Jaki depozyt bankowy wybrać?

Co tytułujemy depozytem bankowym? A no taką inwestycję, która jest oparta na zdeponowaniu danego zasobu finansowego bankowi, za co ten wypłaci odsetki, uzależnione od wytycznych umowy. Najsłynniejszym zeń są zaś konta bankowe, będące zapisem dotychczasowego stanu należności między konsumentem i ośrodkiem bankowym, w zakresie których środki są gromadzone, ale całkowicie dyspozycyjne, co pozwala na uskutecznianie rozrachunków i pozostałych działań pieniężnych. 

Do ich typów zaliczamy z kolei konta osobiste, które wykorzystuje się do robienia zwyczajnych rozliczeń, rachunki pomocnicze, jakie mają porównywalne zeń zadanie, ale pozwalają na uczynienie tego w bankach ich nieotwierających, konta oszczędnościowe, jakie charakteryzują się większym oprocentowaniem, ale które wykorzystuje się do oszczędzania, a nie do przed chwilą nadmienionych, rachunki walutowe, które pozwalają na odkładanie funduszu w walucie zagranicznej, i bezlik pozostałych jak chociażby rachunki maklerskie.

Szczególnym typem depozytu są zaś lokaty bankowe, na które pieniądze się powierza, ale te ulegają unieruchomieniu i możemy je wyjąć nie prędzej niż po określonym najpierw czasie, wraz z odsetkami rzecz jasna. Tak jak w kwestii kont bankowych, dzielą się one na parę typów, wśród których możemy wymienić lokaty denominowane, czyli zawierane w walucie obcej, lokaty negocjowane, czyli pozwalające na targowanie się z bankiem o stopy oprocentowania i inne ustalenia w umowie, lokaty progresywne, w których stopień oprocentowania mnoży się wraz z upływem czasu, lokaty terminowe, czyli otwierane na wyznaczony czas, lokaty rentierskie, w których odsetki są błyskawicznie wypłacane, a nie kapitalizowane, lokaty strukturyzowane, czyli mające możliwości funduszy inwestycyjnych, a ponadto ogrom pozostałych.

Jak więc dostrzegamy, depozyty bankowe są nadzwyczaj urozmaicone, dlatego też wszyscy mogą znaleźć dla siebie ten najciekawszy. Trzeba natomiast nie zapominać, że mimo zagwarantowania im protekcji przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który wypłaca rekompensaty w razie bankructwa banków, koniecznym jest też stosowne rozpatrzenie konkretnych ofert i wyłonienie z nich tej, która jest doskonała. Jednym słowem, zanim rozpoczniemy współdziałanie z jakimkolwiek obiektem bankowym, upewnijmy się, czy ma on pozytywną renomę pośród klientów, czy ma wystarczający wachlarz propozycji i czy posiadają one wysokie pozycje w porównaniach internetowych, czy jest weń świadczone kompetentne doradztwo, czy jego witryna www jest klarowna i czy można za jej pośrednictwem otwierać depozyty, oraz zasadniczo, czy mamy do czynienia z prawdziwym profesjonalistą, dla którego dobro konsumenta to nadrzędny cel.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Obecnie zarówno konta osobiste jak i oszczędnościowe, które oferują nam banki, działają na bardzo przyjaznych klientowi zasadach. Dlatego też, jeśli chcemy mieć pewność, że nasze pieniądze będą przynosić faktyczny zysk, dobrze byłoby przeanalizować jeden z aktualnych rankingów kont oszczędnościowych i wybrać najlepszą z prezentowanych ofert. Które konta oszczędnościowe są obecnie najlepsze?

Na pewno interesującą propozycją jest konto oszczędnościowe 24h w Deutsche Bank. Jego standardowe oprocentowanie to jedynie 3,85% w skali roku. Jednak wystarczy, że założymy w tym banku konto osobiste dbNET, by móc korzystać z oprocentowanie w wysokości aż 8,10%. Jest to bezsprzecznie najlepsza oferta na obecnym rynku usług bankowych. Co istotne, nasze zyski z konta w Deutsche Bank możemy monitorować na bieżąco, ponieważ bank oferuje nam dzienną kapitalizację odsetek. Oczywiście konto oszczędnościowe, o którym mowa, założyć można za darmo. Jego prowadzenie także jest darmowe.

