Inwestycja nadwyżek finansowych

Lokaty bankowe ocenia się jako najbardziej pewną inwestycję posiadanych pieniędzy. Lokaty to tak naprawdę zawarcie współpracy z bankiem na określony czas, na jaki oddajemy swoje dochody bankowi, który ma zgodę aby z nich w stu procentach korzystać. Jednak umieszczone pieniądze w zamian za to, dostają bardzo wysokie oprocentowanie, jakie powiększa stawkę, którą dostaniemy podczas zakończenia umowy z tą placówką.

Lokaty zakładane są przez ogromną ilość banków, stąd też jest możliwe utworzyć niezwykle precyzyjny ranking lokat, na podstawie którego jest możliwość podjąć postanowienie, który bank posiada najbardziej korzystne lokaty.

Oprocentowanie lokat uwarunkowane jest zwłaszcza od kwoty, którą oddamy wybranemu bankowi. Jednak wyjątkowo wadą lokaty jest to, że w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy, często poszczególny bank zastrzega sobie możliwość niewypłacenia kwoty ustalonej w ramach oprocentowania. Tak naprawdę to szczególna wada lokat, ponieważ gdy ustalona zostanie umowa na kilka lat a będzie ona zakończona w połowie, to jest możliwość stracić naprawdę dużą pulę pieniędzy, która została ustalona w ramach oprocentowania. Jednak na pewno należy tworzyć lokaty, bo zezwala to zupełnie bezpiecznie zabezpieczyć własne pieniądze. Jak najbardziej trzeba szczególnie dogłębnie zaznajomić się z zaproponowanymi zasadami umowy, jakie oferuje bank, by po prostu wiedzieć na co się decydujemy.

Lokaty bankowe cieszą się ogromną atrakcyjnością, co jest uzasadnione właśnie poprzez bezpieczeństwo które gwarantują banki. Najbardziej atrakcyjne lokaty, potrafią dostarczyć bardzo atrakcyjne oprocentowanie, co jest w sumie ogromnym atutem, ponieważ lokata, tak naprawdę nie kosztuje nas nic, a dodatkowo do powierzonych pieniędzy jest gwarancja zgromadzić dodatkowo bardzo dużą kwotę, którą można wydać na dany cel. Lokata jest bardzo dobrym rozwiązaniem, dla tego kto chce ulokować daną sumę pieniędzy, ponieważ wybierając korzystną ofertę, można z pełną ufnością taką lokatę wybrać i po pewnym czasie wybrać tę sumę z zaliczką.

Jak najbardziej trzeba korzystać z pewnych źródeł informacji, jak na przykład ranking lokat, dlatego że tego typu rankingi prezentują najlepsze lokaty z prognozą na długi okres czasu. To daje możliwość w pełni świadomie i z całkowitym przekonaniem wybrać najlepszą lokatę. Warto także podkreślić, że lokaty bankowe z pewnością są lepszym rozwiązaniem niż zakładanie konta z oprocentowaniem, ponieważ w tym przypadku procent za umieszczenie pieniędzy na koncie bankowym jest znacznie niższy, niż w przypadku lokaty bankowej.

Lokaty bankowe jako dobra inwestycja

Co to jest inwestowanie pieniędzy? Najlepiej zakomunikować, że jest to zasadniczo pojęte działanie o profilu aktywnym, którego cel stanowi zwiększenie wartości zasobów wskazanego inwestora i otwarcie dlań całkowicie nowych szans, ale którego wypełnienie łączy się też z niepewnością o stopniu adekwatnym do wielkości oraz rodzaju samego przedsięwzięcia.

Aby to jednak na wskroś zrozumieć, powinno się przyjrzeć się najsłynniejszym inwestycjom, dzięki którym nasze społeczeństwo zwielokrotnia swe finanse, tym szczególniej że większość zeń poznaliśmy w codzienności, nawet w sytuacji niewiedzy odnośnie obcowania z tą dziedziną.

