Oszczędzanie dla opornych – czyli konta oszczędnościowe

Konta oszczędnościowe to niezwykle łatwy, a przy tym bardzo popularny sposób na gromadzenie pieniędzy. To idealny sposób, gdy dopiero zaczynamy panować nad naszym domowym budżetem i dopiero uczymy się jak zarządzać środkami finansowymi w naszym gospodarstwie domowym. Nie wiemy ile jesteśmy w stanie dokładnie odkładać każdego miesiąca, więc możemy wpłacać na konto oszczędnościowe dowolne kwoty pieniędzy, które z czasem będą coraz większe.

Łatwy dostęp i niewiele formalności

Otworzenie konta nie jest niczym skomplikowanym, a formalności zostały ograniczone do minimum. Jeżeli chcemy otworzyć takie konto oszczędnościowe to wystarczy skorzystać z Internetu. Tam znajdziemy ranking kont oszczędnościowych, dzięki czemu w ciągu kilku chwil znajdziemy najlepsze konto oszczędnościowe, na którym możemy zarobić. Dobre konto oszczędnościowe nie jest kosztowne w utrzymaniu, a zyski z odsetek pozwalają cieszyć się rosnącym kapitałem.

Samo otworzenie depozytu nie jest skomplikowaną procedurą. Nie musimy się martwić, że nie spełnimy warunków, wystarczy dowód osobisty oraz ukończone 18 lat. Szybko otworzymy rachunek, na który będziemy wpłacać nasze pieniądze. Pamiętajmy, aby w czasie poszukiwania najlepszego konta oszczędnościowego zwracać szczególna uwagę na wszelkie opłaty, które zamiast pozwalać oszczędzać będą generować dla nas dodatkowe koszty. Szukając w Internecie z pewnością znajdziemy oferty godne uwagi, które zapewnią praktyczne oszczędzanie pieniędzy.

Konto dla każdego

Konta oszczędnościowe zostały tak skonstruowane, aby trafiały w gust jak najszerszej grupy odbiorców, szczególnie takich, które nie mają ogromnej ilości kapitału na inwestowanie. Konta oszczędnościowe cieszą się stale popularnością, przede wszystkim, dlatego że jest to prosta forma na oszczędzanie, a dobre konta, które oferują banki pozwalają pomnażać nasze oszczędności i czuć się bezpiecznie - tak opisuje ten produkt blog http://konta-oszczednosciowe.blogspot.com. Prosty i praktyczny sposób w dążeniu do wolności finansowej.

Obecnie oferty nie są zbyt atrakcyjne, jednak warto mieć konto oszczędnościowe, ponieważ w ten sposób możemy zabezpieczyć przyszłość swoją oraz swoich bliskich. Każdy, kto chce mieć zabezpieczenie finansowe koniecznie powinien mieć konto oszczędnościowe, na którym będzie gromadził swoje środki na trudne i nieprzewidziane sytuacje losowe. Oszczędzanie to przyjemność, która daje prawdziwą satysfakcję z powiększających się oszczędności.

Osoby, które poważnie myślą o swoim budżecie domowym powinny zacząć od wybrania dobrego konta oszczędnościowego, na które będą przelewać zaoszczędzone środki finansowe oraz wszelkie nadwyżki, takie jak premie, trzynastki oraz inne niespodziewane dodatkowe kwoty pieniędzy.

Czy lokaty są obecnie opłacalne?

Niska wysokość stóp procentowych w Polsce przekłada się również na niskie oprocentowanie, które można spotkać na rynku bankowym. Z drugiej strony lokaty to nadal jedna z najbardziej bezpiecznych form lokowania pieniędzy. Po pierwsze inwestycja jest zabezpieczona do kwoty równowartości stu pięćdziesięciu tysięcy euro. Jeśli inwestor nie zdeponuje większych pieniędzy w jednym banku wówczas nawet przy problemach finansowych banku kwota z lokaty zostanie mu zwrócona.

Po drugie lokata zapewnia pewny zysk, który ustalony jest w większości przypadków z góry, co nie jest charakterystyczne dla wielu innych typów inwestycji spotykanych na rynku finansowym. Posiadając duże oszczędności najlepsza lokata to taka, która zapewnia największy zysk na rynku bankowym. W ten sposób możliwe jest uzyskanie odpowiednio wysokich odsetek od kapitału przy braku ryzyka utraty zgromadzonych oszczędności.

Okres trwania lokaty

Nie zawsze lokata terminowa będzie najlepszym rozwiązaniem. Tego rodzaju lokaty bankowe ranking sierpień 2014 wymagają podpisania umowy na określony okres czasu. Długoterminowe lokaty to dobre rozwiązanie dla osób mających oszczędności, z których nie muszą korzystać. Osoby w młodszym wieku znacznie częściej spotykają się z niespodziewanymi wydatkami. Z tego powodu najlepsza lokata to często taka, która trwa krócej niż rok. Innym rozwiązaniem jest sięgnięcie po lokaty zapewniające możliwość elastycznego dysponowania posiadanym kapitałem. Skorzystać można również z lokat kilkudniowych oferowanych szczególnie poprzez internetowe serwisy bankowe. Przy lokatach terminowych można często spotkać z wyższym oprocentowaniem. Im wyższe oprocentowanie lokat tym lepiej, ale warto również brać pod uwagę częstotliwość kapitalizowania zdeponowanych pieniędzy.