Interesującą dla nas ofertę ma także bank BGŻ, który oferuje konto oszczędnościowe z procentowaniem 5,8% w skali roku. Jakby nie było jest to oprocentowanie wyższe niż na wielu lokatach. Zważywszy na fakt, że z konta możemy zawsze wypłacić pieniądze lub wpłacić kolejne nadwyżki kapitału, jest to propozycja ze wszech miar godna uwagi. Co istotne, BGŻ proponuje nam darmowe przelewy z konta oszczędnościowego – nie ma przy tym znaczenia, ile ich będzie. Warto dodać jeszcze, że bank nie wymaga od nas, byśmy założyli w nim także konto osobiste. Jest to zatem dość wyjątkowa oferta.

Skoro mowa o najlepszych kontach oszczędnościowych, nie powinniśmy pominąć rachunku w BNP Paribas, określanego mianem Konta Więcej Oszczędnościowego. Konto ma oprocentowanie aż 5,5% w skali roku, odsetki kapitalizowane są codziennie. Opłaca się założyć od razu także konto osobiste w banku, ponieważ wszystkie przelewy z rachunków oszczędnościowych na konta osobiste są zupełnie bezpłatne.

Warto jednak podkreślić, że to wysokie, naprawdę zachęcające oprocentowanie konta, bank gwarantuje nam jedynie przez 6 miesięcy. Jeśli zatem oferta jest dla nas ciekawa, warto z niej szybko skorzystać.
Jedno jest pewne, obecnie znajdziemy wiele ofert kont oszczędnościowych z oprocentowanie przekraczającym nawet 5%. Dlatego też, jeśli konto oszczędnościowe, z którego korzystaliśmy dotychczas, nie ma tak dobrego oprocentowania, powinniśmy od razu przejrzeć aktualny ranking rachunków oszczędnościowych i wybrać takie konto, które pozwoli nam uzyskać wyraźnie większe zyski.

Konto oszczędnościowe w euro - ranking kont oszczędnościowych

Posiadanie oszczędności w walucie euro od zawsze wiązało się z bezpieczeństwem naszych pieniędzy. Mimo, że kurs złotówki do euro cały czas się zmienia, czasem nawet bardzo dynamicznie, to z całą pewnością warto jest posiadać trochę gotówki w tej walucie. Lepiej jednak niż w skarpecie trzymać je w banku. Sprawdźmy więc jakie jest najlepsze konto oszczędnościowe w polskich bankach dla osób posiadających oszczędności w euro.

Jak się okazuje, zdecydowanie najkorzystniejszą ofertę posiada mBank. Konto oszczędnościowe o nazwie eMax walutowy zdecydowanie bije na głowę wszystkie inne konta. W mBanku jesteśmy w stanie otrzymać 1,6% w skali roku. Oczywiście do konta mamy dostęp za pośrednictwom telefonu, internetu, oddziału i kanału SMS a samo prowadzenie rachunku nic nie kosztuje. Jest to więc najlepsze konto oszczędnościowe w euro.

Na drugim miejscu znajduje się również bezpłatne konto oszczędnościowe w Polbanku. Jego oprocentowanie jest nieco niższe i wynosi 1,5% w skali roku. Dostęp do konta mamy za pomocą kanału internetowego, infolinii i sieci oddziałów. Dodatkowo z poziomu konta możemy bezpośrednio zakładać lokaty walutowe w euro – mogą być one oprocentowane nawet na 3% w skali roku.

Kolejny w klasyfikacji okazuje się być duży, polski bank. Chodzi oczywiście o PKO BP. W porównaniu z mBankiem i Polbankiem konto oszczędnościowe w PKO BP wygląda jednak już blado. Oprocentowanie naszego depozytu wyniesie jedynie 0,3% w skali roku – ponad pięciokrotnie mniej niż w mBanku. Dodatkowym minusem tego produktu jest koszt prowadzenia. Za konto oszczędnościowe w euro zapłacimy 5 zł miesięcznie. Plusem jest za to możliwość zakładania lokat z poziomu konta – oprocentowanych na 1,15% w skali roku oraz szeroki wybór kanałów dostępu. Podobnie jak w przypadku mBanku jest to internet, infolinia, SMS i oddział.