I tak oto przede wszystkim, do najbardziej znanych inwestycji zaliczamy bezsprzecznie lokaty bankowe, czyli porozumienia pomiędzy interesantami i obiektami bankowymi, na mocy których ci pierwsi dostają od tych drugich zwrot wpłaconego pierw kapitału (powiększonego o wskazaną ilość odsetek), a które selekcjonuje się w szczególności z uwagi na bezpieczeństwo, niski koszt wstępny, łatwość otwarcia, wielki wachlarz propozycji ze strony owych instytucji finansowych (pozwalający na dopasowanie lokaty pod kątem każdych osobistych wymogów), a także na brak potrzeby znajomości sytuacji rynkowej czy potrzeby posiadania wszelkiej wiedzy inwestycyjnej.

Następne słynne inwestycje to z kolei obligacje, czyli produkty finansowe (puszczane w obieg choćby przez państwo), które są oparte na zaciąganiu pożyczki u nabywającego na ustalony czas (i zobligowaniu się do jej zwrotu po jego upływie), a które selekcjonuje się ze względu na elastyczność (i to większą niźli w przypadku kredytu), długi okres zapadalności, nieskomplikowane procedury, korzyści o charakterze reklamowym oraz niski koszt obsługi.

Skoro natomiast mowa o obligacjach, nie może zabraknąć tu też akcji, które również stanowią słynne inwestycje finansowe, które są instrumentami wartościowymi poświadczającymi udział w określonej spółce akcyjnej ze strony wskazanego akcjonariusza, i które selekcjonuje się mając na uwadze sposobność udziału w Walnym Zgromadzeniu Akcjonariuszy, sposobność tak zwanej dywidendy (która uprawnia do zysku owej spółki), a także sposobność zdobywania kolejnych akcji. To jednak nie koniec, gdyż inwestowanie kapitału jest dziedziną nad wyraz szeroką i zaangażowanie się weń potrzebuje od nas dokładnego jej zapoznania, wykraczającego poza wzmiankowane przed chwilą metody, dlatego poleca się poświęcić nań nieco dłuższą chwilę.

Kredyt mieszkaniowy przy budowie domu

Mówiąc o kredytach mieszkaniowych czy hipotecznych, zwykle mamy na myśli transakcję zakupu gotowego mieszania lub domu. Tymczasem kredytami takimi można sfinansować budowę nieruchomości od samych podstaw. Cały proces jest nieco bardziej zagmatwany, wymaga zdobycia większej ilości dokumentów i rozciąga się w czasie, ale gwarantuje stały dopływ gotówki i regularne prowadzenie prac budowlanych. W jaki sposób wziąć kredyt hipoteczny na budowę swojego wymarzonego domu?

Przygotuj się dokładnie

Idąc do banku po kredyt na budowę domu trzeba mieć już zakupioną działkę – bez niej żaden bank nie zdecyduje się na udzielenie nam pożyczki. Prócz tego niezbędne jest posiadanie zezwolenia na budowę, planu zagospodarowania działki (i planu od geodety) oraz przyłączy mediów. Niezbędny będzie również wypis z księgi wieczystej o akcie własności takiej działki. Bank na początkowym etapie może nas również poprosić o przedstawienie ogólnego kosztorysu całej budowy, na podstawie którego zostanie określona kwota niezbędna do wybudowania domu, a w rezultacie kwota udzielanego kredytu. Wypłata pieniędzy nie odbywa się też jednorazowo, ale w kilku różnych transzach.

Weryfikacja kosztów

W przeciwieństwie do normalnego kredytu mieszkaniowego, kwota finalna nie może być określona od razu i często się zmienia w trakcie trwania prac. Bank dokonuje więc weryfikacji przedstawionych przez nas kosztów, porównując je najczęściej z własnymi średnimi wyliczeniami. W roku 2014 i 2015 wybudowanie metra kwadratowego domu wyceniane było na 2-3 tysięcy złotych w zależności od banku. Jeśli zależy nam na tym, by uzyskać wysoki kredyt, można przejrzeć aktualne porównanie kredytów hipotecznych 2016 i sprawdzić, które z nich oscylują wokół górnej granicy, czyli 3000zł za metr kwadratowy.