Jak wybrać lokatę?

Ostateczne warunki, na których zakładana będzie lokata warto jest ustalić z pracownikami banku. Przeprowadzić można również rozmowę telefoniczną gdy zakładana jest lokata elektroniczna. Istotne jest również szczegółowe przeczytanie warunków, które zostały zapisane w umowie. Wstępnie lokaty najlepiej wybierać poprzez ranking lokat. Za jego pośrednictwem można porównać przede wszystkim oprocentowanie lokat w skali nominalnej, jak też najważniejsze szczegóły ofert lokat bankowych.

Wykonując porównanie lokat najlepiej jest wybrać dwie, trzy najkorzystniejsze pod względem oprocentowania oraz dodatkowych warunków, a następnie sprawdzić wszystkie detale, która mogą nie być przedstawiane w ramach oferty bankowej. Im lepiej zostaną dopasowane warunki lokaty, tym znacznie większe można uzyskać odsetki a także wygodnie korzystać ze zdeponowanych w banku pieniędzy. Za pośrednictwem lokat dynamicznych można oszczędzać pieniądze podobnie jak przy lokatach progresywnych.

Rodzaje banków funkcjonujących na polskim rynku

Jeśli spojrzymy na polskie banki, zauważymy specyficzny ich podział, który warto poznać, bowiem nie jest obojętnym to, do jakiego zeń się wybierzemy. Po drugie zresztą, w dwudziestym pierwszym wieku właściwie cały nasz budżet domowy jest uzależniony od ich funkcjonowania, ponieważ każdy wykonuje przelewy, każdy otrzymuje wpłaty na konto, każdy zaciąga kredyty i każdy oszczędza na lokatach bądź kontach oszczędnościowych.

Bank centralny

I tak oto po pierwsze, najważniejszym odłamem wyżej wymienionych jest bank centralny, odpowiedzialny za sprawne funkcjonowanie całego szeroko rozumianego systemu bankowego, którego rolę w Polsce pełni Narodowy Bank Polski. Do jego podstawowych funkcji należy natomiast emitowanie pieniądza gotówkowego poprzez wprowadzanie go w obieg przede wszystkim na podstawie długu udzielanego bankom komercyjnym (opisanym poniżej), ale nie tylko. To jednak nie koniec, ponieważ bank centralny rozlicza finanse instytucji mu podległych, świadczy im tradycyjne usługi bankowe, obsługuje transakcje z zagranicznymi bankami typu centralnego oraz pełni rolę banku skarbu państwa, płacąc rachunki obiektów państwowych, utrzymując państwowe depozyty, prowadząc państwowy budżet czy też obsługując państwowy dług publiczny. Co więcej, bank centralny ustala cele polityki finansowej państwa i kontroluje ją w oparciu o posiadane przez siebie instrumenty, rozporządza krajowymi rezerwami typu dewizowego, a także monitoruje i wpływa na podaż kapitału w obiegu.

Banki komercyjne

Polskie banki, które odwiedzamy z kolei my, to banki komercyjne, które odpowiadają za obsługę i zorganizowanie ruchu kapitału pomiędzy nimi, a nami, czyli ludnością. Do podstawowych ich zobowiązań należy natomiast gromadzenie kapitału i obsługiwanie rachunków, udzielanie kredytów oraz pożyczek, a także rozliczenia finansowe o w rozumieniu krajowym oraz zagranicznym. Co jednak interesujące, banki komercyjne są przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk, w związku z czym parają się też działalnością związaną ryzykiem finansowym, obejmującą przykładowe przyjmowanie depozytów od jednych i klientów i pożyczanie ich drożej innym. Podsumowując więc, przedstawione tu instytucje stanowią podstawę, bez której krajowe finanse nie funkcjonowałyby tak dobrze jak funkcjonują dziś.

Duży skok oprocentowania lokat półrocznych

Na rynku lokat widać ożywienie, które nie miało miejsca od bardzo dawna. Lokaty bankowe zyskują na oprocentowaniu co jest spowodowane wysokimi stopami procentowymi. Dodatkowo spadek inflacji powoduje, że na lokatach można realnie zarobić. Sprawdźmy jak kształtowało się przeciętne oprocentowanie lokat bankowych w ostatnim czasie. 

Pomimo pozostawienia stóp procentowych na niezmiennie wysokim poziomie przez RPP, ceny pożyczek na rynku międzybankowym już spadają. Wskazuje to możliwe kierunki rozwoju sytuacji na rynku bankowym. Spadek oprocentowania pożyczek międzybankowych świadczy to tym, co nastąpi w najbliższym czasie, tzn. obniżeniu stóp procentowych a to z kolei wpłynie na zmniejszenie oprocentowania lokat bankowych. Póki co konkurencja na rynku lokat jest duża i banki wciąż podnoszą oprocentowanie.

