Podstawowe informacje o depozytach bankowych

Lokata - jest to pożyczka, którą udzielamy bankowi w zamian za wynagrodzenie w postaci odsetek. Zwykła lokata o stałym oprocentowaniu jest bardzo bezpieczną formą oszczędzania z góry znane oprocentowanie pozwala obliczyć, o ile zwiększą się nasze oszczędności po określonym czasie. Decydując się na lokatę powinniśmy posiadać podstawowe informacje dotyczące lokat. Poniżej przedstawione są najważniejsze z nich.

Oferta banków związana z oszczędzaniem pieniędzy na lokacie jest zróżnicowana tak między bankami, jak i wewnątrz tego samego banku. Lokaty różnią się pod względem czasu ich trwania od lokat jednodniowych, zwanych overnight-ami oraz kilkudniowych, poprzez miesięczne i kilkumiesięczne, np. 3-, 6-, 9- czy 12-miesięczne, jak i ponad roczne. Czas trwania lokaty jest o tyle istotny z puntu widzenia klienta, że konieczność wcześniejszego wycofania środków, a co za tym idzie zerwania lokaty, związana jest z utratą części odsetek, w najgorszym wypadku z utratą wszystkich odsetek. W praktyce przedterminowe podjęcie środków z lokaty może oznaczać dla nas zerowy zysk, a po uwzględnieniu inflacji wręcz stratę.

Oprócz czasu trwania lokaty, banki wyznaczają minimalną kwotę, na którą musi opiewać lokata. Powyższe kryterium pozwala wykluczyć te lokaty, do których założenia wymagana jest większa kwota niż ta, którą dysponujemy. Poza kwotą minimalną, oferta lokaty może również określać kwotę maksymalną. Jeśli nasze środki tę kwotę przewyższają, warto się zorientować, czy bank oferuje możliwość zakładania kilku depozytów na tych samych warunkach. Zdarza się, że założenie pierwszej lokaty odbywa się na dość atrakcyjnych warunkach, np. oprocentowanie nominalne wynosi 9%, jednak przy zakładaniu drugiej lokaty, bank oferuje jedynie 6%.

Odsetki od naszej lokaty są opodatkowane, tzw. podatkiem Belki, co oznacza, że część wypracowanego zysku trafia do Skarbu Państwa. Wysokość tego podatku, bez względu na rodzaj lokaty, wynosi 19%. Tak więc przykładowo jeśli po upływie terminu lokaty bank naliczył odsetki w wysokości 50zł, to otrzymamy 40,50zł.

Ponadto oprocentowanie podawane jest zawsze w skali rocznej. W praktyce oznacza to, że jeśli decydujemy się na lokatę krótszą niż rok, np. 3-miesięczną przy oprocentowaniu 8%, to oprocentowanie naszej lokaty będzie mniejsze adekwatnie do czasu trwania lokaty, w omawianym przykładzie będzie to około 2%.

Warto przyjrzeć się szczegółom na polskabankowosc.com.pl/ranking-lokat-bankowych/ danej lokaty, jeśli oferta wydaje się znacząco lepsza od pozostałych ofert na rynku lokat. W przypadku lokaty o zróżnicowanym oprocentowaniu dla różnych okresów trwania lokaty, bank podaje najwyższe oprocentowanie, np. dla lokaty 12-miesięcznej bank spróbuje przekonać do swojej lokaty wysokim oprocentowaniem na poziomie 7%, jednak po dokładnym prześledzeniu warunków lokaty okazuje się, że odsetki będą rosły w tempie przykładowo: 2,9% dla pierwszego kwartału, 4% dla drugiego, 5,2% dla kolejnego i wreszcie obiecywane 7% dla ostatniego kwartału.

Poza dość typowymi kryteriami, jak czas trwania czy minimalna kwota lokaty, należałoby brać pod uwagę wszelkie dodatkowe wymogi, związane z konkretną ofertą, jak na przykład konieczność posiadania konta w danym banku, nieposiadania innych lokat w tymże banku czy wymóg bycia nowym klientem banku.

Decydując się na lokatę nie dajmy się ponieść wizji wysokiego oprocentowania prezentowanej w reklamie. Im dokładniej prześledzimy dostępne oferty, tym więcej możemy na tym zyskać.

Czy lokaty są obecnie opłacalne?

Niska wysokość stóp procentowych w Polsce przekłada się również na niskie oprocentowanie, które można spotkać na rynku bankowym. Z drugiej strony lokaty to nadal jedna z najbardziej bezpiecznych form lokowania pieniędzy. Po pierwsze inwestycja jest zabezpieczona do kwoty równowartości stu pięćdziesięciu tysięcy euro. Jeśli inwestor nie zdeponuje większych pieniędzy w jednym banku wówczas nawet przy problemach finansowych banku kwota z lokaty zostanie mu zwrócona.

Po drugie lokata zapewnia pewny zysk, który ustalony jest w większości przypadków z góry, co nie jest charakterystyczne dla wielu innych typów inwestycji spotykanych na rynku finansowym. Posiadając duże oszczędności najlepsza lokata to taka, która zapewnia największy zysk na rynku bankowym. W ten sposób możliwe jest uzyskanie odpowiednio wysokich odsetek od kapitału przy braku ryzyka utraty zgromadzonych oszczędności.

Okres trwania lokaty

Nie zawsze lokata terminowa będzie najlepszym rozwiązaniem. Tego rodzaju lokaty bankowe ranking sierpień 2014 wymagają podpisania umowy na określony okres czasu. Długoterminowe lokaty to dobre rozwiązanie dla osób mających oszczędności, z których nie muszą korzystać. Osoby w młodszym wieku znacznie częściej spotykają się z niespodziewanymi wydatkami. Z tego powodu najlepsza lokata to często taka, która trwa krócej niż rok. Innym rozwiązaniem jest sięgnięcie po lokaty zapewniające możliwość elastycznego dysponowania posiadanym kapitałem. Skorzystać można również z lokat kilkudniowych oferowanych szczególnie poprzez internetowe serwisy bankowe. Przy lokatach terminowych można często spotkać z wyższym oprocentowaniem. Im wyższe oprocentowanie lokat tym lepiej, ale warto również brać pod uwagę częstotliwość kapitalizowania zdeponowanych pieniędzy.

Jak wybrać lokatę?

Ostateczne warunki, na których zakładana będzie lokata warto jest ustalić z pracownikami banku. Przeprowadzić można również rozmowę telefoniczną gdy zakładana jest lokata elektroniczna. Istotne jest również szczegółowe przeczytanie warunków, które zostały zapisane w umowie. Wstępnie lokaty najlepiej wybierać poprzez ranking lokat. Za jego pośrednictwem można porównać przede wszystkim oprocentowanie lokat w skali nominalnej, jak też najważniejsze szczegóły ofert lokat bankowych.

Wykonując porównanie lokat najlepiej jest wybrać dwie, trzy najkorzystniejsze pod względem oprocentowania oraz dodatkowych warunków, a następnie sprawdzić wszystkie detale, która mogą nie być przedstawiane w ramach oferty bankowej. Im lepiej zostaną dopasowane warunki lokaty, tym znacznie większe można uzyskać odsetki a także wygodnie korzystać ze zdeponowanych w banku pieniędzy. Za pośrednictwem lokat dynamicznych można oszczędzać pieniądze podobnie jak przy lokatach progresywnych.