Spłata kredytu

Rzeczywisty kredyt zaczynami spłacać dopiero w chwili całkowitego ukończenia domu, a więc momentu, gdy zostanie on oficjalnie oddany do użytku. Może to trwać nawet kilka lat od chwili podpisania umowy, dlatego przez ten okres kredytobiorca spłaca jedynie odsetki od kwoty, jaka została mu już udzielona. Np. jeśli w pierwszej transzy dostał 50 tysięcy złotych, spłaca odsetki (raty) wyłącznie od tej kwoty. Jest ona potem stopniowo powiększana o kolejne transze aż do chwili ukończenia budowy. Wtedy kredytobiorca nie spłaca już samych odsetek, ale i pokrywa rzeczywiste koszty kredytu, jaki zaciągnął.

Oszczędzanie dla opornych – czyli konta oszczędnościowe

Konta oszczędnościowe to niezwykle łatwy, a przy tym bardzo popularny sposób na gromadzenie pieniędzy. To idealny sposób, gdy dopiero zaczynamy panować nad naszym domowym budżetem i dopiero uczymy się jak zarządzać środkami finansowymi w naszym gospodarstwie domowym. Nie wiemy ile jesteśmy w stanie dokładnie odkładać każdego miesiąca, więc możemy wpłacać na konto oszczędnościowe dowolne kwoty pieniędzy, które z czasem będą coraz większe.

Łatwy dostęp i niewiele formalności

Otworzenie konta nie jest niczym skomplikowanym, a formalności zostały ograniczone do minimum. Jeżeli chcemy otworzyć takie konto oszczędnościowe to wystarczy skorzystać z Internetu. Tam znajdziemy ranking kont oszczędnościowych, dzięki czemu w ciągu kilku chwil znajdziemy najlepsze konto oszczędnościowe, na którym możemy zarobić. Dobre konto oszczędnościowe nie jest kosztowne w utrzymaniu, a zyski z odsetek pozwalają cieszyć się rosnącym kapitałem.

Samo otworzenie depozytu nie jest skomplikowaną procedurą. Nie musimy się martwić, że nie spełnimy warunków, wystarczy dowód osobisty oraz ukończone 18 lat. Szybko otworzymy rachunek, na który będziemy wpłacać nasze pieniądze. Pamiętajmy, aby w czasie poszukiwania najlepszego konta oszczędnościowego zwracać szczególna uwagę na wszelkie opłaty, które zamiast pozwalać oszczędzać będą generować dla nas dodatkowe koszty. Szukając w Internecie z pewnością znajdziemy oferty godne uwagi, które zapewnią praktyczne oszczędzanie pieniędzy.

Konto dla każdego

Konta oszczędnościowe zostały tak skonstruowane, aby trafiały w gust jak najszerszej grupy odbiorców, szczególnie takich, które nie mają ogromnej ilości kapitału na inwestowanie. Konta oszczędnościowe cieszą się stale popularnością, przede wszystkim, dlatego że jest to prosta forma na oszczędzanie, a dobre konta, które oferują banki pozwalają pomnażać nasze oszczędności i czuć się bezpiecznie - tak opisuje ten produkt blog http://konta-oszczednosciowe.blogspot.com. Prosty i praktyczny sposób w dążeniu do wolności finansowej.

Obecnie oferty nie są zbyt atrakcyjne, jednak warto mieć konto oszczędnościowe, ponieważ w ten sposób możemy zabezpieczyć przyszłość swoją oraz swoich bliskich. Każdy, kto chce mieć zabezpieczenie finansowe koniecznie powinien mieć konto oszczędnościowe, na którym będzie gromadził swoje środki na trudne i nieprzewidziane sytuacje losowe. Oszczędzanie to przyjemność, która daje prawdziwą satysfakcję z powiększających się oszczędności.

