostatnim bankiem, który należy wspomnieć jest Alior Bank. Konto oszczędnościowe w euro oprocentowane jest w tym banku na poziomie 0,1% w skali roku – szesnastokrotnie niżej niż w przypadku mBanku. Dostępne są jednak lokaty nawet na 3% w skali roku – daje to możliwość sporego zwiększenia zysków. Pozostałe banki prowadzące konta oszczędnościowe w euro najczęściej oferują 0,01% lub 0% w skali roku. Często wiąże się to czasem z zerowym kosztem obsługi jednak niektóre banki wymagają kilkuzłotowej opłaty miesięcznej. Jeśli posiadamy oszczędności w euro – konto oszczędnościowe w mBanku wydaje się być najlepszym rozwiązaniem.

Cechy kont oszczędnościowych i lokat bankowych - porównanie rachunków oszczędnościowych i lokat

Konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym posiadającym oprocentowanie. Zyski jakie można czerpać są przeciętnie niższe niż odsetki z lokat bankowych. Jednak niekiedy można znaleźć oferty kont oszczędnościowych dorównujące lokatom bankowym pod względem oprocentowania. Konta oszczędnościowe posiadają także inne zalety. Porównajmy te dwa najpopularniejsze produkty bankowe.

Charakteryzując lokatę bankową możemy ograniczyć jej opis do trzech pojęć – oprocentowania, terminu zapadalności oraz kapitalizacji. To trzy najważniejsze cechy lokat, które mogą nam powiedzieć najwięcej o danej ofercie. Definiując lokatę bankową możemy powiedzieć, że jest to umowa pomiędzy bankiem a klientem, zawierana na pewien okres – termin zapadalności, z możliwością osiągnięcia zysków przez klienta w postaci odsetek, które są uzależnione od oprocentowania. Klient wpłacają kapitał do banku może wypłacić środki powiększone o kwotę odsetkową – jest to esencja lokaty bankowej. Lokata jak większość produktów bankowych posiada wady, a raczej jedną podstawową wadę. Lokując oszczędności na lokacie nie mamy stałego dostępu do deponowanych środków. Lokata wiąże się z czasowym zamrożeniem kapitału. Możemy wcześniej wypłacić oszczędności jednak najczęściej skutkuje to utratą kwoty odsetkowej. Dlatego zakładając lokatę musimy pamiętać o konieczności zamrożenia kapitału. Jeśli mamy świadomość, że oszczędności będą nam potrzebne, to powinniśmy powstrzymać się z zakładaniem lokaty lub przynajmniej założyć depozyt terminowy, na krótki termin zapadalności. 

Konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym posiadającym oprocentowanie. Dlatego w przypadku konta oszczędnościowego, nie musimy borykać się z podobnymi rozterkami, jak przy lokatach bankowych. Posiadając środki pieniężne na koncie oszczędnościowym mamy do nich nieograniczony dostęp. Możemy korzystać z karty debetowej, wybierać pieniądze z bankomatu, wpłacać i wypłacać środki z konta, a także  przeprowadzać przelewy. Wszystkie możliwości jakie daje nam zwykły rachunek bankowy, możemy znaleźć na koncie oszczędnościowym. Poza tym przypomnijmy, że na koncie możemy zarabiać tak jak na lokacie bankowej. Z tego względu, konto oszczędnościowe będzie dla niektórych korzystniejszym rozwiązaniem niż lokata bankowa. Jednak tak jak to było w przypadku lokaty, podobnie dzieje się z kontem oszczędnościowym – posiada ono pewne wady. Po pierwsze, rachunek oszczędnościowy z reguły posiada niższe oprocentowanie niż lokata. Z reguły - ponieważ czasami zdarza się, że bank oferuje oprocentowanie promocyjne (przez pewien określony czas), które przewyższa oprocentowanie lokat. Po drugie, prowadzenie i korzystanie z konta może okazać się kosztowne. Za dokonanie przelewów ponad wyznaczony przez bank pułap, klient będzie musiał dodatkowo zapłacić. Dlatego konto oszczędnościowe, nie powinno nam służyć jako główny rachunek do zarządzania naszymi pieniędzmi. 

Reasumując, konta oszczędnościowe i lokaty bankowe w swojej charakterystyce posiadają wady i zalety. Jedne – konta oszczędnościowe – pozwalają zarabiać na oszczędnościach i mieć stały dostęp do nich, drugie – lokaty bankowe – są jeszcze bardziej zyskowne. Z kolei konta są kosztowne, a lokaty wiążą się z zamrożeniem kapitału. Jednak postrzeganie poszczególnych wad i zalet będzie zależeć od naszych osobistych preferencji. Analizując każdy produkt z osobna, będziemy mogli ocenić co bardziej jest dla nas opłacalne – konto oszczędnościowe czy lokata bankowa. Decyzja należy do nas.