Wspomnieć należy jeszcze od dwóch bankach. Bank BGŻ oferuje konto oszczędnościowe, na którym oprocentowanie wyniesie 0,15% w skali roku ale jego prowadzenie nic nie kosztuje. Z poziomu konta również założymy lokaty oprocentowane na 1,05% w skali roku.

Ostatnim bankiem, który należy wspomnieć jest Alior Bank. Konto oszczędnościowe w euro oprocentowane jest w tym banku na poziomie 0,1% w skali roku – szesnastokrotnie niżej niż w przypadku mBanku. Dostępne są jednak lokaty nawet na 3% w skali roku – daje to możliwość sporego zwiększenia zysków. Pozostałe banki prowadzące konta oszczędnościowe w euro najczęściej oferują 0,01% lub 0% w skali roku. Często wiąże się to czasem z zerowym kosztem obsługi jednak niektóre banki wymagają kilkuzłotowej opłaty miesięcznej. Jeśli posiadamy oszczędności w euro – konto oszczędnościowe w mBanku wydaje się być najlepszym rozwiązaniem.

Cechy kont oszczędnościowych i lokat bankowych - porównanie rachunków oszczędnościowych i lokat

Konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym posiadającym oprocentowanie. Zyski jakie można czerpać są przeciętnie niższe niż odsetki z lokat bankowych. Jednak niekiedy można znaleźć oferty kont oszczędnościowych dorównujące lokatom bankowym pod względem oprocentowania. Konta oszczędnościowe posiadają także inne zalety. Porównajmy te dwa najpopularniejsze produkty bankowe.

Charakteryzując lokatę bankową możemy ograniczyć jej opis do trzech pojęć – oprocentowania, terminu zapadalności oraz kapitalizacji. To trzy najważniejsze cechy lokat, które mogą nam powiedzieć najwięcej o danej ofercie. Definiując lokatę bankową możemy powiedzieć, że jest to umowa pomiędzy bankiem a klientem, zawierana na pewien okres – termin zapadalności, z możliwością osiągnięcia zysków przez klienta w postaci odsetek, które są uzależnione od oprocentowania. Klient wpłacają kapitał do banku może wypłacić środki powiększone o kwotę odsetkową – jest to esencja lokaty bankowej. Lokata jak większość produktów bankowych posiada wady, a raczej jedną podstawową wadę. Lokując oszczędności na lokacie nie mamy stałego dostępu do deponowanych środków. Lokata wiąże się z czasowym zamrożeniem kapitału. Możemy wcześniej wypłacić oszczędności jednak najczęściej skutkuje to utratą kwoty odsetkowej. Dlatego zakładając lokatę musimy pamiętać o konieczności zamrożenia kapitału. Jeśli mamy świadomość, że oszczędności będą nam potrzebne, to powinniśmy powstrzymać się z zakładaniem lokaty lub przynajmniej założyć depozyt terminowy, na krótki termin zapadalności. 

Konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym posiadającym oprocentowanie. Dlatego w przypadku konta oszczędnościowego, nie musimy borykać się z podobnymi rozterkami, jak przy lokatach bankowych. Posiadając środki pieniężne na koncie oszczędnościowym mamy do nich nieograniczony dostęp. Możemy korzystać z karty debetowej, wybierać pieniądze z bankomatu, wpłacać i wypłacać środki z konta, a także  przeprowadzać przelewy. Wszystkie możliwości jakie daje nam zwykły rachunek bankowy, możemy znaleźć na koncie oszczędnościowym. Poza tym przypomnijmy, że na koncie możemy zarabiać tak jak na lokacie bankowej. Z tego względu, konto oszczędnościowe będzie dla niektórych korzystniejszym rozwiązaniem niż lokata bankowa. Jednak tak jak to było w przypadku lokaty, podobnie dzieje się z kontem oszczędnościowym – posiada ono pewne wady. Po pierwsze, rachunek oszczędnościowy z reguły posiada niższe oprocentowanie niż lokata. Z reguły - ponieważ czasami zdarza się, że bank oferuje oprocentowanie promocyjne (przez pewien określony czas), które przewyższa oprocentowanie lokat. Po drugie, prowadzenie i korzystanie z konta może okazać się kosztowne. Za dokonanie przelewów ponad wyznaczony przez bank pułap, klient będzie musiał dodatkowo zapłacić. Dlatego konto oszczędnościowe, nie powinno nam służyć jako główny rachunek do zarządzania naszymi pieniędzmi. 