Osoby, które poważnie myślą o swoim budżecie domowym powinny zacząć od wybrania dobrego konta oszczędnościowego, na które będą przelewać zaoszczędzone środki finansowe oraz wszelkie nadwyżki, takie jak premie, trzynastki oraz inne niespodziewane dodatkowe kwoty pieniędzy.

Czy oprocentowanie lokaty podane w ofercie oznacza, że faktycznie dostaniemy tyle odsetek od wpłaconej sumy?

Lokaty bankowe kuszą klientów wysokim oprocentowaniem. Czytamy, że za zdeponowanie pieniędzy na kilka miesięcy możemy zarobić 5%, 6%, a nawet jeszcze więcej. Obliczamy, że te 6% od naszych oszczędności to całkiem niezła suma, ale zaraz pojawia się wątpliwość. Czy rzeczywiście bankom opłaca się dawać tak dużo odsetek za kilka miesięcy oszczędzania? Haczyków jest kilka…

Różny czas obowiązywania wysokiego oprocentowania

Czytamy w ofercie: „najlepsza lokata terminowa 6%”. Automatycznie zakładamy, że te 6% będzie obowiązywało przez cały czas oszczędzania. Być może, ale nie zawsze. Bardziej prawdopodobne jest, że trafiliśmy na ofertę lokaty progresywnej, w której te 6% obowiązuje tylko w ostatnim miesiącu oszczędzania, a w pozostałym okresie oprocentowanie jest niższe. Inny przypadek: oprocentowanie lokat wynosi 6%, ale tylko wtedy, gdy klient wnosi duży wkład początkowy, np. powyżej 20000zł. W przeciwnym razie jest niższe. Korzystna wysokość odsetek może też dotyczyć np. tylko nowych klientów.

Oprocentowanie nominalne i realne

Kluczową kwestią jest odpowiedź na pytanie, jakiego typu oprocentowanie podano w reklamie lokat. Jeśli realne, prawdopodobnie dostaniemy właśnie tyle odsetek. Jednak zazwyczaj podaje się oprocentowanie nominalne, liczone za cały rok. Klienci zamierzający otworzyć lokaty, często automatycznie zakładają, że w każdym miesiącu dostaną te 5 czy 6% zysku podanego w ofercie. Niestety, te przykładowe 6% klient otrzyma za cały rok oszczędzania. Jeśli będzie to lokata półroczna, uzyska tylko połowę tych odsetek, czyli 3% od kwoty wkładu. Przy lokacie trzymiesięcznej – trzeba oprocentowanie podzielić na cztery, bo oszczędzamy przez ¼ roku. Faktyczne oprocentowanie wyniesie wtedy tylko 1,5%.

Kilka słów o kapitalizacji odsetek

Kapitalizacja to sposób naliczania odsetek od naszego depozytu. Najlepsze lokaty mają częstą aktualizację odsetek, a ich wysokość jest dołączana do kapitału podstawowego. W ten sposób osiągamy wyższy zysk niż przy kapitalizacji przeprowadzonej pod koniec okresu oszczędzania.

Nie wszystkie odsetki uwzględniają podatek

Czasem pojawiają się określenia: oprocentowanie netto lub brutto. Pierwsza opcja to wysokość odsetek już po odtrąceniu podatku, druga – przed opodatkowaniem, wynoszącym 19%. A banki, chcąc zrobić dobre pierwsze wrażenie na klientach, czasem podają wysokość odsetek z lokaty bez uwzględnienia tego podatku. Dlatego nie można kierować się jedynie oprocentowaniem, wybierając dla siebie lokatę, bo ta sama wysokość odsetek ma różne znaczenie.

Jeśli wiadomo, że często oprocentowanie w reklamie i wielkość naszego zysku z lokaty są różne, przed rozpoczęciem oszczędzania trzeba nie tylko przejrzeć ranking lokat tamże, ale także zapytać o szczegóły oferty w oddziale banku. Reklamy mogą służyć jedynie jako wstępne porównanie lokat, dokładne i wyczerpujące warunki danego produktu poznamy z regulaminu oferty oraz z tabeli opłat i prowizji banku.