Ogólnie na rynku lokat bankowych swoje usługi oferuje 35 banków. Przeciętne oprocentowanie lokat trzymiesięcznych wyniosło w obecnym miesiącu 4,83%. Z kolei średnie oprocentowanie lokat sześciomiesięcznych zanotowało największy wzrost od 3 lat. Depozyty półroczne były oprocentowane przeciętnie na 5,09% i w porównaniu do sierpnia zyskały 0,18%. Oprocentowanie lokat zakładanych na 12 miesięcy pozostało na niezmienionym poziomie i wyniosło 5,28%. Lokaty roczne posiadają największe przeciętne oprocentowanie spośród wszystkich lokat. Na niezmienionym poziomie pozostały również lokaty na 24 miesiące. Depozyty dwuletnie gwarantowały przeciętnie 4,82%.

Z 35 banków oferujących lokaty bankowe, 10 z nich zdecydowało się podnieść oprocentowanie lokat. Lokaty długoterminowe powinny w jeszcze większym stopniu zyskiwać na oprocentowaniu. Już w tej chwili średnie oprocentowanie lokat trzymiesięcznych i dwuletnich zrównało się. Do niedawna byliśmy przyzwyczajeni, że to lokaty o krótkich terminach zapadalności oferują najwyższe oprocentowanie. W tej chwili ta tendencja się zmienia. Dlatego warto zastanowić się nad założeniem lokaty na dłuższy okres, zwłaszcza, że niedługo obniżone zostaną stopy procentowy. Długoterminowa lokata będzie mogła nas obronić przed spadkiem oprocentowania.

Najlepszy czas na założenie lokaty długoterminowej

To może być ostatnia chwila na założenie lokaty bankowej. Zwłaszcza jeśli chodzi o lokaty długoterminowe, oferta wygląda zachęcająco. Ponad roczny termin zapadalności i wysokie oprocentowanie nie wymuszają ciągłego obrotu kapitałem. To główne aspekty, które skłaniają do złożenia lokaty z długim terminem zapadalności.

Istnieją dwie grupy ludzi, którzy preferują oszczędzanie i zarabianie na lokatach bankowych. Pierwsza to ciułacze, którzy zakładają lokaty na krótkie terminy i ciągle szukają najwyższego oprocentowania, przenosząc oszczędności z jednego banku do drugiego. Druga grupa to osoby, które lubią mieć święty spokój i nie przejmować się zmiennością oprocentowania. Takie grono zakłada przeważnie lokaty długoterminowe. Często także zdarza się, że lokaty krótkoterminowe to tylko czasowe okazje banków, w celu przyciągnięcia klientów.

Lokaty powyżej roku posiadają zazwyczaj zmienne oprocentowanie. W ten sposób powiązane są ze stopami procentowymi lub wskaźnikiem WIBOR. Kiedy WIBOR lub stopy spadają to nasze oprocentowanie również spada. Wzrost WIBOR-u oraz stóp procentowych wpłynie na powiększenie oprocentowania. Dlatego, jeśli spodziewamy się spadku stóp procentowych, lepiej jest złożyć lokatę ze stałym oprocentowaniem.

Właśnie w październiku spodziewana jest obniżka stóp procentowych (wręcz wprost zapowiedziana przez Prezesa NBP). Z tego względu, dobrym rozwiązaniem na dzień dzisiejszy jest założenie lokaty długoterminowej ze stałym i wysokim oprocentowaniem. Zagwarantuje nam to zyski na odpowiednim poziomie i spowoduje, że nie odczujemy tak dotkliwie spadku stóp procentowych.

Wśród lokat długoterminowych - z terminem zapadalności rocznym lub powyżej roku - można wyróżnić lokatę Santander Banku na 15 miesięcy. Posiada stałe oprocentowanie w wysokości 6,6% lub 6,5% w zależności od rodzaju. Lokata może być złożona przez Internet, w oddziale lub razem z kontem osobistym. Inną wysoko oprocentowaną lokatą długoterminową jest depozyt Meritum Banku. Lokata jest zakładana na rok z oprocentowaniem 6,4%. Roczną lokatę w swojej ofercie na wysoki procent posiada FM Bank - oprocentowanie na poziomie 6,45%. Tenże bank oferuje również atrakcyjne lokaty z wysokim oprocentowaniem zmiennym. Lokata na 3 lata posiada oprocentowanie uzależnione od WIBOR-u, w chwili obecnej - 6,54%, a lokata na 2 lata - 6,34%.

Wzrost oprocentowania jest widoczny wśród lokat na dłuższe terminy - począwszy od lokat na 6 miesięcy po lokaty na 2 lata. Największe wzrosty przeciętnego oprocentowania w ostatnim czasie zanotowały depozyty na pół roku. Z kolei najwyższe średnie oprocentowanie posiadają lokaty roczne. Depozyty długoterminowe zyskują na znaczeniu, ponieważ takie są zalecenia Unii Europejskiej. Ostatnia dyrektywa zobowiązuje banki to finansowania kredytów wieloletnich depozytami długoterminowymi. W ten sposób można wytłumaczyć ostatnie wzrosty oprocentowania lokat długoterminowych.