Reasumując, konta oszczędnościowe i lokaty bankowe w swojej charakterystyce posiadają wady i zalety. Jedne – konta oszczędnościowe – pozwalają zarabiać na oszczędnościach i mieć stały dostęp do nich, drugie – lokaty bankowe – są jeszcze bardziej zyskowne. Z kolei konta są kosztowne, a lokaty wiążą się z zamrożeniem kapitału. Jednak postrzeganie poszczególnych wad i zalet będzie zależeć od naszych osobistych preferencji. Analizując każdy produkt z osobna, będziemy mogli ocenić co bardziej jest dla nas opłacalne – konto oszczędnościowe czy lokata bankowa. Decyzja należy do nas.

Konta oszczędnościowe dla firm - ranking

Konta oszczędnościowe dla firm nie są tak popularne jak dla indywidualnych klientów. Co za tym idzie rachunki oszczędnościowe dla przedsiębiorstw są niżej oprocentowane. Banki nie dbają o klientów instytucjonalnych. Jednak na rynku można znaleźć także atrakcyjne oferty kont oszczędnościowych. Dla przykładu, najlepsze konto oszczędnościowe dla osoby fizycznej w dbNet posiada oprocentowanie 8,1%. Konta dla firm są w stanie zagwarantować maksymalnie 5,5%.

Najlepsze konto oszczędnościowe dla przedsiębiorstw oferuje FM Bank. "Konto na 5-kę" jest oprocentowane na 5,5%. Kapitalizacja rachunku FM Banku jest miesięczna. Liczba darmowych przelewów wynosi 300 na miesiąc. Każdy następny powyżej 300 kosztuje złotówkę.

Drugie miejsce wśród kont oszczędnościowych dla przedsiębiorców zajmuje rachunek Banku Pocztowego. Jest oprocentowany na 5% w skali roku. Kapitalizacja odbywa się co miesiąc. Konto posiada 3 bezpłatne przelewy. Podobną ofertę posiada Idea Bank, którego konto oszczędnościowe jest oprocentowane na 5%. Różni się tym, że odsetki dopisywane są codziennie, jednak firma może liczyć tylko na jeden darmowy przelew w ciągu miesiąca i to do tego tylko internetowy. Kolejne przelewy w Idea Banku kosztują 4,99 zł.

Na dalszym miejscu znajduje się konto oszczędnościowe dla firm oferowane przez Credit Agricol. Oprocentowanie rachunku wynosi 4,25%. Kapitalizacja odsetek odbywa się raz na kwartał. Do dyspozycji firmy jest tylko jeden bezpłatny przelew na miesiąc. Kolejne kosztują aż 10 zł!

BNP Paribas posiada niższe oprocentowanie niż wymienione wcześniej konta oszczędnościowe - 4% w skali roku. Jednak oferuje swoim klientom nieograniczoną liczbę bezpłatnych przelewów. Odsetki doliczane są raz na miesiąc.

Pozostałe oferty kont oszczędnościowych posiadają oprocentowanie w granicach 3-3,8%. Bankami, które znajdują się w tej grupie są m.in. Millenium Bank, Bank BPH, ING, Citi Handlowy, BGŻ oraz Alior Bank. Najniższe oprocentowanie posiada konto oszczędnościowe mBanku - 2,2%.

Konta oszczędnościowe dla przedsiębiorców nie są popularnym produktem bankowym. Tylko 21 banków w swojej ofercie posiada oprocentowany rachunek oszczędnościowy. Takie banki jak: Meritum Bank, PKO BP, Getin Bank, Multibank czy BZ WBK - nie oferują kont oszczędnościowych.