Wybór pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym?

Wybór między lokatą o kontem oszczędnościowym nie należy do łatwych decyzji, bo oba te produkty mają ze sobą wiele wspólnego. Są argumenty świadczące za tym, aby wybrać konto, ale są i takie, które z kolei bardziej przemawiają za lokatą. W niektórych przypadkach znowu można założyć konto, ale nie ma się moliwości założenia lokaty, w innych jest odwrotnie. A problem wciąż pozostaje nierozwiązany.

Odwieczna walka

Taka odwieczna walka między tymi dwoma produktami finansowymi odbija się jednak z korzyścią dla klienta. Oferty banków, dostępne tutaj, stają się bowiem coraz bardziej atrakcyjniejsze, kusząc klientów wysokim oprocentowaniem i sprawiając, że coraz więcej osób przekonuje się do takich form inwestycji swoich pieniędzy.

Zalety kont oszczędnościowych

Brak minimalnej kwoty do wpłaty początkowej, stała kontrola nad finansami, dostęp do menadżera finansów, możliwość wypłaty gotówki w każdej chwili bez ponoszenia kosztów to główne zalety, jakie mają konta oszczędnościowe. Są oczywiście i inne, które jednak dotyczą wybranej grupy klientów (np. inwestujących wielotysięczne sumy) w konkretnym wieku (np. rodziców zakładających konta dla swoich niepełnoletnich dzieci).

Niezależnie jednak od tego rachunki oszczędnościowe są cenione ze względu na bardzo wysoki poziom tak zwanego consumer-friendly. Chodzi tu głównie o przyjazność oferty względem klienta – ma on większą kontrolę nad zdeponowanymi pieniędzmi, które nie są obracane przez bank (jak w przypadku lokat). Klient ma wtedy znacznie wyższe poczucie bezpieczeństwa związanego z tym, co się dzieje z jego gotówką.

Konto dla każdego, lokata nie

Chociaż obie formy aktywności finansowej – konta i lokaty – można uznać za bezpieczne inwestycje gotówkowe, to jednak nie zawsze konsument ma możliwość skorzystania z obu tych opcji. Lokaty nie założy się np. wtedy, gdy nie posiada się odpowiedniej ilości gotówki do wpłaty początkowej. Z kolei rachunek oszczędnościowy może być otworzony tylko wtedy, gdy w tym samym banku ma się już rachunek rozliczeniowy. Lokata nie może być otworzona przez osobę niepełnoletnią (nawet za zgodą rodziców), natomiast konto można otworzyć już w chwili, gdy osoba taka skończy 13. lat.

Takie niewielkie ograniczenia skutecznie jednak odstraszają klientów, którzy wolą dalej trzymać pieniądze w domu, niż je zainwestować w lokaty i czerpać z nich zyski. Oszczędnościowe konta są więc doskonałą alternatywą pośrednią – pozwalają na złożenie pieniędzy na oprocentowanym rachunku i zarabianiu na nim przy praktycznie żadnych ograniczeniach formalnych i technicznych.

Ile faktycznie da się zarobić na lokacie?

Przy wyborze lokaty kierujemy sie zwykle poziomem oprocentowania nominalnego – oprocentowania, które oferuje bank. Jednak wysokość zysku faktycznie osiąganego jest niższa. Rzeczywiste zyski z lokaty uzależnione są od czasu jej trwania, częstotliwości kapitalizacji odsetek. Dodatkowo na odsetki nałożony jest podatek, a bez względu na to co postanowimy zrobić z własnymi oszczędnościami, działa inflacja. Jak to właściwie rozumieć?

Oprocentowanie nominalne jest to oprocentowanie, jakie oferuje bank dla danej lokaty w skali roku oraz przed uwzględnieniem podatku. Jeśli zakładana jest lokata na okres krótszy niż rok, to odsetki naliczone po tym okresie będą adekwatnie mniejsze niż gdyby taka lokata została złożona na pełne 12 miesięcy.