Konto osobiste - podstawowy produkt bankowy

Konto osobiste jest podstawowym rodzajem rachunku bankowego. Posiadają go niemal wszyscy – od młodych osób nawet poniżej 18 roku życia, po emerytów. Powszechność tego typu produktów bankowych wynika z ich charakterystyki i funkcjonalności. Konto osobiste jest w dzisiejszych czasach niezbędne do funkcjonowania w społeczeństwie i stanowi niejako wirtualny portfel.

Konto osobiste to rachunek bankowy, który posiada swój unikalny nr identyfikacyjny. Konto osobiste będzie nam służyć w sytuacjach życia codziennego. Przede wszystkim, będzie nam potrzebne do prowadzenia rozliczeń z innymi osobami lub podmiotami. Pracując zarobkowo, nasz pracodawca będzie wymagał od nas posiadania rachunku osobistego w celu przelewania wynagrodzenie. Kont osobiste będzie nam również potrzebne w przypadku płacenia różnego rodzaju rachunków i podatków. W tym przypadku posłużymy się możliwością dokonywania przelewów. Jednak podstawową funkcjonalnością konta osobistego jest możliwość oszczędzania i gromadzenia środków na rachunku bankowym. Innymi dostępnymi funkcjami są np. posiadanie karty debetowej co umożliwia płacenie bezgotówkowe oraz wypłacanie oszczędności z bankomatów.

Konto osobiste posiada następujące narzędzia i funkcje:

• wpłaty i wypłaty środków z konta, 
• przelewy na inne rachunki,
• wypłaty z bankomatów, 
• płatności bezgotówkowe,  
• zlecenia stałe oraz polecenia zapłaty,  
• linia kredytowa. 

Posiadając konto osobiste w banku, bardzo prawdopodobne że będziemy mieli możliwość skorzystania z innych opcji. Konto osobiste pozwoli na założenie rachunku maklerskiego i inwestowanie na giełdzie. Będziemy mogli założyć tzw. subkonto w innej walucie. Często banki oferują także możliwość przerzucania środków z konta osobistego na konto oszczędnościowe, które przyniesie nam zyski w postaci odsetek z oprocentowania. To co jest zauważalne to to, że konto osobiste otwiera szereg innych możliwości.

Konta oszczędnościowe dla firm - ranking

Konta oszczędnościowe dla firm nie są tak popularne jak dla indywidualnych klientów. Co za tym idzie rachunki oszczędnościowe dla przedsiębiorstw są niżej oprocentowane. Banki nie dbają o klientów instytucjonalnych. Jednak na rynku można znaleźć także atrakcyjne oferty kont oszczędnościowych. Dla przykładu, najlepsze konto oszczędnościowe dla osoby fizycznej w dbNet posiada oprocentowanie 8,1%. Konta dla firm są w stanie zagwarantować maksymalnie 5,5%.

Najlepsze konto oszczędnościowe dla przedsiębiorstw oferuje FM Bank. "Konto na 5-kę" jest oprocentowane na 5,5%. Kapitalizacja rachunku FM Banku jest miesięczna. Liczba darmowych przelewów wynosi 300 na miesiąc. Każdy następny powyżej 300 kosztuje złotówkę.

Drugie miejsce wśród kont oszczędnościowych dla przedsiębiorców zajmuje rachunek Banku Pocztowego. Jest oprocentowany na 5% w skali roku. Kapitalizacja odbywa się co miesiąc. Konto posiada 3 bezpłatne przelewy. Podobną ofertę posiada Idea Bank, którego konto oszczędnościowe jest oprocentowane na 5%. Różni się tym, że odsetki dopisywane są codziennie, jednak firma może liczyć tylko na jeden darmowy przelew w ciągu miesiąca i to do tego tylko internetowy. Kolejne przelewy w Idea Banku kosztują 4,99 zł.

Na dalszym miejscu znajduje się konto oszczędnościowe dla firm oferowane przez Credit Agricol. Oprocentowanie rachunku wynosi 4,25%. Kapitalizacja odsetek odbywa się raz na kwartał. Do dyspozycji firmy jest tylko jeden bezpłatny przelew na miesiąc. Kolejne kosztują aż 10 zł!

BNP Paribas posiada niższe oprocentowanie niż wymienione wcześniej konta oszczędnościowe - 4% w skali roku. Jednak oferuje swoim klientom nieograniczoną liczbę bezpłatnych przelewów. Odsetki doliczane są raz na miesiąc.

Pozostałe oferty kont oszczędnościowych posiadają oprocentowanie w granicach 3-3,8%. Bankami, które znajdują się w tej grupie są m.in. Millenium Bank, Bank BPH, ING, Citi Handlowy, BGŻ oraz Alior Bank. Najniższe oprocentowanie posiada konto oszczędnościowe mBanku - 2,2%.

Konta oszczędnościowe dla przedsiębiorców nie są popularnym produktem bankowym. Tylko 21 banków w swojej ofercie posiada oprocentowany rachunek oszczędnościowy. Takie banki jak: Meritum Bank, PKO BP, Getin Bank, Multibank czy BZ WBK - nie oferują kont oszczędnościowych.