Kolejnym istotnym czynnikiem przy wyliczaniu przyszłych zysków z lokaty jest kapitalizacja odsetek. W zależności od jej częstotliwości odsetki będą się różniły. I tak dla lokat o tym samym oprocentowaniu, ale różnych okresach kapitalizacji odsetek, bardziej korzystna będzie ta, w której kapitalizacja następuje częściej. Dzieje się tak dlatego, że odsetki doliczone za poprzedni okres, pracują już na zysk w przyszłym okresie, czyli kwota, od której naliczane są odsetki, jest za każdym razem większa. Bez względu na rodzaj lokaty niestety nie uda się ominąć 19% podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki. Jest to podatek, którym obciążone są odsetki na lokacie. Warto podkreślić, że tylko odsetki podlegają temu podatkowi – z kwoty wniesionej na lokatę nie jest zabierana ani złotówka, nawet przy wcześniejszym wycofaniu środków. W przypadku przedterminowego zerwania lokaty należy się liczyć z utratą części lub całości odsetek.

Rozważając zamrożenie środków na lokacie, warto zastanowić się nad wpływem inflacji - można to sprawdzić na Ranking lokat bankowych - 2013. Z inflacją mamy do czynienia gdy wzrastają ceny dóbr przy jednocześnie niezmieniających się zarobkach. Spada siła nabywcza pieniądze, czyli za te same pieniądze można kupić mniej. Inflacja sprawia, że zyski, które uzyskujemy po zdeponowaniu pieniędzy na lokacie, są realnie znacznie niższe, a czasem brak ich w ogóle.

Podsumowując – wysokość oprocentowania, którą oferują banki trzeba dokładnie przeanalizować, żeby wiedzieć ile faktycznie można zyskać. Tak długo jak prawo zezwala na podawanie nominalnej stopy oprocentowania w reklamach zamiast rzeczywistej, banki będą próbowały przyciągać do siebie klientów na sztucznie wysokie oprocentowanie.

Idziemy do banku założyć lokatę

Masz większe oszczędności w domu, które leżą w kopercie i nie wiesz za bardzo co z nimi zrobić? Boisz się, że codzienne podbieranie po kilka lub kilkanaście złotych w końcu okaże się na tyle zgubne, że pieniądze rozejdą się bez widocznych efektów? W takim wypadku tylko najlepsza lokata może Cię uratować.

Zanim jednak pójdziemy do banku, trzeba dowiedzieć się, w których placówkach obecnie znajdują się najlepsze lokaty. Trzeba więc zarezerwować sobie wolny wieczór lub popołudnie i postarać się, żeby nikt przez dłuższy czas nam nie przeszkadzał. Wówczas będziemy mogli dokładnie przeanalizować wszystkie szczegóły oraz zasady funkcjonowania lokat, ponieważ największe różnice tkwią niestety w drobnych szczegółach. Zamiast jednak śledzić to, co jest napisane drobnym druczkiem w regulaminach ofert bankowych, można znacząco ułatwić sobie pracę.

Na pomoc może więc przyjść ranking lokat dostępny na portalu finansowym Lokaty - czerwiec 2013. Dzięki niemu w wygodny sposób będzie można sprawdzić, które lokaty w jakich bankach są najkorzystniejsze. Parametry rankingów można też niekiedy zmieniać, co wpływa na inne ułożenie wyników. Na przykład można ustawić ranking według najwyższego oprocentowania.

Dopiero, kiedy zorientujemy się dzięki rankingom, które lokaty mają najwyższe oprocentowanie, można udać się do wybranego banku i od razu powiedzieć, jaką lokatę i na jaką kwotę będzie się chciało otworzyć. Warto wówczas obstawać przy swoim i nie dać się zwieść temu, co będzie mówił do nas pracownik, ponieważ czasami próbują oni wcisnąć klientom inny produkt, który okazuje się później mniej zyskowny dla klienta, niestety z większą korzyścią dla banku.